先程、愛読しているネットの【 現代ビジネス 】を見ている中で、
【 「人生１００年時代」のまやかし。
年金は繰り上げてこそ価値がある 】と見出しを見たりした・・。
私は東京の調布市に住む年金生活の７４歳の身であるが、
昨今、「人生１００年時代」とか、
或いは年金支給時は６５歳でなく７０歳より繰り下げすればお得です、と新聞、雑誌などで学んできた。
今回の標題、真逆な論説であり、どのようなことですか、と思いながら精読してしまった。
この記事は、沢田 浩さんの寄稿文であり、【 現代ビジネス 】に２０１８年１１月４日に配信され、
無断であるが記事の大半を転載させて頂く。
《・・「人生１００年時代」のまやかし。年金は繰り上げてこそ価値がある
☆「１００年時代は繰り下げがお得」への異論
（略）第４次安倍内閣の成立とともに、政府は「全世代型の社会保障」に向かうことを改めて宣言した。
目指すのは、７０歳まで安心して働ける社会で、
企業に対しても今後、７０歳までの雇用延長を働きかけていくという。
その際、枕ことばとなっているのが、「人生１００年時代」である。
一度しかない人生。
僕だって１００年を生きてみたい。
ただし、社会保障が本当に対応していただけるのなら・・・。
現在の日本の平均寿命は、男性が８１．０９歳、女性が８７．２６歳(平成２９年簡易生命表)。
１００歳以上の長寿者は、６万９７８５人(平成３０年住民基本台帳)だ。
まだまだ「人生１００年」は遠く感じるが、２０年先の時代では、より近づいてくる。
平成２９年４月に国立社会保障・人口問題研究所が公表した「日本の将来推計人口」によれば、
２２年後の２０４０年、男性の平均寿命は８３．２７歳、女性は８９．６３歳となり、
１００歳以上人口は３０万人(合計特殊出生率１．４４の場合)を超えるという。
たしかに、かなりの人が、人生１００年を生きられそうなイメージになってくる。
だから、１００歳以上生きても安心なようにと、
原則６５歳からの年金についても、繰り下げ受給ががすすめられている。
メディアでは、「７０歳まで繰り下げると、年金が１４２％も増える」という見出しが躍り、
逆に「１年繰り上げると６％の減額」、「５年繰り上げると３０％も損する」という記事があちこちで目につく。
大合唱だ。
「人生１００年時代だし、繰り下げで、少しでも多くもらおうか・・・」
という人もいらっしゃることだろう。
だが、この秋に年金受給者となった山田さん(６３歳=仮名)の選択は、真逆だった。
９月に退職し、年金受給手続きをとった山田さんは、現在６３歳。
大手家電メーカーともう１社に、まる４０年勤めた方である。
「私の場合、厚生年金(報酬比例部分)については、１年前に受給年齢に達していたので、
老齢基礎年金を繰り上げて、もらうことを考えて退職したのです」
☆年金事務所は「繰り上げ」を考え直せと促した
山田さんは、年金受給年齢が平成３７年に、一律６５歳となる際の移行措置対象となる世代。
つまり、昭和３０年４月２日～昭和３２年４月１日に生まれた世代であり、
この場合、厚生年金の報酬比例部分については、６２歳の誕生日から得ることができる。
本来、年金を繰り上げ受給する際は、会社員などの場合、
６５歳から得られる老齢厚生年金も合わせて、繰り上げなければならない。
だが、山田さんの場合は移行措置で、
６５歳以前の年金である特別支給の老齢厚生年金(報酬比例部分)は、６２歳から受給資格を得ていた。
このため、繰り上げるのは、６５歳からの支給となっている国民年金相当の老齢基礎年金部分だけでいい。
この点も繰り上げを決めた理由だ。
つまり、「老齢基礎年金部分を２４か月繰り上げたのですが、そもそも満額でも年に７７万円。
学生時代に支払っていなかった期間もあるので、おおよそ年に７０万円の年金となります。
これが、１か月０．５％×２４か月、つまり１２％減額されて、生涯６１万６０００円ほどと変わります。
年に８万円ほどで、月にすると７０００円の差なら、いまのうちからもらっておこうかとなりました」(山田さん)
この結果、ざっくりいうと、山田さんの今後の年金額は、月額２０万円ほどになる。
６５歳まで待ったとしても、２１万円になる程度の差だった。
ところが、年金事務所の対応は、繰り上げの再考を促すものだったという。
「年金事務所では、“本当にいいんですか？ ２年繰り下げると、年に１２％も年金額が減りますよ。
一度手続きをとると、変更はできません。
だから、生涯減額となるので、あまりお勧めできないですね”と繰り返すのです。
それで、実際どれくらい損をするのか試算してもらうと、
私の場合、減額されるのは想定どおり年に８万円ちょっとでした。
しかも２年繰り上げても、７９歳８か月までの総受給額は、
６５歳から受給した場合とまったく同じということもわかりました。
ほぼ８０歳だし、そこから先が損すると言われても、
先の人生があるのかどうかもわからないしね・・・」 (山田さん)
つまり、２年繰り上げの場合も、６５歳からの通常受給の場合でも、
得られる年金累計額の損益分岐点は、７９歳８か月ということがわかる。
繰り上げ受給の場合、６０歳からに繰り上げても、６３歳からとしても、
受給開始後１６年８か月までに受け取る総額は、
その年齢時点に６５歳からの本来受給で得られる累計額と同じになる設計となっている。
ようするに、繰り上げは１６年９か月経過後から、本来受給より損となる仕組みだ。
補足すると、老齢基礎年金を繰り上げ受給する場合、
１か月繰り上げるごとに給付率が０．５％ずつ減額される。
１年繰り上げると６％と減額され、２年繰り上げの場合では１２％。
５年繰り上げて６０歳から得ようという場合は、３０％の減額となる。
数字を並べてみると、たしかに給付率の下げ幅は小さくない。
対して、繰り下げ受給の場合、１か月繰り下げるごとに、給付率が０．７％ずつ増額となり、
１年繰り下げると８．４％増額される。
２年繰り下げの場合では１６．８％、５年繰り下げて７０歳から受給する場合は４２％も増え、
年金年額７０万円だった人ならば、９９万４０００円の受給額となる。 （略）
山田さん「みんな、人生が有限であることを忘れている気がするんです。
だから、平均寿命が延びているからと、雇用延長を歓迎し、少しでも長く働いたうえで、
年金を繰り下げることが得だと、感じてしまうのではないでしょうか」
そう話し、さらにこう続けていた。
「だって、早く受け取ったところで、８０歳時点の受け取り総額は、ほとんど変わらないんですよ。
９０歳、１００歳まで生きてもらえれば、５００万、８００万と違ってくるのでしょう。
それが得といわれれば、得かもしれない。でも、そこは予測不能。
いまの国の誘導は、年金を遅らせば、これだけ有利という啓蒙をしているけれど、
私のいた会社の諸先輩方も、平均寿命を迎える前に、亡くなる方はけっこう多いんです。
だから、９０歳、１００歳まで生きる男性に自分がなれるとは思っていないのです」(山田さん)
７０歳までの雇用継続に対しても、山田さんの考え方は懐疑的だ。
聞けば、山田さんの仕事人生は、営業の現場でストレスをため、
神経をすり減らして働いてきた４０年でもあったという。
「責任あるマネジメントに気力、体力を削って働き続けてきました。
が、この先、若い頃と同じ働き方はできません。
だから、退職したのです。
第一、企業という組織に60歳、70歳がごろごろいるようでは、組織の新陳代謝もはかれない。
企業には若い力が必要なんです。
もちろん、健康でストレスなく７０歳を迎えても、働けることは素晴らしいこと。
そういう仕事を今後見つけていきたい。
その仕事探しの、糧になるのが年金の繰り上げでもあるのです。
それに、健康寿命のこともあるじゃないですか。
だから、健康ないまの生活に、年金を充てたいのです。
早く受け取れることがいちばんのメリットです」(山田さん)
「健康寿命」とは、厚生労働省の研究班が推計している、
「介護を受けたり寝たきりになったりせずに、日常生活を送れる期間」をさす。
２０１６年の推計では、男性は７２．１４歳、女性は７４．７９歳とされる。
男女ともに平均寿命に対して、９年～１２年ほどが、「生活に不自由のある期間」であることを示している。
となると、安倍内閣の「人生１００年時代」も鵜呑みにはできない。
１００歳以上の人生を生きる人たちが、今後増えることはよくわかった。
そのうえで肝は、「どのくらいの確率で、私たちが１００年を生きられるか」ということである。
厚労省や、総務省の公表資料からひも解くと、今年２０１８年に１００歳を迎える人は、
３万２２４１人(男性４４５３人、女性２万７７８８人)。
いずれも、１９１８年生まれの人たちだが、その年の出生数１７９万１９９２人から導くと、
実際に１００年を生きる人の確率は、実に１．８％。
うち、男性は０．４９％。
つまり、１０００人に４～５人しか、１００年を生きられないということだ。
３万人近くが１００歳を迎えた女性の場合でも、３．１６７％。
多いといっても、１００人に３人ほどである。
現在の日本の総人口１億２６００万人に対する構成比では、１００歳以上はわずかに０．１％である。
日本の将来人口推計では、この比率が２０４０年には、０．３％と３倍となる。
その推移からすると、２０４０年に人生１００年を迎えるであろう人も、現在の３倍くらいにはなるだろう。
男性では１００人に１～２人、女性で１０人に１人弱。
これが「人生１００年時代」の本当の実像のようである。
今後の少子化により、年金原資が減っていくのは、もはや避けられないだろう。
だから、働き手を増やす施策とともに、年金受給開始の時期は、さらに繰り下げられ、
そのうえで受給額も減額されるのは必至であろう。
だとすれば、政府が喧伝する「人生１００年時代」も、まやかしのお題目と感じてしまう。
防衛策は「得られるものは、できるだけ早く得る」ことだ。
繰り上げてでも得る。
そう感じてしまうのは、僕だけなのだろうか――。・・》
注）記事の原文に、あえて改行を多くした。
私は民間会社の中小業のある会社に３５年近く勤めて、２００４年（平成１６年）の秋に定年退職した身であるが、
この間、幾たびのリストラの中、何とか障害レースを乗り越えたりしたが、
最後の５年半はリストラ烈風が加速され、あえなく出向となった。
そして、私は出向身分であったので、リストラ烈風の中、
会社の首脳部が、社員を自主退職させる希望退職優遇制度などの免れたのも事実であり、
定年前にやむなく退社された同僚、後輩に少し後ろめたく、退職後の年金生活に入った理由のひとつとなった。
しかしながら根底の実情は、この当時は大企業も盛んにリストラが実施されている中、
たとえ私が定年後に新たな職場を探しても、これといった突出した技術もなく、
何よりも遠い勤務先の出向先で、私なりに奮闘して体力も気力も使い果たしてしまった。
このような拙（つたな）いサラリーマン航路である上、ときおり敗残者のように感じることも多く、
悪戦苦闘の多かった歩みだったので、せめて残された人生は、多少なりとも自在に過ごしたと思ったりした・・。
私たち夫婦は子供に恵まれなかったので、２人だけで第二人生の歳月を過ごすので、
結果としては定年後の長い人生は、お互いの趣味を尊重して、堅実な生活を過ごせば、
年金生活でも何とかなると、定年後に年金生活を始めたりした・・。
私は定年退職後に年金生活を始めたが、
１９４４年〈昭和１９年）９月生まれであるので、この当時は満６２歳にならないと
年金は満額（老齢厚生年金と老齢基礎年金の合計）を頂けないので、
この間の２年間は満額の６割弱の片翼飛行のような、年金生活を過ごすことになった。
やがて私は満６２歳となり、年金は満額となり、これ以降は水平飛行のように安定して、
何かしら定年までは悪戦苦闘が多かった為か、予測した以上に年金生活を安楽に過ごして、
今日に至っている。
我が家の生計は原則として、私たち夫婦はお互いに厚生年金とわずかな企業年金を頂いた範囲で、
日常生活を過ごすことを原則としている。
そして耐久品の購入、冠婚葬祭、或いは私たち夫婦の共通趣味の国内旅行に関しては、
程々の貯金を取り崩して、ここ丸１４年近く過ごしてきた・・。
「人生１００年時代」に関しては、私は何かとプラス思考であるが、
健康寿命で８０歳を迎えることができたら、幸運であり、
これ以降は余生と私は思っている。
このような思いで、今回の沢田 浩さんの寄稿文で多々教示されながら、
そうですよねぇ・・と共感を深めている。
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