年収200万円下がった50代、住宅ローン地獄に…最大の後悔とは？

年収200万円下がった50代、住宅ローン地獄に…最大の後悔とは？

6/13(土) 8:55配信
週刊SPA!



「下がる、下がる」といわれ続けている不動産価格。新型コロナ問題でますます住宅事情の先行きを読むのは難しいが、「いい買い物／悪い買い物」は確かに存在する。そんな明暗を分かつものはいったい何なのか？ 今回は住宅ローン地獄に苦しむ50代を取材した。


景気悪化で年収が大幅減。ローン地獄に苦しむ毎日

　収入に見合ったローンを組むのは不動産購入の鉄則。だが、いつまでも期待する年収が得られるとは限らない。製造業界で働く吉田正雄さん（仮名・56歳）は17年前、3人目の子供の誕生を機に川崎市で3LDK新築マンションを4000万円で購入した。

「35年フルローンを組んだら、返済額は月15万円ほどに。『こんなに高いの？』とは思いましたが、当時は年収も800万円はあったし、『家族5人で住むなら、家賃も15万円はかかるはずだし、今後はさらに給料も上がるし』と楽観的な見通しのもと、購入に踏み切ったんです。ただし、当時の金利は約2.9％。固定で借りてしまったことはいくら後悔してもし足りません……」

　その後、そんな吉田さんのライフプランは見事に裏切られる。

「リーマンショック後、給料が激減し、800万円あった年収が600万円ほどになりました。さらに子供たちが私立校に進学し、教育費もかさむことに。築年数を重ねるごとに、マンションの管理費や修繕積立金、駐車場代が値上がりし、毎月の諸費用を合わせた支払いは月20万円に上っています。購入当初はこれら諸経費をまったく考慮してなかったので、今となってはかなりの負担となり、家計を圧迫しています」

　家の売却やローンの借り換えも検討はしたが、打開策は見当たらない。そこで住宅ローンを補填するため、吉田さんは仕事終わりや土日にガテン系の派遣バイトを始めるようになったという。

「現在は週7日で毎日深夜の清掃スタッフやイベント設営などのバイトを入れ、本業以外におよそ年間150万円稼いでいます。生活も徹底的に切り詰め、自分の小遣いはほぼゼロ。外食や趣味もやめて、今はもっぱら住宅ローンの返済に充てています。最近は子供もやっと大きくなってきたので、妻にも事務のパートに出てもらい、月5万円ほど稼いでもらえるようになってます」

　ここまでのローン地獄に陥るとは完全に誤算だという吉田さん。彼は己の決断をこう振り返る。

「実は僕がローンを組んだのは、あのスルガ銀行なんです。すごく押しの強い営業マンだったことを覚えています。当時の僕は39歳でローンを組めるギリギリの年齢だったし、頭金もなかったので、『貸してくれるならどこでもいい』という心境でした。また、金利の仕組みも勉強せず、銀行の営業マンに言われる通りに購入した自分の甘さも反省しています」

　ローン返済は現在、折り返し地点。「金利についてはもっと勉強してもよかったとは思いますが、ここまで破綻せずになんとかやってこられたので自分の家選びは100点満点で10点くらいですかね」と自己採点する吉田さん。その肩の荷が軽くなるのはまだまだ先である。

＜データ＞
年収 600万円
購入金額 4000万円
ローン期間 35年
月々の返済額 15万円
築年数 17年
延べ床面積 60.28㎡
最寄り駅から徒歩 17分

＜取材・文／週刊SPA！編集部　図版制作／WADE＞

―［［家と年収］の正解］―

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mom***** | 6/13(土) 11:29

年収800万円のままでも、頭金なしで4000万円フルローン、子供3人小中高私立は破産確実ですよ
貸したスルガが悪いみたいに書いてるけど、今日日子供3人育てるなら高校まで公立、妻も正社員、大学進学時奨学金利用、このくらいは覚悟しないと。まさかスルガも不動産屋も、年収800万円貯金なし世帯が、3人もの子供を小中高から私立入れて、妻が5万円のバイトしかしないなんて贅沢するとは想像しないわ…
せめてバイトを月100時間くらいに増やして10万は稼ぐ。理想だけでやってける家族構成じゃないわ

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kam***** |6日前

これじゃ旦那は体を壊しそうだよね
奥さんにも扶養ギリまで協力してもらえばいいのに
年収８００万で生活が苦しいって自分からしたら考えられないな
計画性がないだけに見える
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mom***** |6日前

哀しいかな、今日日普通の稼ぎで専業主婦子供三人養うのはほぼ無理ですからね。夫婦の両親の遺産や生前贈与や育児サポートがない限り、共働きは覚悟しないと。
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mwt***** |5日前

4000万の住宅ローンって、総支払額4800万円くらいかな。
川崎市でも地域差があるからなんとも言えんが。

まあ、スルガ銀行に限らず、営業マンは押して圧してが基本だから押し切られるメンタルでは厳しい。
かつて年収600万の陸の孤島級の田舎暮らし当時にハウスメーカーから5000万オーバーの返済計画を提示された。
いくら国家公務員相当でも先行き考えたら払えない想定する方が健全。
それに首都圏の実家相続して建て直した方が安上がりっていう。
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g81***** |3日前

私も無計画で35歳で都内にマンションを買いました。
独り暮らしで買ったときに70歳まで払い続けるのは無理だと判ってましたが駅から2分に惹かれ勢いで6年住み5年貸しました。
幸運だったのは実家近くの地方都市に転勤で上野を離れる為にオリンピック需要で中古価格が高騰してたので買った値段に近い金額で売れ差額に少し足して実家近くの古民家を買いました。
管理費やローン返済額が徐々に上がってきてる頃だったので1択でしたが・・・
売ったときは二度とこんな立地には買えないと後悔しましたが、今持ってたら値段も100万単位で値下がりするし買い手もつかないでローン払い続けるのかと思うとぞっとします。
今は、家をDIYしながら車で都内に行ったりして無理をせずに休日を過ごすのが日課になっていますがもし、まだ売ってなかったら私も同じバイト掛け持ちだったと思います。
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くんにきだ独歩 |4日前

『年収800万円のままでも、頭金なしで4000万円フルローン、子供3人小中高私立は破産確実ですよ』

ド正論なんだけど、これ実話なのかね、そもそも
いつも不思議に思うのだが、記事のテーマを決め、そのネタに見合う人って簡単に見つかるもんかね。
東スポの「火星人のミイラ」の類程、信ぴょう性が？？？？だな
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t_m***** |5日前

当時の年収800万だったら余裕だろ！破産する人は計画性がなさすぎる。年収600万ではギリギリやね。
ただ、年収800万時代に計画性があったのであれば、600万でも十分可能。
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あんぽんたんぽん |6日前

年収600万でも十分生活できるけどな。家計を見直してないだけだろ。
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taq***** |6日前

＞計画性がないだけに見える

SPA!の記事に出てくる登場人物で計画性のある人はまず出てこない。つくり話かライターの飲み仲間又はその関係者への取材が殆どだから、類友でだらしない人しかコネクションが無いのでしょう。
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mom***** |6日前

あんぽんたんぽんさん
すごいですね、年収600万円で子供3人と年収60万円の妻を養いつつ、私立学校の学費3人合計6000万円と老後資金3000万円を蓄えながら4000万円のローン返済が余裕なんですね。どんな家計で暮らしているのか、教えてほしいです。
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wil***** | 6日前

モデルルーム行くと浮き足立ってすぐハンコを押しちゃう人が少なくないんですよね。特に奥さんが盛り上がっちゃって。35年も払い続ける借金するのに。
貸してくれた銀行が悪い？いやいや、買う決断をしたのは契約したアナタですよね。
奥さんもたった5万円のパートしかしないなんて、週7日ダンナを働かせるブラック鬼嫁。旦那さん過労死させて団信でローン免除を狙ってるとしか思えない。

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wil***** |5日前

子育てに注力したいとかいろんな理由つけて働くことをしようとしない主婦は珍しくないと思います。子育ては大事ですが、家族を休日無しで週７日働かせることをよしとしているのが理解できません。限度を超えています。
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uxe***** |5日前

嫁怖い穴
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aki***** | 6/13(土) 9:32

まさにマンションはこれが怖い。
修繕費の積み立てとか、駐車場代とか、管理費とか。
機械式の立体駐車場のマンションは、この先もっと大変なことになるなんて記事もあったよ。

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匿名 |6/13(土) 11:10

機械式ってメンテナンス料かかるし出し入れも不便でロクなことないよね。
都心なら仕方ないだろうけど。うちの近くは敷地内に駐車場完備の賃貸マンション結構あるからそっちの方が住みやすそうだと思う。
うちは分譲マンションで駐車場平置きだけど少し距離あるし…
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gor***** |5日前

ヒトそれぞれの価値観でエエんちゃう？
マンションも戸建も長所短所があるよ
複数のペットを飼ってて複数の車を所有してるんやったら一戸建かなと思うけど

家族持ちで住宅ローンを組むんやったら生命保険代わりに持ち家も有りかと
単身者やったら賃貸もエエかも

結局自分自身が満足するのが一番やん
将来の事が確定的に分かれば大金持ちやで
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qpc***** |6日前

ウチのマンションは新築時は半分くらいが機械式だったが、積立金で解体して平置きに改修して正解だった。
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kyd***** |6日前

住人がポツポツ出て行きだしたら
修繕費等が充分集まらなくなって
何も出来なくなる。

戸建ては前の道が狭かったりしたら
建替え不能や既存のと同サイズのものが
建てられない物件が
都心には多いので注意が必要。
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ame |2日前

戸建てが良いのは分かるけど、私が住んでいるところは結構都会で駅近なため、戸建ては細い縦長の三階建てしかないからマンション一択です。
近所に新築で賃貸の二階建て一軒家がありましたが家賃が19万5千円。うちの住宅ローンの月返済額より高い…家賃補助がかなり出ないと厳しいので都会駅近はマンションですね。
田舎や郊外なら戸建てはありでしょうけど。
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aqu***** |2日前

立体駐車場のメンテナンスは本当にカネがかかる。
定期補修やチェーンの交換、改修にもかなり。
解体して平面にする方が管理組合のサイフに優しいですね。
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mct***** |6/13(土) 13:07

俺も戸建て派
修繕積立、管理費とか、駐車場メンテナンスとか
購入後も色々ランニングコストかかるし
それが予定より高いとか詐欺なんじゃないの？

エレベーターは不便だし
車の出し入れは不便だし
庭はないし
隣、上下とは壁一つだし

何がいいのかわからん？
マンション住むなら賃貸が無難じゃない！
購入は色々不確定要素が多すぎる
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ht2***** |6/13(土) 13:05

「都心部」の「駅近」ならマンションもあり。

でもイナカや郊外は一戸建て以外の選択などあり得ない。

余程の金持ちかズボラでない限り。
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kyd***** |6日前

住人がポツポツ出て行きだしたら
修繕費等が充分集まらなくなって
何も出来なくなる。

戸建ては前の道が狭かったりしたら
建替え不能や既存のと同サイズのものが
建てられない物件が
都心には多いので注意が必要。
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hez***** |6日前

賃貸はオーナーの取り分があるからコスパは悪いよ。
住環境が良くて離婚、転勤がないなら戸建てがベストだと思う。
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krt***** | 6/13(土) 11:22

別にスルガ銀行が押し売りに来たわけではなく、自分がお金貸して下さいって行って借りたんでしょ。銀行が悪いわけじゃない。自分の考えが甘いのにいかにも銀行が悪いみたいな…。頭金がないのに4000万借りて家買った自分が馬鹿なんじゃないの?
嫌なら他の銀行で借りればいいけど、相手にしてくれなかったんでしょ。
月１５万は高いけど、確かに賃貸でも都心だとその位はするだろうしそんなものかな。だとしたらローン組んでなくてもどっちみち生活きついんじゃんという話。

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kyj***** | 6/13(土) 11:10

スルガ銀行は返済の宛の少ない属性の悪い人に高金利で貸してたが、それでも無計画に借りる奴が悪い。このケースは、当時高収入なのにスルガで借りなくてはいけない理由（他行で貸してくれない）か有ったのだろう。スルガに八つ当たりは良く無いと思う。

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ban***** | 6/13(土) 9:38

借り換えをして金利を圧縮すれば、あくせく働くよりもよっぽど効果が出るのに…

変動だったら1％以下で3分の1にまで出来るやん。

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bus***** | 6日前

マンション買ったことが無い人の作文なんだろうということがうかがえる読み物だけど、
見通しが甘かったっていうだけだよな。
年収800万の自己資金なしで4千万も借金しちゃう人の感覚なのかもな。スルガとか関係ないし、普通なら既に一回やっていると思うが大規模修繕をまともにやったら修繕積立で足りないこともわからないで。賃貸の感覚なのかな？

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adm***** | 6/13(土) 12:36

川崎市なら車必須でない所も多いはずだけど。
駅から徒歩17分ならますますそうである確率が高い。
まずは車を手放すことからだね。
（あるなら）自動車ローン、保険、駐車場代、ガソリン代、点検、車検、自動車税。とりあえずこれだけ出費が減る。

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nao***** | 6/13(土) 10:26

こういう記事で違和感あるのが深く考えてない人達が
(最初は)高給取りであること。
インパクト出すために金額や子供人数盛ってるのかな？

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kaz***** | 6/13(土) 10:28

同じような事で悩んでいる人は多いだろうな。コロナでもっと増えるんじゃないかな。
長年住宅ローンローン払ってきて思うに、住むところは絶対に必要だけど、少しくらい不便でも駅から離れた安い物件にする、狭めで我慢する、マンションなら管理費も計算に入れる、車はなるべく持たない、嫁にも働いてもらう、金利は変動が今は安い。
一長一短ありますが、老後家賃を払い続けるよりは、働いている間にローン払ってしまった持ち家ある方が絶対に良いです。
７０歳超えても家賃１０万円払い続けるのは恐ろしいと思う。




qpc***** | 6日前

５人で暮らすのに駅徒歩17分で60平米のマンションをフルローンで買いましたっていうモデルがSPA!の記事のクオリティゆえなのか、実在する阿保なのか知らんが、一つだけマジレスするなら延滞起こす前に借換えした方がいいと思う。

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景気よよくなれ | 5日前

リーマンっていつの話だよ。
もう１２年も前の話。
それで８００→６００に減ったのなら
子供の私立は最初から選択肢として無いでしょう。
こういう記事を見ると小学校から必要なのは英語じゃなくて、
経済の話だと思う。
社会の公民をもっと徹底的に教えるべきだな。
尤も政府としては下手に教えて国民に知恵を付けてもらっては困し、
給与所得者を増やして源泉徴収でしっかり税を取りたいし、
政治には無関心でいてもらいたいから、
まともに学べないようにカリキュラム組んでいるのだろうけど。

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fur***** | 6/13(土) 11:24

わざわざ仕事増やしてまで返済するのは本末転倒。
とっとと売り払って住み替えしましょう。
体壊したりしたら家族も不幸になって良いことまるで無いですよ。

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u***** | 6日前

年収800万円てことはそれなりにまともな企業にお勤めのはずだし、新築のマンションなら不動産会社がちゃんとした銀行を紹介してくれるはずなんだけどな？

頭金ゼロとか金利優遇制度もないなんてちょっとストーリーが雑過ぎ！

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mac***** | 6/13(土) 11:16

スパにマジレスするのもなんだけど..

17年前に買ったものなら売りなよ。場所が変で無ければローン返済分くらいにはなるでしょ。月20万の経費？かかりすぎ、どんだけ広いか駐車場台払ってるか知らないけど

返信2

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anz***** | 6日前

我が家も18年前に自宅購入し、同じ状況でした。３人の子どもがおりリーマンの時は大変でした。幸いだったのが、維持費を他の世帯にも合わせなくてよいという事もあり、マンションではなく戸建てにしたので、自己管理できる事はよかったです。今は大学生２人高校生とよりお金もかかるので、もちろん将来の年金のも考え夫婦ともにフルタイム、バイトも掛け持ちし、車はカーシェアにしてます。外食はしませんが、食べるものくらいはと思い普通に生活してます。でも、17、8年くらい前は金利はどこも2%以上はあったので騙されたとかは思わないほうがよいと思います。定年までは終わるようにローンを組んでいますが、身体にだけは気をつけないとと思っています。もちろんリスクに対する保険も備えています。

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aslan | 5日前

現時点での話をしてるが、、、この人あと３年強で定年だろ
そしたら２００万円下がったどころの話ではない
年収３００万円台はもうすぐ、、、そうしたら生活維持できない
早めに物件売却してローン地獄から脱出したほうがいいと思うが、、
子供にも頑張って公立・国立学校に入ってもらうしかないし
奥さんにはもっと働いてもらうしかない
定年後１４年間も住宅ローン払い続けるのは無理だろ

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iss***** | 5日前

住宅ローンは銀行員より、不動産業者が段取りしてくれるケースが殆どです。

スルガのマンションローンの事案と本件を一緒にしては行けません！

ご自身のライフプランがしっかり出来ていなかっただけだと思います！

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sus***** | 6日前

私の場合は年収の３倍を目安にして，土地無しマンション６０年定期借款の物件、中古も視野に入れて探した。管理費、修繕積立金、駐車場とブラスアルファーが必要に、段々水管の劣化が感じたので、売却し賃貸へ移る。
多少の借金返済は残るかもしれないが、マイホームで苦しむよりも、気が楽になる方法を見つけて欲しい。
余りマイホームに執着すると、全てが負となる可能性が。

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zen***** | 6日前

変動金利の安いろうきん等に借り換えれば
支払い金額、年数もかなり抑えられるのに、
自身も固定金利に切り替えて直ぐリーマンショックで、
低金利突入の所、２.9%で3年払いかなり損した。
当時転職後3年過ぎて、会社からろうきんの案内が
来たので、相談。０.85%の変動金利に、
支払い金額そのままで、7年短縮。定年前に
支払い終える予定。強く借り換えオススメします

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