最低賃金、大幅上昇継続

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さて、
ここのところ最低賃金のニュースをよく聞きます。

 

例年１０月より変更になる最低賃金の引き上げ額について

議論されているためです。

 

ひとつの目標として近い将来「時給１０００円」に

することが掲げられています。

 

数年前に比べれば給与の手取り額が増え、

働く側にとって喜ばしいことです。

 

可処分所得が増えているので、経済にとっても良いことです。

 

しかし使用者側（経営者側）から見ると

手放しには喜べない環境にあります。

 

出ていくものが増えるのであれば

それ以上に実入り（売上・利益）を

多くする必要がありますが、

 

賃金上昇に追い付かない場合には

雇用に制限を掛ける必要が出てきます。

 

新規採用を控えることや

既存の社員を減らすといったことです。

 

そのようにならないためにも

働く側も意識改革をし、上昇する賃金以上の働きが

できるよう努力する必要が出てきます。

 

これは最低賃金付近で働くパート、アルバイトの方々に

特に言えることです。

 

自らを高め「生産性」が高い労働が

できるようにしていきたいものです。

 

中小企業は戦々恐々　最低賃金１０００円なるか
https://www.sankeibiz.jp/workstyle/news/190729/ecd1907290655001-n1.htm

出典：　SankeiBiz

 

草木のたねや苗木が一日も早く植えた方が早く大きく育つように

投資も一日でも早く始めると早く大きくなっていきます。

始めるのは”今”です。

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「積立か一括か」は悩ましいところです

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さて、
長期投資を行うにあたって

毎月一定額の「積立」か

最初にどかんと「一括」か

どちらの方法で資金を投入するか悩ましいところです。

私個人的には、毎月一定額の「積立」が好きです。

今やほとんどの金融機関で自動引落しによる「積立」が可能です。

つまりほったらかしで継続的に投資が出来るのです。

また「積立」のいいところは1000円、5000円といった

無理のない少額からスタートできるところです。

しかしながら、一方づいて上昇するような相場では

「積立」より「一括」の方がパフォーマンスは良くなるのです。

長期的または永遠に一方づく相場は無いので

長いスパン（おおよそ10年以上）で考える投資であれば

「積立」はリスクの分散という意味でもおススメです。

どうしてもまとめて一括でということであれば

出来ないことはありません。

私もよくやるおススメの方法ですが、

相場は年に1回や2回暴落と呼べる値下がりをすることがあります。

「積立」をしながら、

そのような時にある程度まとめた資金を投じると

全体のパフォーマンスが上がりやすくなります。

 

基本は、

まとまった資金があれば「一括」で、

そうでなければ「積立」で行うのが望ましいですが

投資する対象を間違えると思うような成績は残せません。

「一括」であれば、海外の確定高利率の「定期預金」へ、

「積立」であれば、上下を経ながら上昇が見込まれる「投資信託や株式」へ

ドルコスト平均法で投資するのが基本スタイルですね。

ご参考までに。

積立or一括。投資信託の購入を検討するならどちらがいい？
https://zuuonline.com/archives/184529

出典：　ZUU online

 

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老後資金は自ら考えないと何にも残らない時代に

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さて、
人生80年と言われた時代もありましたが、

いまや90歳まで生きる男性は4人に1人、女性は半分です。

100歳以上の方々は約7万人おり、9割が女性となってます。

これは定年後に約30年という人生が

残されている事であり

健康であることが第一でありますが、

人生を楽しむための資金もそれなりに必要

となってくることは間違いありません。

今後の日本の状況を考えると

年金だけで生活できないことは想像に難しくありませんが

それを補うだけのプランを考えておく必要があります。

住宅ローン、教育資金など大きな支出が終わる定年後も

意外と支出が続くと専門家は指摘しています。

住宅のリフォームや家電の買い替え、

子供への資金援助に加え

そして医療、介護費がそれに当たります。

各個人によって差はありますが、

医療費は1人当たり約800万円程度を

用意しておいた方が無難と考える必要がありそうです。

当然これらの老後資金は

公的年金、退職金、企業年金に加えて

自ら用意する貯蓄や運用から得られる資金になります。

公的年金、退職金が減少傾向にある中

自ら運用して老後資金を確保する必要があるわけですが、

絶対的にお勧めなのが

iDeCo（イデコ）、NISAといった国が税制優遇をする形で

推し進めている制度を利用することです。

それほど難しいことではありません。

まずはネット証券でもいいので口座開設をしてみましょう！

今や多くの人が始めています。

節税しながら将来の資産形成をしていきましょう。

定年後、「なんとかならない」時代が到来する！
https://zuuonline.com/archives/191710

出典：　ZUU online

 

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まず「投資」をはじめてみる

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さて、
まえに「投資」を国がバックアップ

し始めていることをお話ししました。

預貯金では殖えないことは周知の事実であり

各国の資産構成をみると

日本人だけが預貯金にこだわっていることがわかります。

 

このことはグローバルスタンダードの観点からみると

大きく外れており

ごくごく一般的な投資では５～１０％で殖やせるのに対し

預貯金は０．０１％といった程度です。

また国が「投資」をバックアップする背景には

公的年金の限界の裏返しでもあると考えるべきで

「国民自ら将来を考えてくださいね」

と言われているようなものです。

人生100年時代といわれるなか

公的年金制度だけでは貯蓄が底をつきかねません。

実際に２０００万円不足するという声が

出てきていることは記憶に新しいところです。

日本でも海外と同じく「投資」による

老後資金の構築を目指していくべき

時代に突入いたしました。

その「投資」を始めるのに比較的安心できるのは

「投資信託」と呼ばれる金融商品です。

世間に遅れを取らないように、ぜひ挑戦してみましょう。

投資初心者にオススメ？投資信託の特徴とは
https://zuuonline.com/archives/187062

出典：　ZUU online

 

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投資はブランコに似ている！

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さて、
誰しも子どもの頃、学校や公園などで

ブランコで遊んだことがあると思います。

 

このブランコで勢いをつけ

前に飛び降りる遊びをしたことがないでしょうか。

 

出来るだけ遠くへ飛ぶためには

前へ後ろへと勢いをつけることが必要で

ブランコを一生懸命漕ぎます。

 

当たり前ですが、

この時ブランコは前だけに漕ぐことは出来ず

同じだけ後ろへも漕ぐ必要があります。

 

この前へ後ろへ動く振れ幅のことを

投資の世界では「リスク」と呼びます。

 

着地する前には一時的にプラスになったり

マイナスになったりするわけです。

 

そして、飛んだ先の着地点までの距離が

結果として得られる「リターン」と考えられます。

 

つまり、「リスク」がなければ「リターン」を得ることは出来ませんし、

「リスク」が小さければ「リターン」は小さいものとなります。

 

そして、誤って後ろへ飛んでしまうと

「マイナス」のリターンとなってしまうので

 

投資の世界でもブランコと同じく

タイミングには注意が必要です。

日本のブランコは止まってるものや

動きが小さいものが多いのですが

海外に目を向けると「大きく」動くブランコはたくさんあります。

「大きく」といっても落下してしまうほど動くものもあれば

安心して楽しめる程度に動くものもあります。

あなたは動きの小さなブランコで遊びましたか。

 

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【答えです】ドルコスト平均法はこんなにスゴイ

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さて今日は、
昨日出題した問題の答えです。

いかがでしたでしょうか。

ドルコスト平均法で

「毎月５万円　１０年間１２０ヶ月　投資金額６００万円」

という条件で投資した場合

A,B,C,Dの４つのパターンの値動きに対して

結果はどのようになるのか

という問題でした。

【問題です】ドルコスト平均法の利点

https://blog.goo.ne.jp/3ritsu/c/7b58223861d3e89d1dbc15ca5c70fb95

 

早速答えですが、

　A　600 ⇒ 1000万円（年率9.44％）

　B　600 ⇒ 1400万円（年率15.08％）

　C　600 ⇒ 1700万円（年率18.17％）

　D　600 ⇒ 950万円（年率8.54％）

となりました。

いかがでしょうか。

思っていた答えと近かったでしょうか。

それとも全く違ってましたでしょうか。

 

期首（一番最初）に６００万円を一括で投資した場合、

　A　600 x 3 = 1800万円（年率11.61％）

　B　600 x 2 = 1200万円（年率7.17％）

　C　600 x 1 = 600万円（年率0.00％）

　D　600 x 0.5 = 300万円（年率-4.13％）

と比べると

利益が減ったものもあるのですが

重要なことはマイナスが無くなり、すべて増加しているということです。

投資では、

大きく殖やすこと以上に、いかに損失をなくすかが大切です。

これは”毎月一定額”（今回の例では５万円）の投資

というところがカラクリで

安いときに多く買うことができ

高いときには少なく買うことで

　※株式でいえば株数や投資信託でいえば口数

購入の平均単価を引き下げることができているのです。

ドルコスト平均法

https://goo.gl/s4xVxu

 

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【問題です】ドルコスト平均法はこんなにスゴイ

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さて、
長期投資を行うにあたり重要な

過去の記事を再度ご紹介します。

先日、インデックスファンドの売り上げが

伸びているニュースについて書きましたが

大きく関連していますのでご覧ください。

＊＊＊

以前、ドルコスト平均法は市場の上げ下げを経ながら

利益を積み上げていく投資法であるとお話ししました。

今日はドルコスト平均法について問題を出したいと思います。

例えば図の様なグラフの動きをした

４パターンの投資商品（１０年間）があるとします。

期末の価格は、

　A　右肩上がりで　３倍

　B　乱高下しながら　２倍

　C　大きく下落してから元の価格に　１倍

　D　大きく下落してから半分の価格に　０．５倍

ここでドルコスト平均法での投資として

下記の条件でコツコツ積立てた場合、

上記A,B,C,Dの投資商品の結果はどのようになるでしょうか。

「毎月５万円　１０年間１２０ヶ月　投資金額６００万円」

どれが一番多く、どれが一番少なく

そして、その差額はどれくらいになるのでしょうか。

以上が今日の問題です。答えはまた改めて・・・。

 

参考までに

期首（一番最初）に６００万円を一括で投資した場合、

　A　600 x 3 = 1800万円（年率11.61％）

　B　600 x 2 = 1200万円（年率7.17％）

　C　600 x 1 = 600万円（年率0.00％）

　D　600 x 0.5 = 300万円（年率-4.13％）

となり、差は大きく開きます。

 

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「貯蓄から投資へ」は実はそれほど進んでない。

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さて、
「貯蓄から投資へ」と言われ久しいですが

実際どの程度浸透しているのでしょうか。

 

現金・預金 ：54.0％

株式・投資信託・債券 ：15.7％

上記、1999年12月末時点に対し

 

2018年3月末時点では

現金・預金 ：52.5％

株式・投資信託・債券 ：16.2％

と、とても変わったとは言えない数字ですね。

 

ご参考までに投資大国アメリカは

現金・預金 ：13.1％

株式・投資信託・債券 ：53.9％

一方ユーロ圏は

現金・預金 ：33.0％

株式・投資信託・債券 ：31.3％

です。

上記、日本の比較期間の約２０年で

投資に対する情報は多くなり

 

もう少し投資に対して免疫が少なく

なっていても良いように思いますが、

行動としては現れていないのが現実です。

 

投資の目的には

資産を殖やすということに加えて

「インフレ」リスクに備えるという大きな意味もあります。

 

金融機関に預けても雀の涙のような利息であるため

殖えることは期待できません。

 

しかしながら、物価はじわりじわりと上昇傾向にあります。

 

１００万円を貯蓄だけでは１０年たっても数百円程度です。

しかし、物価は１０年たてば５００円のものが１０００円に

なっていることは今の世の中あり得ることです。

※内容量を減らすことで実質値上げしていることもあります。

 

金融商品もこういった「モノ」ととらえれば

物価上昇に合わせて金融商品の価値も上がることは

容易に想像できると思います。

何事もリスク分散です。

少しずつでも資産を貯蓄から投資へ移していきましょう。

 

「貯蓄から投資へ」は進んでいるのか？家計の金融資産構成
https://zuuonline.com/archives/198490

出典：　ZUU online

 

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最強のインデックス投信、残高が大幅に増加

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さて、
「つみたてＮＩＳＡ」をはじめ税制優遇施策が

始まったのを契機に

低コストがウリのインデックスファンドが

大きく売り上げを伸ばしているようです。

 

その特徴は、

・販売手数料が無料（ノーロード）

・信託報酬率が低い

・ネットで販売されている

で、

東証株価指数（ＴＯＰＩＸ）やＳ＆Ｐ５００などの

インデックスが運用対象です。

 

インデックスファンドの売り上げが

増えている背景には

 

先ほど述べた税制優遇によるものが大きいですが

 

国内の低金利の環境に対する嫌気や

 

投資に関わる情報が増えてきたことで

なんとなく安心感が出てきたり

投資先進国の欧米との差を

見せつけられたことがあると思われます。

またパフォーマンスを見てみると

10年間騰落率が日経平均が125％だったのに対し

150％から160％といったものが出てきているため 

インデックスファンドの良い部分が注目されているものと思われます。

投資環境も整いつつありネット証券を中心に

インデックスファンドに関する情報が充実しているので

是非インデックス投資を検討・実践していただきたいですね。

インデックスファンドに勢い　「配当込み」成績も魅力
https://style.nikkei.com/article/DGXMZO40477760V20C19A1000000/?page=2

出典：　NIKKEI STYLE

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投資において短期と長期どちらの視点が良いか

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さて、
あなたは何らかの投資をしていると思いますが、

その投資のゴールまでの期間は１年程度の短期か

または、5年、10年またはそれ以上の長期か

どちらでしょうか。

短期、長期のどちらが良いか悪いか

ということの判断は難しく、

投資に対してどのような姿勢で向き合うかが

結果に影響してきます。

金融機関で勧められる商品は「テーマ型投資信託」と

呼ばれるものが多く

いまでいえば「AI」「フィンテック」などの

限られたテーマに関連する企業へ投資した商品になります。

これらの商品は勧められて購入した時が

一番高かったということもある位で

売り抜けるタイミングまで

1年程度というものが多いです。

そういった姿勢で向き合う必要があります。

一方、

ダウ、S&P500などインデックスに関連した商品

（インデックスファンドと呼ばれる投資信託）

は大きな上下動がない代わりに

長期的な成長に即して関われるものになります。

１０～１５年で２倍といった感覚で、

売り抜けるといった意識をあまり持たなくても

良いのが大きな利点です。

投資環境に合わせて、

この両者と上手く付き合っていくことがよいでしょう。

投資信託で成功するために最も大事なこと
https://private-fp.online/shisanunyou-keisei/2848

出典：　Private FP online　

 

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金融リテラシーを身に付けよう PART５（インフレの波に負けないために）

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おはようございます。 

いつもブログをお読みいただきありがとうございます。

 

さて、
「金融リテラシ―」についてシリーズでお話してきましたが

ご理解いただけましたでしょうか。

これからの日本は少子高齢化、人口減少が加速し

残念ながら経済が弱くなり

衰退していく可能性が高いことは

お分かりいただけると思います。

国が抱える借金は増加する一方で

その額は1000兆円以上です。

そのお金は我々国民が金融機関に預けたお金が

国債となって国の借金になっていることは

ご存知の方もいると思います。

国はこの借金の解消に向け

紙幣を大量に発行し「円の価値」を下げようとしてます。

現在、国民の総資産は1700兆円なので

現在の借金の割合は約６割になりますが、

紙幣が増えることで国民の総資産が3000兆円になると

借金の割合は約３割になってしまい相対的に

借金の「価値」が減ったことになるのです。

このようになると良いことばかりではなく

日本国民が資産として持っている預貯金の「価値」も

同時に減ってしまうことになるのです。

今の日本で安全だといわれている「預貯金」は

日に日に「価値」を減らしていくリスク資産

となってしまっているのです。

まずは「金融リテラシー」を身に付けて

収入と支出を見直し家計の体質を強化し

安心の未来を手に入れるために

一緒に準備をしていきましょう。

 

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草木のたねや苗木が一日も早く植えた方が早く大きく育つように

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今日も最後まで読んでいただきありがとうございます。

充実した一日になりますように。本日もよろしくお願いいたします。

 

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　金利１０％超えの定期預金（５年満期）
　フィリピン政府の預金保護機構（PDIC）に加盟するフィリピン政府公認の銀行
　預金保険（ペイオフ）は１名義あたり約１００万円まで保護
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金融リテラシーを身に付けよう PART４（多馬力型が安心感を生む）

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さて、まずおさらいですが

「P/L」は、一定期間の成績を表す「通信簿」

「B/S」は、いままでの積み重ねの結果を表す「健康診断書」

ということでした。

 

そして、

資産を殖やし「通信簿」をよくするためには

「健康診断書」を見て無駄を省く

つまり「支出の原因を見直す」ということでした。

 

＜収入を増やす＞

そして今度は「収入を増やす」ということなのですが、

 

自らの体に例えるなら

「無駄を省くこと」は、ダイエットをして贅肉を落とすこと

「収入を増やすこと」は、筋力トレーニングをし体質を強化すること

と言えます。

 

「収入を増やす」には

いま得ている収入を増やす工夫をするか

複数の収入を構築していくかになります。

そして「収入」は働いて得る「労働収入」だけではない

ということをまず知ることです。

まず収入にはいくつか種類があることを知る必要があります。

代表的なものは以下のものです。

労働収入である「給与所得」、

資産運用など投資から得られる「譲渡所得」「不動産所得」「配当所得」

 

があります。

「給与所得」は自ら投じた時間や働きに応じて得られる

「一馬力型」の収入ということができ、

「不動産所得」「譲渡所得」などは仕組みを作ることで

その後も収入をもたらす不労所得型であるため

同時に複数の所得を構築できることから

「多馬力型」の収入ということができます。

頼りになる「馬」を多く持つことで

収入が安定して増え、体質の強化につながるのです。

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金融リテラシーを身に付けよう PART３（効率的な出費を心掛けよう）

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さて、前回のブログでは

「P/L」は、一定期間の成績を表す「通信簿」

「B/S」は、いままでの積み重ねの結果を表す「健康診断書」

ということでした。

つまりやるべきことは

資産を殖やし「通信簿」をよくするためには

「健康診断書」を見て無駄を省き、

よりよい体質にしていくだけです。

＜無駄を省く＞

「無駄を省く」ということは無駄づかいしない

ということはもちろんですが、

支出全般を見直すと大きな支出には

「保険」「自家用車」に関するものがあります。

上記以外にも固定的に掛かる支出は

携帯代、新聞代、プロバイダ料金、雑誌、スポーツクラブの会費・・・など

併用することで削減できたり、よく考えれば不要なものがあるものです。

「保険」は必要以上の保障ではないか、

見直すことも視野に。

国内の「保険」は運用益が出ないため

貯蓄性の高い商品はやめましょう。

つまり、解約時満期時に返戻金としてお金が戻るタイプです。

返戻金・満期金がいくらか調べてみてください。

積み立てた金額の１０％殖えていれば良い方です。

一般的にはトントンか減っていることが多いものです。

10年、20年と長期間積み立てても大して殖えないのです。

日本人は「保険はそのようなものだ」と思っていますが

グローバルな観点で見ると

まったくもってそのようなことはありません。

まずは思い切って、保障だけに特化した「掛け捨て」の商品にすると

保険料は数万円だったものが数千円になります。

浮いた資金は資産運用に回しましょう。

「自家用車」は意外と税金がかかります。

また、駐車場を借りている場合などを考えると

年間で結構な支出になります。

「週末しか乗らない」場合には費用対効果を考えて

カーシェアリングやレンタカーなどで対応できるか

検討してみるのも良いかもしれません。

レンタカーは自動車保険も入れますので安心です。

用途に合わせて毎回違う好きな車に乗れるのもメリットですよ。

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金融リテラシーを身に付けよう PART２（スリムな状態が良いパフォーマンスを生み出す）

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▲スリムな状態が良いパフォーマンスを生み出す

おはようございます。 

いつもブログをお読みいただきありがとうございます。

 

さて、
「P/L」と「B/S」は何か？ということでした。

※「P/L」（損益計算書、Profit and Loss Statement）

※「B/S」（貸借対照表、Balance Sheet）

  

「P/L」は損益計算書とよばれ、

 一定期間（通常は1年間）でどれだけ儲かったかを示す資料。

  

「B/S」は貸借対照表とよばれ、

 ある時点でどのような経営資源を保有しているかを示す資料。

  

これら２つの資料を例えて、

 「P/L」は、一定期間の成績を表す「通信簿」

 「B/S」は、いままでの積み重ねの結果を表す「健康診断書」

  

と言われることがあります。

  

つまり、

 何を「持っている」かを表す「B/S」に対し

 それらを使って「どうした」「どうなった」かを表す「P/L」となります。

  

成績を表す「通信簿」を良くする（利益を上げる）ためには

 「健康的」な体質になる（より多くの利益を生む資産を持つ）

 

必要があるということです。

 

一般的な企業はこういった資料を確認しながら

 利益を上げているのですが、

  

個人においてもこの考え方は同じです。

健康的、スリムな体質から

高いパフォーマンスが導き出されるものです。

 

この様に考えると「何をすべきか」見えてきませんか？ 

 

つづきは次回のブログで。

 

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さて、
「金融リテラシー」という言葉あまり聞きなれないかもしれません。

このブログをお読みの方は

「お金」に関心のある方だと思いますので

ご存知かもしれません。

簡単に言ってしまえば

「お金がどの様な流れでどの様に殖えていくか」

に関する知識と言ってもいいと思います。

図にあるようにPL（損益計算書）、BS（貸借対照表）を理解すると

お金の流れが良く分かり、

どうしていけば「お金」が殖えるのかが良く分かります。

PL（損益計算書）、BS（貸借対照表）とはなんぞや？

と思う方もいらっしゃるかもしれませんが

一般企業など法人の決算において成績を表す資料として有名です。

 

この「お金の流れ」を理解すると

どのようにすればお金が貯まるのか、

どうしてお金が貯まらないのか、

といった疑問を解決する糸口が見つかります。

PL（損益計算書）、BS（貸借対照表）については

次回のブログで。

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