家の購入_その3

ローンを組む時はイヤでも色々考える(勉強する)事になる。

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①まずこの先35年間の人生設計を見直し考えた。
基本的には『今の仕事を続けていく』とか
『3年経ったら子供も出来るだろう』とか
『子供が高校、大学、に行く場合、どれ位の出費が発生するか。その頃は俺は50歳～55歳位か』とか
『建築後、10～15年経つと修繕費が発生するので準備が必要だ』とか
『今後、金利が上がるので、選択するローンによっては家計が苦しくなるかも』とか
『67歳まで働く事になるな。大丈夫か？』とか

数え上げればキリが無いけど、将来的な事を考えて行かなくては怖くてローンが組めない。

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②その次に、どの様なローンを組むか？を考える。
本当に色々な種類のローンがあった。
・35年間金利固定のフラット35→金利がだいたい2.8%位だった。現在は3～3.5%
　毎月の支払額が固定されているので毎月の出費計算が予測出来る

・35年間1％金利優遇_当初3年固定
→35年間、店頭の金利から1%マイナス金利で計算される
　当時は3年固定の店頭金利が2.5%であった。そこから1%を優遇されて1.5%の金利で借りる事が出来る。
　フラット35に比べて、現在は毎月の支払額が安い。でも3年後には金利が変わる。
　営業マンはこのローンを進める。支払額が一見安いので客の購買意欲が湧くからだ。
　『将来金利は上がりますよね？』と聞いたら『大丈夫です。金利が上がると言う事は景気が上昇するのでサラリーマンの給料も上がりますヨ』
　なぁんて言っていた。今の世の中、そんな保障はどこにも無いと思う。
　でも金利が安いのは非常に魅力的だ。
　
　他にも当初10年間1.5%金利優遇とかあった。元利金等、元金均等、等も勉強した。

　ここで僕等は色々な思考を巡らせた。
　35年間固定金利は堅実そうだ。ただ他に比べると毎月の支払額がやや高い。
　だからと言って当初3年固定を選択すると10年後には金利がバカ高くなっているかもしれない。

　約3300万円を借りた場合。
　35年間固定金利だと12.3万円。3年固定だと10万円程だ。家計運営からすると毎月の2万円はかなり大きい。
　
　色々検討した結果、上記のローンをミックスさせる事にした。
　2000万円を35年固定にして1300万円を3年固定にする。
　2000万円の方は74000円の支払いに対して、1300万円は35000円だ。
　35000円は金利上昇した時に額が上がってしまうが、上昇金額は低く見積もれる。
　それに1300万円を繰り上げ返済で20～25年で返せる事が出来れば、その後は74000円だ。
　小さなアパートに住んだつもりで払っていける！
　この作業は1週間ほどかかったが夫婦で話し合って決めたので満足した。

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③ローンを組む時の手続き
　ローンを組むには、色々な手続きがある。
　まずはローン審査がある。僕は年収が低いので結構心配したが、
　銀行の審査は年収よりも、勤続年数を重要視しているのであった。
　12年程同じ会社に勤めていたので、あっさり審査OK。
　つくづく『会社辞めてなくて良かったぁ』。思った。
　
　次に引っ越した後の住所で通帳を作る必要があった。
　その為に、移転届、転入届、戸籍謄本、源泉徴収票3年分、等々色々なモノが必要だ。
　仕事を1日休む必要がある。
　事前に引越し前の市役所で移転届をもらっておく。
　朝一で引越し先の市役所で転入届を出して、戸籍謄本、住民票をを貰う。
　その足で銀行に行って手続きをする。
　色々な書類を作るのだが、住所、名前を繰り返し繰り返し色々な用紙に書くのだ。
　おまけに2種類のローンを組んだので2倍多い。
　20回程住所と名前を書いた所でローン手続きの儀式が終わった。

　銀行の融資担当の人に
　『ご自分で考えてこのローンの組み合わせにしたのですか？将来的に安全で優秀な組み方ですね。』
　と言われて嬉しかった。

この様にしてドタバタとローンを組んだが、結構勉強になったと思っている。
今から考えるとローンのチョイスにはやや甘い計算があったかも知れないけど、充分修復出来る範囲だ。
今度家を買う時はそれなりの対処が出来るぞ！
って思うけど2件目は買えませんよね　笑