世帯収入が増える一方で！？

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ファイナンシャルプランナーの平楽 茂（たいらくしげる）です。

このブログでは皆様の資産を

「１．守ること」「２．貯めること」「３．殖やすこと」

を目的にお届けしています。

 

さて今回は、
「増えない可処分所得」についてです。

 

ここ10年共働きの世帯が増えたことで

世帯収入は確実に増えてきています。

 

周りを見ても専業主婦の世帯は少なく

共働きの世帯がほとんどのような印象です。

 

しかし収入が増えたという事実とは裏腹に

厳しい現実があります。

収入から税金、社会保険料を引いた

実際に使える収入である「可処分所得」は全く増えていないのです。

 

ここのところ、税金、社会保険料が上昇傾向であることや

現在の物価高もあり

収入額は増えているとはいえ

家計は厳しい状況となっています。

 

消費支出にしめる食費の割合「エンゲル係数」は

ここ20年で最高（25％）となり、

娯楽費などを削り食費を優先している現実が見て取れます。

 

年末、来年以降と物価は一層高に向かうため

家計の見直しが必要となる世帯が多くなりそうです。

 

共働き世帯、5年で月5万円増　稼ぎ増加も実感薄く
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOCA287850Y2A021C2000000/?n_cid=NMAIL007_20221204_A

出典：　日本経済新聞

 

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投資も一日でも早く始めると早く大きくなっていきます。

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充実した一日になりますように。本日もよろしくお願いいたします。

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日本円だけの収入からの脱却を目指す！

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さて今回は、
「米国ドルを稼ぐ」についてです。

 

ドル円の為替は、あっという間に１３５円付近です。

考えていたよりも速いペースで円安が進んでいます。

これからまだまだ日本円は安くなります。

 

こうなってくると日本円”だけ”を稼ぐ（収入とする）のは

あまりにも効率が悪すぎます。

つまり価値が下がりつつあるものを集めてても無駄なように

稼いでも稼いでもドライアイスのように溶けてしまうからです。

 

対応策としては米国ドルによる収入を考えるべきです。

・米国ドル預金

　　⇒　利息は上がりつつあります

・米国株

　　⇒　配当は米国ドルで入ります

 

後進国ではこのような考え方は当たり前なのですが、

恐ろしいことに

ここ日本でも本気で考えるべき時が来たように思います。

 

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投資は掛け算！の補足

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さて今回は、
「掛け算のすごいところ」についてです。

 

前回、

「投資は掛け算的な発想」を持つことが大切だとお話しました。

 

普段、基本的な資産運用として

「積立投資」をお勧めしておりますが、

 

毎月の「積立額」を考えたときに

１万円／月と比べ２万円／月では結果は２倍となってきます。

 

頑張って５万円／月を積み立てるのならば

結果は１万円の５倍の利益となって返ってきます。

 

当然このような結果になるのですが、

この事実を知ると少しでも節約し、

資産運用に廻すお金を増やしたいと思いませんか。

 

節約し少しでも「資産」を増やそうという、この様な行動が

後々大きな差を生み出し

大きな「資産」から大きな「資産」を生み出すことになるのです。

無駄遣いはそれからでも遅くありません。

 

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下落中の「日本円の価値」はますます下落する！？

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さて、今回は
「日本円の価値」についてです。

 

１ヶ月ほど前に日本の「インフレ」について触れました。

この「インフレ」を起こす原因の一つに

円の価値が下がることが挙げられます。

 

日本国内だけを見ていると

円の価値の変化は分かりにくいですが、

海外とのやり取りを見ていくとその変化がよくわかります。

 

つまり、

海外からの輸入品が大きく値上がりしているのです。

そしてその傾向は改善されにくい状況であり、

強まる傾向だということです。

 

ここでは難しいお話はしませんが、

日本国内の産業の中心であった製造業は

多くが海外に拠点を移してしまったことから

 

日本円と海外通貨とやり取りをする機会が減ってきており

お互いの通貨の強弱を議論する意味・重要性が小さくなっています。

 

言い換えれば、

日本円を使った商売が小さくなっているので

価値を保てなくなっているといった方がいいかもしれません。

 

そのため日本にとどまる日本人が

日本円を使って海外製品を購入すると

大きな出費が必要となってきます。

 

この傾向が今後も続くとなれば

しっかりと対策をしていかなければいけません。

 

コラム：「安い」日本と円の「実質実効為替レート」低下、何を象徴するのか
https://jp.reuters.com/article/column-daisuke-karakama-idJPKBN2GD0E1

出典：　ロイター

 

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「投資は掛け算」を意識する

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オリンピック・パラリンピックが終わり

スポーツの夏が終わりましたね。

なんとも寂しい感じがしますが日本選手団の活躍が

目に焼き付いています。

皆さんはどのような印象をお持ちでしょうか。

 

さて、
今回は「投資は掛け算」についてです。

 

収入を得るにあたって多くの方は「労働」をし

その「労働」の対価に給料をもらい収入を得ています。

 

そこには「自分」という限りある資源から生まれるお金は

やはり限りあります。

 

一方で投資による収入は自分の「お金」がお金を生み出します。

そして、

その収入は下の式のように各要素の掛け算で求めることができます。

 

「投資による収入　＝　自分の「お金」　✕　利回り　✕　時間」

 

この式を見ますと、

おのずとやるべきことが見えてくるような気がします。

 

・自分の「お金」

いわゆる元本のことですが、少しでも多くの元本を

投資資金として用意することです。

最初は少額でも時間を掛け元本を増やす努力をすることです。

元本が少額ではリターンも小さくなります。

 

・利回り

これは運用商品についてよく調べ勉強することです。

それほど難しいことではありません。

リスクとリターン。いつまでにいくらの資金が必要なのか。

 

・時間

この要素が一番大切かもしれません。

投資は複利が利きますので、時間を掛けると指数的に大きく殖えていきます。

一日も早く始め、途中でやめることなくコツコツと継続することです。

長い人生投資資金を拠出することが難しい時があるかもしれませんが

投資資金を減額してでも定期的に元本を増やし絶対に中断しないことです。

 

以上の要素が掛け算で結果を出しますので

最初は小さな結果でもある時点から大きな結果を生み出してくれます。

 

毎日の積み重ねが大きな結果を生み出します。

ひとつひとつは難しいことではありません。

 

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年金積立金 2020年度収益 37兆で最大黒字幅

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さて、
私たち国民の年金を運用している

年金積立金管理運用独立行政法人（GPIF）が2020年度は

株価上昇を受けて過去最大の利益を出し

累計で95兆円となりました。

 

国内と外国の株式、債券の４種類を

それぞれ25%を目安に運用しております。

 

株式の割合が多くリスクが高いため

反対を唱えた有識者がおりましたが

個人的にはそうは思いません。

 

株式で大きく利益を出したため

株式の割合が25%を大きく上回ってきていると思われますので

どこかのタイミングで株式の売却および債権の購入が

徐々に行われるものと思います。

 

このような状況で未来の年金は安心かといえば

いまの日本は少子高齢化の傾向は強く、

労働人口は減る傾向にあるので一概に安心とは言えません。

 

保険料収入は減少傾向、年金支払いは増加傾向

これだけ見ても予断は許せませんね。

 

GPIF20年度、黒字最大37兆円　コロナ対策で株価上昇
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUA025N90S1A700C2000000/

出典：　日本経済新聞

 

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日本でも学校での投資教育始まりつつある

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さて、
新年度になり１週間がたちました。

マーケットは大きな混乱なく年度末を越えましたね。

 

今日は高校で「投資教育」を行っているニュースを

目にしましたのでご紹介いたします。

 

高校と証券会社など連携 授業で金融知識や資産形成学ぶ
https://www3.nhk.or.jp/shutoken-news/20210405/1000062638.html

出典：　NHK NEWS WEB

高校生という世の中のことを理解しつつある年代に対して

「投資教育」を行うことは良いことだと思います。

年金と同じく「投資」も自分の将来設計には

必要不可欠であるという考えのもと

 

自分の人生を考えながら、

選択の幅がある「投資」を早いうちから

勉強し考えることはより良い人生を歩む上で

大きなプラスになります。

 

多くの高校生が「投資教育」に触れる機会を

作ってもらいたいものです。

 

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公的年金は絶対に加入しておくべき！！（その３）

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さて、
公的年金には絶対に加入すべき理由についての３回目です。

 

公的年金には３種類の事象に対し

支払いが開始されるということでした。

 

第一回目は長生きリスクに備える「老齢年金」。

第二回目は障害によって十分に働けなくなる

リスクに備える「障害年金」。

でした。

 

今回、第三回目は「遺族年金」です。

どういったリスクに備えるものかは

加入者自身が病気や事故で亡くなってしまうリスクになります。

 

つまり、残された家族に対し支払われる年金になります。

残された家族の中でも

小さな子どもが独立できるような年齢になるまで

手厚く支払われます。

 

これは民間の生命保険に近いものですが、

生命保険の保障内容を決める際に「遺族年金」のことも考慮し

過剰にならないよう注意しましょう。

 

年金は貯蓄ではなくて、保険である理由
https://diamond.jp/articles/-/251077

出典：　DIAMOND online

 

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公的年金は絶対に加入しておくべき！！（その２）

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さて、
大統領選挙の行方が混乱しておりますが

トランプ現大統領の勝利に傾きつつあります。

 

しかしながら、

今回の選挙はコロナの関係ですこし特殊であるため

選挙後に混乱が起きるとも言われています。

 

選挙前までの約２週間だけでなく

選挙後の約１ヶ月も米国内での混乱から

マーケットの乱高下には注意していきましょう。

 

本題に移ります。

前回、公的年金には絶対に加入すべき理由について述べました。

年金には保険の役割があり

前回は「長生きリスク」に備える「老齢年金」についてでした。

 

第二回目の今回は「障害年金」についてです。

 

「障害」とは年金に加入している本人が

病気や怪我によって障害者となってしまうことです。

 

老齢年金は６５歳から支給が開始されますが

障害年金は年齢に関係なく障害者となって時点で

支給される年金になります。

 

つまり、

障害によって十分に「働けなくなるリスク」に

備えるためのものになります。

 

三つ目は次回に。

年金は貯蓄ではなくて、保険である理由
https://diamond.jp/articles/-/251077

出典：　DIAMOND online

 

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公的年金は絶対に加入しておくべき！！（その１）

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さて、
日本における公的年金の未来に対する見通しについて

少子高齢化がますます進むこともあり

あまりよろしくない意見が多いのは確かです。

 

だからといって国民年金等の公的年金の保険料を払わず、

自らの貯蓄で老後に備えようとすることは

とても危険なことであります。

 

そもそも年金は「保険」の意味合いが大きく

自ら行う貯蓄ではカバーしきれない大きな役割があります。

 

それは

「老齢年金」「障害年金」「遺族年金」

の３つであります。

 

ひとつめは「老齢年金」。

この「老齢年金」の役割は

長生きのリスクに備えるものです。

 

例えば、

とても長生きをして自らの貯蓄が無くなってしまっても

生きている限りはずっと支払われるものです。

 

これは働けなくなった老後には

大きく助けとなる役割となります。

 

ふたつめは次回に。

 

年金は貯蓄ではなくて、保険である理由
https://diamond.jp/articles/-/251077

出典：　DIAMOND online

 

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個人年金保険とiDeCo(イデコ)の比較で違いが明らかに！

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さて、
公的年金に不安があるとして

民間保険会社等で「個人年金保険」に

加入している方がいらっしゃると思います。

 

しかしながら、

公的年金に加えて加入する個人型確定拠出年金（iDeCo(イデコ)）

と比較すると明らかにiDeCo(イデコ)の方が優れているので

その辺りをご紹介します。

（税額控除の比較）

・個人年金保険

　所得控除　４万円　　住民税　２万８０００円

・iDeCo(イデコ)

　所得控除、住民税　ともに　掛け金全額控除

 

具体的な金額で考えると・・・、

毎月２万円の支出、所得税率１０％、住民税１０％で考えた場合

・個人年金保険

　所得税減額　４０００円　　住民税減額　２８００円

・iDeCo(イデコ)

　所得税減額　２万４０００円　　住民税減額　２万４０００円

 

（解約時の受取り額）

・個人年金保険

商品によって違いがあるため一概に比較できませんが

個人年金保険は支払った保険料総額の１００～１１０％が

主流ではないでしょうか。

つまり支配保険料と同額か１．１倍ということです。

加入している方は保険証書等でご確認ください。

・iDeCo(イデコ)

こちらも運用する商品によって違いがあります。

年２％で運用でき２０年とした場合、１．２倍

年５％で運用でき２０年とした場合、１．７倍

となります。

 

（インフレ対策）

受取りまで長期にわたるためインフレによる金銭価値の下落にも

注意する必要があります。

・個人年金保険

あらかじめ受取り額が決まっているため

金銭の価値が下落すると受取り時の実質的価値も下落するので

長期であればあるほど注意が必要です。

・iDeCo(イデコ)

運用する商品を株式などインフレに連動するものを

組み入れていくことによって対応できます。

 

いかがでしたでしょうか。

個人年金保険に加入を検討している方、

すでに加入している方は、

メリット、デメリットを良く検証しましょう。

「年金」は長期にわたって継続するため

その差はとても大きなものになりますので。

 

iDeCoの掛金の節税効果ってどれくらい？個人年金保険と比較してみた
https://financial-field.com/pension/2020/05/13/entry-77054

出典：　ファイナンシャルフィールド

 

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年金は通常よりも早く受け取ることが出来ます！

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さて、
年金を受け取れる時期（年齢）を選べるということをご存知でしょうか。

当然、時期が変われば受け取れる金額も変わってきます。

 

詳細は、表を見ていただきたいのですが、

通常は65歳の誕生日から受けとれるわけですが、

1ヶ月単位で早くしたり遅くしたりすることが出来ます。

 

早く受け取る場合、

年金額は1ヶ月ごとに0.4%少なくなります。

 

遅く受け取る場合、

年金額は1ヶ月ごとに0.7%多くなります。

 

年金受け取りまでまだまだ時間がある40代、50代の方は

こんな制度があるということを知っておくと良いと思います。

 

年金制度はコロコロと変わりますので

具体的な金額は変わる可能性があります。

 

年金はご自身の老後の生活を支えるものでありますので

いざ受け取れる年齢になってから

 

ご自身の貯蓄状況、健康状態、社会情勢などを考えながら

決定すればよいと思います。

 

年金繰り上げ・繰り下げどちらが得？　いまの月収から分かる受給額早見表
https://www.moneypost.jp/685761

出典：　マネーポストWEB

 

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日本も自ら老後の資金作りをする時代へ

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さて、
年初より始まったコロナ騒ぎによって

仕事がままならず収入が激減した方が少なからずいます。

 

つまり想定外のことは、

簡単に起こり得る世の中になっているということです。

 

「貯蓄をする」「収入源を複数持つ」ことは

当然のこととして少しでも早く自分を守る対策をしておくことです。

 

現役を引退したシニアの多くの方々の生活費は

公的年金による収入を基本として

場合によって貯蓄を少しずつ取り崩しながら

というのが主なものであろうと思われます。

 

これは、ある程度の年金額があればこそのスタイルです。

 

良くも悪くも、日本では年金制度が

しっかりしたものであったので

現役を引退後の心配をそれほどせず

老後の資金作りは特段必要ありませんでした。

 

しかし、今後現役を引退し年金をもらう世代が

同じように年金による収入を基本として

生活していけるかは疑問です。

 

しっかりと、

老後に備えて準備をする必要があるのですが、

その支援体制は国が整えております。

 

海外では老後の資金作りは

自ら取り組むことは当たり前でも

 

そのような文化のない日本では取っ付きにくいですが

まずは知識を付けることから始めてはいかがでしょうか。

 

国の支援する老後の資金作りの制度は

iDeCo（個人型確定拠出年金）、つみたてNISAといった

税制優遇されたものです。

 

こういったモノを使わない手はありません。

何しろ税金を払わなくていいのですから。

 

シンガポールの富裕層に学ぶ「お金への考え方」日本との明確 
な違いとは
https://daily-ands.jp/posts/5b59386573f32131717bc6eb/

出典：　DAILY ANDS

 

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個人年金保険とiDeCo(イデコ)の比較で違いが明らかに！

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さて、
公的年金に不安があるとして

民間保険会社等で「個人年金保険」に

加入している方がいらっしゃると思います。

 

しかしながら、

公的年金に加えて加入する個人型確定拠出年金（iDeCo(イデコ)）

と比較すると明らかにiDeCo(イデコ)の方が優れているので

その辺りをご紹介します。

（税額控除の比較）

・個人年金保険

　所得控除　４万円　　住民税　２万８０００円

・iDeCo(イデコ)

　所得控除、住民税　ともに　掛け金全額控除

 

具体的な金額で考えると・・・、

毎月２万円の支出、所得税率１０％、住民税１０％で考えた場合

・個人年金保険

　所得税減額　４０００円　　住民税減額　２８００円

・iDeCo(イデコ)

　所得税減額　２万４０００円　　住民税減額　２万４０００円

 

（解約時の受取り額）

・個人年金保険

商品によって違いがあるため一概に比較できませんが

個人年金保険は支払った保険料総額の１００～１１０％が

主流ではないでしょうか。

つまり支配保険料と同額か１．１倍ということです。

加入している方は保険証書等でご確認ください。

・iDeCo(イデコ)

こちらも運用する商品によって違いがあります。

年２％で運用でき２０年とした場合、１．２倍

年５％で運用でき２０年とした場合、１．７倍

となります。

 

（インフレ対策）

受取りまで長期にわたるためインフレによる金銭価値の下落にも

注意する必要があります。

・個人年金保険

あらかじめ受取り額が決まっているため

金銭の価値が下落すると受取り時の実質的価値も下落するので

長期であればあるほど注意が必要です。

・iDeCo(イデコ)

運用する商品によってインフレに連動するものを

組み入れていくことによって対応できます。

 

いかがでしたでしょうか。

個人年金保険に加入を検討している方、

すでに加入している方は、

メリット、デメリットを良く検証しましょう。

「年金」は長期にわたって継続するため

その差はとても大きなものになりますので。

 

iDeCoの掛金の節税効果ってどれくらい？個人年金保険と比較してみた
https://financial-field.com/pension/2020/05/13/entry-77054

出典：　ファイナンシャルフィールド

 

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老後２０００万円問題の真実

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おはようございます。 

いつもブログをお読みいただきありがとうございます。

 

さて、
「老後２０００万円」問題に関して

疑問を投げかけている記事を紹介します。

 

本当に老後に２０００万円必要なのか
https://www.sankei.com/premium/news/200125/prm2001250003-n1.html

出典：　産経新聞

 

老後２０００万円問題とは？

老後夫婦世帯で月の支出が２６万円、年金収入２１万円で

５万円の「赤字」になるという話です。

 

記事にあるように、

実際に高齢者という立場になってみれば

若いころの様に出かけることも少なく

派手な出費をすることもないようで

一見２６万円の支出は多すぎると思われますね。

 

ただ、住居に関してどのようなスタイルかで

支出額が大きく変わってくるようですね。

 

つまり、住宅ローンが残っている場合や

賃貸住宅に住み比較的都心部で家賃がそれなりに高いと

事例の様に２６万円前後かかることを

想定する必要がありそうです。

 

消費の旺盛な４０代、５０代は

収入が少なくなる老後の心配をするかもしれませんが

老後まで２０年前後あるわけで

その時間を有効に活かすことで

老後のための資金を準備することが出来るとしています。

 

公的年金に加え、私的年金を自ら準備することが

当たり前の時代になりつつあります。

 

正しい方法で資産の準備を始めていきましょう。

 

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始めるのは”今”です。

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