私の誕生日は９月前半、つまりあと２ヶ月しないで６５歳
年金受給が申請できる時期が近づいてきました。
そんな状態で決めなければいけない事といえば
規定どおり６５歳から年金受給を開始するか
繰り下げするかどうか？という事と さらに繰り下げの月数
最近YouTubeで 年金関係の動画を視聴することが多くなったけど
まず話題になるのは、繰り上げ受給や繰り下げ受給をした場合
何歳で総支給額が逆転するか？ という損益分岐点の年齢
どの年齢で受給開始しても 損益分岐点は８１歳～８４歳になるらしい
現在の平均寿命は 男性が約８１歳なので
８０歳くらいまでしか生きないなら それまで生活できれば充分と
少なくなった金額を繰り上げ受給するという人もいるのは事実です
でも、８１歳ってあくまで「計算上の数値」でもあるんです。
例えば、１０人のグループが存在しているとして
１０人のうち１人が０歳で亡くなって、あと９人が何歳まで生きると
平均寿命が８１歳になるのか計算すると
８１×１０＝８１０ ０×１＝０ ８１０－０＝８１０
８１０÷９＝９０
と、実は９０歳なんですよね。
これは極端な話だけど 今８０歳超えた人が産まれた時期を考えると
乳児死亡率が１０％くらいあっても不思議じゃない数値かもです。
で、もう少し違った考え方の数値だと 周りを見ると
１０人のうち３人が６０歳前後で死亡する事は 現実的な話として
あと７人が何歳まで生きると平均寿命が８１歳になるのか？
って計算すると
８１×１０＝８１０ ６０×３＝１８０ ８１０－１８０＝６３０
６３０÷７＝９０
と、こちらもやっぱり９０歳なんですよね。
つまり、年金が受給できる年齢まで生きたら
９０歳まで生きるって考えるのが現実的な事って
私は正しいって思うんだけどさ。
ということで 我が家は９０歳まで生きる事を前提に
夫婦２人の年金受給額と開始年齢を決定するつもりです。
で、あとは年金受給額と生活費、そして貯蓄額の関係だけど
公的機関の計算だと
夫＝厚生年金 妻＝夫の扶養世帯の 年金受給額は月額２２万円
つまり、年額２６４万円
それに対し
無職高齢世帯の平均生活費は月額２７.５万円 年額３３０万円
３３０ー２６４＝６６ 年間６６万円が不足するので
約３０年 年金生活を続けるには
６６×３０＝１９８０万円で、 貯蓄が２０００万円が必要だという話
年金生活を３０年続けると 年齢は９５歳ってことになるんだけど
上に書いた平均寿命の計算だと非現実的な話じゃないって事です。
で、無事に３０年生きられると「めでたし、めでたし」って事になるけど
これはあくまでも物価が上昇しないという前提
でも実は、もっと違う考え方もあるんです。
例えば、
年金受給年齢を６８歳にすると 繰り上げ受給の計算式により
年金受給額が３６か月×０.７％＝２５.２％増えることになります。
その時の年金受給額は 月額２２万円×１.２５２＝２７.５５４万円
つまり、計算上の生活費が賄える年金受給額に到達するので
それ以降は年金だけで ずっと生活できる事になります。
でも、年金受給までの生活費が必要になるんだけど ３年間だと
年間３３０万円として ３３０万円×３年＝９９０万円
６５歳時点で２０００万円の貯蓄があるなら
１０００ー９９０＝１０１０万円は手をつけずに生活できます。
さらに、
貯蓄の２０００万円を全て年金受給までの生活費に充てると
６年繰り下げすることが出来 年金受給額は５０.４％アップ
月額年金額は １.５０４×２２＝３３.０８８万円となります。
この金額から生活費の２７.５万円を引くと 余裕は
３３.０８８ー２７.５＝５.５８８万円
年間では
５.５８８×１２＝６７.０５６万円で
この金額が余裕（貯蓄が可能）となり、この生活を３０年間続けると
貯蓄額が２０１１.６８万円となります。
物価上昇のリスクを考えると、少しは余裕も必要でしょう。
これは６５歳時点での貯蓄が２０００万円あるってことが前提だけど
どの生き方をするのかは その人それぞれ
もし我が家だったら（とは言っても全く同じ条件じゃないけど）
迷うことなく 必要範囲で年金受給時期を繰り下げする事を選択します。
とりあえず、私はこのまま６８歳の手前まで働いて
さらに３年ほど年金受給を繰り下げすれば
私の年金と貯蓄だけでも しばらくは過ごせそう。
女房の年金は繰り下げして、孫達の学費に使おうと考えてます。
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