住宅ローンや教育資金に追われ、気が付けば老後資金はゼロに・・・
６０歳の時点で、このような状況にあるというケースは少なくありません。
ファイナンシャルプランナーである長尾義弘氏は、
「６０歳以降に準備を始めても、老後の生活を豊かにすることができる」と言いますが、
どのような心構えが必要なのでしょうか。
長尾氏の著書『運用はいっさい無し! ６０歳貯蓄ゼロでも間に合う 老後資金のつくり方』（徳間書店）より、
詳しく解説していきます。
【早見表】国民年金・厚生年金「年金受取額」分布…2022年3年度末現在 2023.01.10
☆年金制度は崩壊すると本気で信じている人へ
雑誌やネットでは「年金制度は崩壊する」、「年金を当てにしてはいけない」といった記事を、
しばしば見かけます。
年金の問題は、政争の具としてよく扱われてきました。
国民の不安を煽りやすい話題でもあるため、批判の対象にもなりがちです。
少子高齢化が進むなか、こんな記事を目にすれば、
「やはり危ないのでは？」と疑いたくなるでしょう。
しかし、これはまったくのウソです。
年金制度は崩壊しません。
もしも、年金制度が崩壊したらどうなるでしょう。
約５割の家庭で、６５歳以降の収入を１００％年金に頼っています。
年金制度が崩壊すれば、これらの家庭生活まで崩壊する恐れがあります。
そうなると、生活保護者が一挙に増加します。
年金の財源は社会保険からですが、
生活保護のお金は国が４分の３、自治体が４分の１を負担しています。
したがって、税金の負担がもっと重くなります。
年金制度をやめたら、逆に国の負担が増えてしまうのです。
ですので、年金制度が崩壊することはありえません。
「そうはいっても、現役世代が高齢者を支えるしくみなんだよね。
年金の財政は安泰なの？ 破綻しないの?」 この点は気になると思います。 
年金の財政状態を見てみましょう。
年金の給付額５５．７兆円―保険料３９．８兆円―国庫負担１３．２兆円＝マイナス２．７兆円
はい、2.7兆円の赤字です。
この赤字分は、年金積立資産残高の１６６．５兆円から取り崩します。
「赤字だって！？ マズイじゃないか！」 慌てるのは待ってください。
安心材料をご説明しますから。
年金の積立金は、運用されています。
運用を担っているのがＧＰＩＦ（年金積立金運用管理独立行政法人）です。
かつて、運用がうまくいっていないとニュースで流れたことがありました。
そのため、安心できないと思うかもしれませんが、そんなことはありません。
マスコミは運用が悪いときだけ、取り上げるのです。
実際は、だいたい２～３％で、運用できています。
２００１年の運用開始から２０２１年の第４四半期までの運用実績は、
年率３．７％のプラス。累積で約１００兆円の黒字です。
毎年４．８兆円程度は増えていきますから、赤字は十分に補えます。
したがって、積立金を取り崩す必要はないわけです。
５０年くらいは取り崩さなくていいという試算もあります。
この先、少子化と高齢化がさらに進み、保険料収入が減って、
支払う保険料が多くなるといった変化はありうるでしょう。
ですが、そうした状況にも対応できるよう、５年ごとに年金制度の見直しを行なっています。
ちなみに、少子高齢化は今後も続いていきますが、
人口の多い団塊の世代が、７５歳を越えると高齢者の数が減ってきます。
２０４５年あたりからは、６５歳未満と６５歳以上の人口比率は、
ほぼ横ばいになり、安定すると考えられます。
年金制度は、人口や経済状況などさまざまな観点から、
１００年くらい先まで持つように設計されています。
ですから、年金の財政が１０年～２０年で崩壊するとは考えにくいのです。
☆「保険料を払っても元が取れない」は間違い
「でも、何１０年も真面目に納めたって、支払ったぶんはちゃんと戻ってくるの？
支払った保険料より、受け取る年金のほうが少なかったら、払い損だよ」
そんなふうに疑う声もあります。
損か得かは一概には言えず、ここは悩ましい問題です。
というのも、あなたが何歳まで生きるか、
つまり、どのくらいの期間年金を受け取るかによって、変わってくるからです。
はたして元は取れるのか。国民年金で考えてみましょう。
月額保険料は１万６６１０円です。
４０年間で支払う総額は、７９２万２８００円になります。
６５歳から年金を受け取ったとすると、
月額は６万５０７５円、１年間では７８万９００円です。
１０年受け取れば、総額は７８０万９０００円ですから、
支払った保険料とかなり近い金額になります。
損益分岐点はおよそ１０年。
１０年以上受け取ると、元が取れる計算になります。
年金は、生きている限りもらえるので、７６歳以上まで生きれば、得をするわけです。
男性の平均寿命が、８１歳であることを考えると、
得になる確率は、高いと言えるでしょう。
いつまで生きられるかは、誰にもわからないものの、
酒・タバコをやっているからといって、早死にするとは限りません。
逆に、身体を壊して長生きするともっと悲惨ですし、いっそうお金が必要になります。
７６歳より前に死んでしまうと、たしかに損をします。
でも、そのぶんは、ほかの年金受給者の役に立ちます。
年金は、かなりお得なしくみになっています。
そもそも、あなたは年金の保険料を半分しか払っていないとご存じですか。
国民年金は、国が半分負担し、
厚生年金は、会社が半分負担しているのです。
受け取り始めてから１０年で元が取れ、しかも一生もらえます。
繰下げ受給を選択すれば、年８．４％で増えていきます。
銀行の金利や株式の運用と比べても、はるかにお得です。
インフレに強いとまでは言えないものの、ある程度は対応できるようにもなっています。
長生きすればするほど、お金は必要になります。
人生１００年時代、ゆえに長生きにこそリスクがあるのです。
目減りしていく貯蓄には不安を覚えますが、年金は一生受け取れます。
年金は、長生きしたときに困らないための「保険」と考えてはいかがでしょうか。
長尾 義弘 ファイナンシャルプランナー・・ 》
注)記事の原文に、あえて改行など多くした。
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