まずは、前回の読者アンケートを振りかえってみます。「１位が千葉銀行、２位がみずほ銀行、３位が東京スター銀行と三菱東京ＵＦＪ銀行になった日経新聞の銀行リテール力調査２００９。結果に納得できる？」では・・・
１位：納得できない ７２％ ２位：やや納得できない １２％ ３位：やや納得できる ９％ ４位：納得できる ６％
となりました。見事に「納得できない」から順番に票が多い結果になっていますね。さすがにこれだけ真逆だと、基準を考え直すしかないのではないですか？日経ヴェリタスさん？？
前回も書いたようにこの調査のポイントとしては採点の過半が店頭サービスで評価される、という点と、調査員による主観的な評価である、という点ですね。
筆者はこんなサイトを運営していながら、ここ数年、自慢ではないですが銀行の店頭に行ったことはありませんので、店頭のサービスにはまったく興味ありません。もちろん店頭に行って、信頼できる担当者を見つけることができれば、プラスの評価になるのは間違いありませんが、そもそも平日の９：００－１５：００なんて忙しくて店頭に行っている暇はありませんし、仮に行ったとしても３０分が限界じゃないですかね？たぶん待ち時間だけで３０分くらい経ってしまいますよ・・・。
というわけでやはり銀行の店頭は縁遠いですねぇ。
逆に時間をかけてでも行きたい店頭サービスってどんなですかね？？親切で誠実で・・・ウーン、あんまり関係ないかなぁ。
運用に関しては筆者はある程度、自分のルールが出来上がってしまったので特にアドバイスは必要としませんが、運用初心者なら専門家のアドバイスは欲しくなるかもしれませんね。筆者の場合は初心者時代、まわりに結構運用に詳しい人がいて、教師になったり反面教師になってくれたりしたので、十分学べましたが、そういう恵まれた環境は恐らくあまりないと思いますので、そういう人には最初は店頭のスタッフによるアドバイスはいいかもしれませんね。
とは言いつつ、あまり勉強していないスタッフも多いですしねー。いろいろと回って、なるべく多くの人から話を聞くのがいいのでしょうか。
ただ一方でセールストークを１００回聞いてもあまり意味がない気もします。実際に投資している人の現在進行形の体験談が役に立つのでしょうね。そう簡単には儲からないことが分かったり（笑）。そして何より、結局は自分の経験が一番重要だとすると・・・やはり店頭サービスはあんまり必要ないということですかね？
みなさんはいかがでしょうか。 投票がまだの方はぜひ投票をお願いします。8月29日まで。
〔投票〕http://www.ginkou.info/modules/xoopspoll/index.php?poll_id=499
〔前回のコラム〕http://www.ginkou.info/modules/xfsection/article.php?articleid=356
さて今回は、新規参入銀行の決算について。
－－－ Ｇｉｎｋｏｕ －－－
住信ＳＢＩネット銀、純利益８億５１００万円＝０９年４～６月期http://www.jiji.com/jc/zc?k=200907/2009073000573
住信ＳＢＩネット銀行の２００９年４～６月期は経常収益が前年同期比２２７．３％増の４９億１４００万円、経常利益８億５６００万円の黒字（前年同期は１７億８４００万円の赤字）、純利益８億５１００万円の黒字（同１７億８６００万円の赤字）となった。四半期での黒字は２００９年１～３月期に続き２度目。期末の自己資本比率（国内基準）は８．８０％だった。（2009/07/30-15:22）
〔 出典：時事ドットコム 〕
－－－ Ｇｉｎｋｏｕ －－－
今朝の日経新聞に新規参入銀行の４月－６月期の決算が出ていましたが驚かれた方もいたのではないでしょうか。各銀行の最終損益はこういうことでした。
・イーバンク銀行 ２億円・ジャパンネット銀行 ５億円・ソニー銀行 １億円・住信ＳＢＩネット銀行 ８億円・じぶん銀行 ▲２０億円
驚きました？じぶん銀行の赤字決算・・・ではありません（笑）。住信ＳＢＩネット銀行の黒字決算の方です。だってまだ開業して２年目ですよ？大体、新規参入銀行と言えば最初の３年間くらいは完全に赤字で、４年目以降も水面すれすれを行ったりきたりするのが相場でしょう（笑）。
それくらい銀行というのは過当競争であり、なかなか利益を出すのが難しい世界・・・のはずじゃなかったでしたっけ？？ちょっと早すぎですよ、黒字化。
というわけで決算内容を詳しく見てみたいと思います。収益の明細はこんな感じですね。
■住信ＳＢＩネット銀行の収益状況 https://contents.netbk.co.jp/pc/pdf/pr/20090730_fs.pdf
経常収益 ４９億円 （主な内訳） ・貸出金利息 １４億円 ・有価証券利息 ８億円 ・役務取引等収益 １２億円 ・その他業務収益 ７億円
経常費用 ４１億円 （主な内訳） ・資金調達費用 １０億円 ・役務取引等費用 ５億円 ・営業経費 ２５億円
＝経常利益 ９億円
で、同じようなジャンルの銀行であるソニー銀行と比較してみると・・・
■ソニー銀行の収益状況 http://sonybank.net/pdf/SB_FY2009_1Q.pdf
経常収益 ７７億円 （主な内訳） ・貸出金利息 ２９億円 ・有価証券利息 ２８億円 ・役務取引等収益 ５億円 ・その他業務収益 １２億円
経常費用 ７３億円 （主な内訳） ・資金調達費用 ２６億円 ・役務取引等費用 ５億円 ・その他業務費用 １３億円 ・営業経費 ２８億円
＝経常利益 ４億円
となっています。・・・これだけだとよくわかんないですね。預金量で見ると、住信ＳＢＩネット銀行が６，７００億円、ソニー銀行が１兆３，３０９億円なので、ソニー銀行が住信ＳＢＩネット銀行のちょうど２倍の大きさということになります。
ほぼ大体、収益も費用も２倍になっていますが、差があるとすると住信ＳＢＩネット銀行の役務取引等収益が多く、ソニー銀行の資金調達費用が多いというところですかね。前者は何かって言うと・・・よく分かりませんが、手数料が入る取引はＦＸくらいだと思いますのでＦＸ収益ですかね？後者は何かと言うと、今までのキャンペーン定期の金利が高すぎたということですかね？
やっぱり決算内容を見比べただけでは正直、よく分からないですね・・・スンマセン、力不足でした。ただやはり全般的には住信ＳＢＩネット銀行の方が経費が抑制されているのは間違いないでしょうね。普通は収益は半分だけれど費用は同じくらいなので大赤字という場合が多い気がしますが、収益が半分なら費用も半分になっているあたりがスバラシイ点です。
しかも住信ＳＢＩネット銀行の場合、振込手数料が３回まで無料など、無料系のサービスも充実していますからね。コスト倒れになるリスクはより高いわけですから、なおさらですね。
とは言いつつこの決算内容だけだとよく分かりませんので、もう少し詳しい内容のディスクロージャー誌が出たときにでも中身をチェックしたいと思います。
さて、今回の読者アンケートは、「開業後、わずか２年目で黒字になった住信ＳＢＩネット銀行の４月－６月決算。驚き？それとも驚きではない？」でいきましょう。9月12日まで。
■開業後、わずか２年目で黒字になった住信ＳＢＩネット銀行の４月－６月決算。驚き？それとも驚きではない？（9月12日まで）■http://www.ginkou.info/modules/xoopspoll/index.php?poll_id=503
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