住宅ローン返済困難者救世主になるか！
住宅ローンの返済が難しくなったとき、その住宅を公的な借り上げ機関に貸して、債務を完済し、競売や自己破産を避ける特約付きローンが7月に発売予定です。
日本では、1年間に約6万件もの住宅が競売にかけられています。
何らかの理由で住宅ローンの返済が困難になった物件について、銀行などの債権者が売却を裁判所に申し立てて強制的に売却する。
売却代金を受け取るのが「競売」です。
しかし、落札価格は市場価格の8割前後とされ、売却代金をつぎ込んでもローンを返済できないケースが少なくない。結果、住宅は手元を離れたのに、ローンの残高の支払いは免れないという事態に陥る人が続出しています。
2011年7月、こうした状況の解消を目的にした新しいローンが発売されることになりました。
移住・住み替え支援機構（JTI）が開発した「家賃返済特約付きフラット35」です。
住宅ローンを申し込む際、事務手数料5,000円を支払ってこの特約を付けると、返済が難しくなったときに、「返済者困窮者対応特例措置」の提要を受けることができます。
この時点で、月々の負担を抑えるため35年のローンを超長期の50年ローンに組み替え、返済額を減額させる。その上で、JTIが住宅を借り上げ賃貸に出し、賃料でローン返済を続けてくれる。
【条件】
住宅の賃貸価格がJTIが定める最低保証価格賃料を上回ること。
万が一空室になっても、ローンはJTIが払い続けてくれるので、原則として債務者の追加負担はありません。
金融機関はJTIから賃料を直接受け取るので、リスクの高い個々の債権回収から逃れられ、債権者のマイホームを奪う競売を回避する余裕が生じます。
賃貸は3年の定期借家契約となるため、収入が回復して再びローンの返済が可能になれば、自宅に戻ることもできます。
一定の賃貸期間の後、残りの債務が住宅の価値を下回ったときは、売却してローンから完全に逃れる道も開くことができます。
アメリカでは、物件を手放すだけで事実上は債務から解放される「ノンリコースローン」もあります。
ただしこのローンには懸念材料もある。
40歳で住宅購入なら、完済は75歳。
これが50年払いとなると、完済は男性の平均寿命を上回る90歳です。現役世代に払えない人が老後になってローンを払えるとはおもえません。
（出典 アエラ2011．6．6号より）
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