今回は融資を受ける際に多く活用されている担保についてお伝えさせていただきます。
【担保とは】
担保とは、債務者（融資を受けた人）が万が一返済不能となった場合に代わりに返済を行う物、人のことです。金融機関は融資を行う際に担保を要求するケースがあります。
【担保の種類】
担保には物的担保と人的担保の2種類があります。
物的担保は不動産や預金などの特定の財産や権利による債権の担保を指します。特定の財産に対して、直接支配できる権利を設定しておき、債務者が融資を返済できなくなった場合に、当該財産から優先的に債務を履行することができるものです。代表的なものとしては、抵当権や質権などがあります。
一方、人的担保とは保証人を担保とする方法です。債務者が融資を返済できなくなった場合に債務者以外の第3者に債務を負わせることで代表的なものが、法人が借入を行う際に代表者が連帯保証人となるケースです。
【物的担保の種類】
担保には様々な種類がありますが、その中で多く活用されている担保についてご紹介させていただきます。
（１）不動産担保
融資を受ける際の担保として一般的なものが、土地、建物があります。運転資金や設備資金の他に住宅ローンといった個人ローンにも幅広く活用されています。不動産を担保とする場合、設定及び融資完済後の解除に登記が必要となり費用が必要以上にかかる可能性がありますので注意が必要です。また、抵当権か根抵当権の設定方法があります。
（１）—１抵当権
抵当権は、特定の融資に対して担保される権利のことです。多くは不動産購入時に利用されています。
また、以下の特徴があります。
１.借入を完済すれば、抵当権も消滅する
２.借入が他の人に譲渡されれば、抵当権もそれに伴って移動する
３.借入を一部返済したとしても、抵当権も一部消滅とはならない
４.抵当不動産が消滅した場合に抵当不動産の所有者が受け取る金銭を代わりに受け取ることができる
（１）—２根抵当権
根抵当権は抵当権の一種ですが、融資を頻繁に借入する場合に限度額を設定し、その範囲内で複数の融資を受けることができます。その為完済後も、解除を申し出ない限り根抵当権として設定されたままになるため、注意が必要です。
（２）預金担保
一般的に多く利用されているのが、預金債権です。預金債権は預金担保として取り扱われており、定期預金等を担保として質権設定しておけば、債権と相殺できるので、担保としての信頼性は最も高いといえるでしょう。かつ、金利も低利で借りることができる可能性が高いです。
【最後に】
担保は融資を申し込む上で万が一返済不能になった場合の保険として、銀行側にとっても審査上プラスとなる場合があります。
しかしこれは返済が可能な能力を備えていることが前提となります。あくまで事業収入等からの返済を担保とする意味合いがあります。
担保ありきで融資を受けるのではなく、事業計画を立て事業収入から返済していける様にしていき、担保はあくまで金利交渉や大規模修繕を受ける等の判断材料としての位置付けであることを認識しておくことが大事です。
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