我が家の年金、私の年金受給時期を６６歳以降に繰り上げすることで
その後の生活資金を確保できそうなのは前の記事で書いたんですが
もう少し違う考え方が出来ることに気が付きました。
これは、あくまで私が描く生活水準の費用と平均の年金受給額を基にして
一般的な年金受給方法とは違う視点で考えた、私の考えです。
ネットやその他のメディアでは
いつから年金を受給すれば より多い金額が受給出来るか？とか
どのタイミングで受給開始すれば、繰り下げ受給との損益分岐点が
どの年齢のときに来るか？と言うような
目先のお金しか考えてないような記事が目立つような気がしてます。
上は以前、掲載した左全国平均高齢者世帯の支出と右我が家の予想支出の表
左の数値はあくまで「平均」なので それを基に神奈川県横浜市という
全国的に物価が高いと思われる場所で生活する我が家の予想数値を出し
私の年金生活が成り立つかどうか？を検討した訳だけど
これを基に 一般家庭で実現可能な金額に補正してみると
食糧費 ３６０００円 横浜での生活実績での数値です
住居費 ０円 賃貸と持家では違うのでここでは０で計算
水道光熱費 １８０００円
家具・家事用品 １００００円
被服費 ５０００円
保険・医療費 １６０００円
通信費 １００００円 夫婦共格安ＳＩＭ＋自宅Ｗｉｆｉ環境のみ
で計算すると
合計 ９５０００円
１ヶ月あたりで計算すると 面倒なので１年分として
９５０００円×１２＝１１４００００円
税金関係は ３２０００円×１２＝３８４０００円
で、生活に最低限必要な年間金額は
１１４００００円＋３８４０００円＝１５４２０００円となります。
つまり、１５４.２万円
これに、その他の支出（娯楽や住居費用）として使う金額を
月１０万円として 年間１２０万円とすると
合計２７４.２万円
あくまで ギリギリ生活出来る金額を考えているので
住居費用は賃貸の場合月４万円、その他の余裕金は月６万円と考えました。
年金の受給は「早く受給しなければ損」という考えが根強いので
６５歳での平均の月額年金受給額をネットで探すと、国民年金５５３７３円
厚生年金は１４５６３８円となっているらしい。
あくまで平均ですが、サラリーマン＋専業主婦の組み合わせだと
この金額の合計 月額２０１０１１円となると思います
数値が細かいと計算しにくいので 月２０.１万円として
年間の年金受給額を２０×１２＝２４１.２万円として考えます。
私なりに考えたギリギリの生活費から年金受給額を引くと
年間２７４.２－２４１.２＝３３万円が不足します。
仮に、年金受給開始後３０年生きたら
３３×３０＝９９０万円の老後資金が必要ってことになるのは
どこの情報でも拾えそうな計算式なので
これらが６５歳までにある程度の老後貯蓄が必要だと言われる所以です。
で私が気付いた 老後貯蓄に関するお金のもうひとつの考え方
年金は、ご存じの通り繰り下げ受給すれば受給額が増える制度になってます。
１年以上だと月単位で繰り下げ受給開始時期を自由に設定出来て
その増額分は１ヶ月０.７％となってます。
６５歳時点の年金受給額を生活が成り立つ金額まで繰り下げて受給するには？
と考えて、２０ヶ月繰り下げ受給することにすると
２０ヶ月の繰り下げ総額分が０.７×２０＝１４％
実際の繰り下げ受給額は２４１.２×１.１４＝２７４.９６８万円
つまり、６５歳から２０ヶ月繰り下げ受給すれば生活が成り立つ額になます。
６５歳からは収入がゼロになるので、それまでの生活費が必要なのはもちろん
その金額を計算すると ２７４.２÷１２×２０＝４５７万円となります。
つまり、老後用の生活資金貯蓄を１０００万円持っていても
６５歳から年金を受給すると３０年以降は老後破綻しますが
でも、「早く貰い始めなきゃ損」という考えを捨てて
２０ヶ月、１年８ヶ月繰り下げ受給をする考え方にシフトすれば
老後の資金として４５７万円以上持っていれば老後破綻しない事になります。
仮に６５歳時点で老後資金４５７万円だった場合に繰り下げ受給しないと
４５７÷３３＝約１３.８５年だから１４年目、７９歳で生活が破綻します。
どちらの年金受給方法を選ぶのかは 人それぞれですが
我が家は、可能な限り繰り下げ受給することにして
年金受給を開始してからの不安を回避する方法を選ぶことに考え直してます。
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