2016年２月にスタートしたマイナス金利政策
は住宅業界に大きな影響を及ぼしました。
1. 住宅ローン金利は最低金利を更新し続け
８月にはフラット35が35年固定金利で
市場最低金利の0.9％をつけた。
2. 長期金利の指標であります、10年国債が
３月からマイナスになり、その影響で
固定金利型の住宅ローン金利が初めて変動
金利型の住宅ローンを下回るという珍現象
が５月から発生いたしました。
3. 1％を切る住宅ローンを組むと、当初１０年間
は住宅ローン減税で年末借り入れ残高の1％
が税額控除で戻ってくるため、実質マイナス
金利で住宅ローンを組むことが可能になった。
このように、マイナス金利政策は住宅購入者
に大きなメリットを生んだだけでなく、既に
建てられた方への借り換え需要喚起による、
家計支出の改善やリフォーム資金も含めた
借り換えによる新たなリフォーム需要を
生み出す効果も表れました。
ただし...そのような逆ザヤ的な貸し付けの
終焉がそろそろ来そうな予感であります。
適切な金利設定が今後のセオリーとなって
行くのではないでしょうか。
さて、前回の続きです。
住宅ローン金利が上がってくると
必ず議論になるのが、変動金利が
良いか、固定金利が良いかです。
誰も将来を見通せる訳ではないので
明確な答えは出せないのですが...
因みに...
2,000万円の1％...
1,000万円の2％...
これ同じ20万円となりますよね。。
金利が上がった際のイメージが
こんな感じです。。
残債が2,000万円の時の金利1％と
残債が1,000万円の時の金利2％...
つまり、金利が上がったとしても
元金が減っていればリスクは少ない
ということなのです。
ですから、当初10年間どれだけ元金を
減らせるか...ということでこの10年を
徹底的に低い金利で返済するというのが
今の時世のセオリーですが、このセオリー
を見直す必要があるかもしれません。
続きは次回。
家は安い買い物では御座いません。
ほとんどの人が住宅ローンを組んで
長年ローンを返す。当たり前ですが
返す期間が短ければ短いほど、月々
の返済額も多くなる。そして、できれば
65歳定年までには住宅ローンを返して
しまいたい。
そう考えると、30歳～35歳までに建てる
ことが良いです。
例えば30歳で3,000万円のローンを金利
１パーセント、35年返済で組んだ場合の
毎月の返済額は84,685円ですが、同じ金額
を35歳で30年ローンを組むと毎月の返済額
は96,491円なってしまいます。
勿論繰り上げ返済をして返済期間を短く
することも出来ますが、できれば早く建てて
最長の35年でローンを組み、無理のない金額で
返済したいものです。
最近では、晩婚の方が増えてきて、家を建てる
年齢も上がってきています。
お二人とこれから増える家族の為にも35歳
くらいまでに家づくりは考えましょう。
