外貨を持たない日本人・・・（その２）

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さて、
昨日は「外貨を持たない日本人」についてお話ししました。

一方で、

多くの外国人は外貨を保有するのですが、

それはリスク分散のためです。

見方を変えれば、

自国の通貨だけに投資をするのではなく

他の国の通貨へも投資しているということです。

日本人は他国通貨に投資をせず

「円」だけに投資をしていると見ることが出来ます。

投資の基本である「分散」という観点から言うと

リスクが高い状態であることは

お分かりいただけると思います。

投資対象たるものは、

その価値が未来永劫上がり続けるというものは無く

ある日突然、暴落する可能性すらあります。

いままでそのようなことが無かったから

今後も無い、ということもありません。

そのような認識で通貨を保有することが

必要になってきています。

「こんなはずではなかった」ということに

ならないためにも準備は必要です。

円だけで暮らす私に、今なぜ外貨運用が必要なの？ 
https://style.nikkei.com/article/DGXMZO04989850Z10C16A7000000?channel=DF280120166572

出典：　NIKKEI STYLE

草木のたねや苗木が一日も早く植えた方が早く大きく育つように

投資も一日でも早く始めると早く大きくなっていきます。

始めるのは”今”です。

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充実した一日になりますように。本日もよろしくお願いいたします。

 

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外貨を持たない日本人・・・

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さて、
あなたは円以外にドルやポンドやユーロなどの

外貨を持っていますでしょうか。

それらは全資産のうちのどれくらいの割合でしょうか。

ほとんどの方は１割以下といった感じだと思います。

外貨を持たない日本人に対し、

多くの外国人はリスク分散のために外貨を保有します。

つまり、日本人はそれだけ日本の「円」を

信用しているということです。

日本国内で生活していると気付きませんが

「円」も他の金融商品と同じく

その価値が変化しています。

為替相場（ドル円など）を見ることで

日々の状況はわかりますが

もっと日常的な感覚としてわかる場合があります。

乗用車に乗る方はガソリンの価格、

スーパーで買い物をする方は果物など輸入品の価格が

上昇傾向にあれば「円」価値が下落傾向に

下降傾向にあれば「円」価値が上昇傾向にあります。

特に日本は

食品に限らず、輸入に頼る部分が多いため

「円」の価値の変化が生活に大きく影響してきます。

円高の時に一部の資産を外貨へ両替し、

円安の時に円へ両替することで

為替の変化に対応することが出来ます。

ここまでは外貨を持つことの有効性を

それ程認識できないかもしれませんが

ロシアやトルコなどがそうであったように

自国通貨が大きく下落した場合には

外貨を持つことに大きな意味を発揮します。

現在の日本のように

１００円が１２０円に安くなるといった

高々２割程度の価値の変化ではなく

２分の１、５分の１、１０分の１といった

価値の変化が起こった場合には

外貨が相対的に価値が上がるため

リスク分散されるわけです。

長期的な目線で見た場合、

外貨を持つことによるリスク分散を

少しずつでも進めていくべきです。

円だけで暮らす私に、今なぜ外貨運用が必要なの？ 
https://style.nikkei.com/article/DGXMZO04989850Z10C16A7000000?channel=DF280120166572

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米国・英国のように資産運用で人生を豊かに過ごしましょう

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さて、
日本人の多くは投資・資産運用に関する

知識を学ぶことなく過ごしてきました。

 

しかしながら、いまや

低金利が続き、インフレの波が押し寄せ

少子高齢化によって経済が鈍化し

働くことによる収入が減少傾向にあります。

 

これからの時代、

積極的に投資・資産運用を取り入れるべきです。

 

先のグラフは過去３０年の米国、英国、

そして我が国、日本の家計金融資産残高の

推移を示したものです。

 

私生活の中で資産運用を取り入れることが

当たり前である米国、英国との差は歴然であります。

 

いかがでしょうか。

これくらい家計の資産が殖えているのであれば

 

年収が多少伸び悩んでも

また、積み立てている保険の満期額がそれほど殖えなくても

また、インフレによってモノの値段が多少上がっても

また、公的年金の支給額が多少減少しても

また、公的年金の支給年齢が多少遅れても

 

大丈夫ではないですか？

 

そして、

月に１回だった外食も２回行ったり

より豪華なレストランに行ったり

年１回だった家族旅行も４回行ったり

１０年ごとに買い替えていた自家用車を

５年ごとに買い替えたり

 

なんてことをしても大丈夫ではないですか?

 

米国、英国の方々の様に

人生を豊かにするために

投資・資産運用を取り入れてみましょう。

 

投資・資産運用は決して難しいことではありませんよ。

 

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「投資・資産運用は危険だ」という洗脳を解き放ちましょう！

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さて、
資産運用は正しい方法で進めてい行けば

自らの大切な資産を大きく育ててくれるものであると

日頃申し上げております。

 

そうなんです。

正しい方法を身につけずに始めてしまうと

殖えるどころか減らしてしまうこともあるのです。

 

何ごともそうですが、

しっかりと勉強し知識を身につければ

強力な味方となってくれるのです。

 

日頃便利に利用している自動車ですが、

通常、自ら運転するためには自動車学校に通い

正しい知識・技法を学びます。

 

そうすることで安全に、そして便利に利用することでき

私たちの生活を豊かにしてくれるツールとして

位置付けることができます。

 

投資・資産運用もまったく同様です。

投資・資産運用の学校へいきましょう、とは言いませんが、

 

しっかりと腰を据えて勉強をし、知識を身につけることで

自らの人生を豊かにしてくれるツールになるのです。

 

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老後を迎えてから金銭的不安を抱える方が増加傾向

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さて、
定年を迎える60代になって

老後の金銭的不安を抱える人が多く

ファイナンシャルプランナーに相談する方が

増えているそうです。

 

収入が途絶える、もしくは大きく減った後に

金銭的不安を抱えることほど悲劇はありません。

 

シニア世代といっても60代はまだまだ活発で

仕事や子育てから解放され時間に余裕ができた分

旅行などレジャー費、交際費が想像以上に

かかることが多いようです。

 

これらに加え

体の衰えから健康不安を抱え始めるのも世代で

年々寿命が延びている現実を知り

老後30年間の生活にかかる費用を知ると

恐ろしくなるようです。

 

残念ながら定年後から資産運用によって

大きく資産を殖やす手段は限られてしまうため

収入のある現役世代の段階から

最低でも10年間をかけて老後資金を準備したいところです。

 

資産運用は時間を味方に付けて

資産を大きくしていくので

出来るだけ早くスタートすることが望ましくなります。

 

定年後、趣味やレジャーを楽しみながら過ごせるよう

一日も早くお金のIQを高め、将来の準備をしていきましょう。

 

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「年金は減るが、負担は増える」に対応するには

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さて、
「マクロ経済スライド」という言葉をお聞きに

なったことはありますでしょうか。

一般的に賃金や物価が上昇するとそれに合わせて

年金額も殖えることになるのですが、

「保険料を払う現役世代の人数の変化（減少）」と

「平均余命の伸びに伴う給付費の増加」

という状況を見ながら給付の水準を調整することを言います。

方向としては、

給付額（年金額）の上昇は抑えつつまたは減少され

負担額（保険料）は上昇しつつあるということです。

こういった状況は少し考えればわかりますね。

問題はここからです。

年金という老後の収入が

現在よりも悪くなるのであれば

それに代わる収入を用意しておく必要があるということです。

 

・働き続けて収入を維持または増やす

・起業して自分で働く場を作る

・インフレに対応し、老後資金を少しでも増やすための投資

これらのどれかになろうと思われます。

現役世代を引退するまで時間があるのであれば

３番目の「投資」は比較的容易に始められ、

成果を出すことが出来ます。

そのための「道具」は国が税制優遇という形で

準備してくれています。

“公的年金ジワジワ減”に適応できる家計作りのコツ
https://allabout.co.jp/gm/gc/454814/

出典：　オールアバウト

 

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４０代半ば、今後の教育資金と老後資金の両立するには

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さて、
しっかりと将来の必要資金に備えるためには

浪費を押さえ、貯蓄を心掛けることは最低限必要です。

しかしながら、考えなくてはいけないことは

「貯蓄ですべてまかなえるのか？」であり、

必要となる時期までに5年、10年と時間がある場合には

「円安、インフレによる目減りに備え一部を投資へ振り分ける」

ことが必要です。

会社員の平均給与が伸び悩むどころか減少傾向にあるなか、

預貯金では全く殖やせない時代ですから

多少リスクを取りながらも殖やす工夫が必要です。

 

iDeCo（個人型確定拠出年金）、つみたてNISAなど

税制優遇制度を使った「投資」が

まず取り組むにはおススメです。

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、投資した資金は６０歳まで

引き出せませんが税制メリットを大きく受け取れます。

従って、あなたの老後資金作りにぴったりです。

また、つみたてNISAは１年単位での税制優遇なので

教育資金やマイホーム資金の準備など

数年といった短期的な視点での資産づくりにぴったりです。

用途に合わせて取り入れてはいかがでしょうか。

 

子ども2人は私大希望…シングルマザーが抱えるお金の悩み
https://moneyforward.com/media/second-life/66917/

出典：　MONEY PLUS

 

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老後の資金が枯渇しないために

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さて、
老後に備える貯蓄についてです。

「少しずつ始めている」

「もう貯まっている」

「まだまだこれから」

年齢や環境によって現在の状況は様々だと思います。

ある調査によると最低限の目安は

「65才で1500万円」だということです。

これに公的年金が加わり、

老後の生活を支えていくことになります。

夫婦二人で月額24万円必要というデータもあり

退職後（65歳以降）、約20年に必要な額は5760万円となります。

住居が、持ち家と賃貸の方では大きく異なり

一般的に賃貸の方が大きく掛かります。

個々人の年金給付額など状況によりますが、

「退職時点で3000万円は用意しておきましょう」

と皆さんに申し上げております。

ここに貯蓄額に関する面白い調査があります。

退職（65歳）時点での貯蓄額には

現役時代の収入の多い少ないにはあまり関係なく

「貯蓄すること」を重要だと考え意識がいっているかどうかに

関係しているそうです。

 

収入が多くても貯蓄の必要性を感じず

資産運用についての知識を持たなければ

貯蓄残高は100万円程度であり、

反対に収入が少なくても資産運用ついての知識を蓄え

貯蓄している方は

3000万円レベルで資産形成をしています。

老後の資金が枯渇しないようにするための対策は

１．一日も早く資産形成をはじめること。

　　資産運用について学ぶ。

　　可処分所得の１割が目安。

 

２．退職金、企業年金は派手に使わず計画的に。

　　退職金が少なくなる傾向にあるので尚更です。

３．リタイヤ時期は65才と決めつけず、出来るだけ長く働く。

　　「働き方改革」でも謳われていますね。

これから高齢者の半数は預貯金ゼロになる
分かれ目は「65歳で貯金1500万円」
http://president.jp/articles/-/25245

出典：　PRESIDENT Online

 

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資産運用で殖える喜びを感じるようになります

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さて、
資産運用のお話をした時に出てくる言葉が

「運用に回せるお金の余裕がない」です。

余裕がないから資産運用が必要であることを

認識する必要があります。

資産運用をすると短期間で資産が増え

生活に余裕が出てくるのかといえば

そのようなことはありません。

少なくとも5年先を見なくてはいけません。

でも、
好きなことのためには「お金」を貯めて

実現できるようにしますよね。

資産運用は「資産」を殖やすエンジンの様なもの。

その「必要性」が少しでも理解できると

好きなことと同じように取り組めるようになってきます。

そして、

時間が経てば経つほど殖えていく喜びが増してきますよ。

 

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多馬力に加えて複利の凄さを知る

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さて、
資産形成において一馬力よりも多馬力を

取り入れていきましょう、というお話をしました。

 

似通ったお話で単利と複利があります。

例えで厚さ0.1mmのコピー用紙を重ねていくのですが、

1枚づつ重ねていくのが単利方式、

折り曲げて重ねていくのが複利方式。

 

たかが、0.1mmと思うなかれ

10回折り曲げれば、厚さ約10センチ。

20回折り曲げれば、約104メートル

25回折り曲げれば、3,355メートル。

ほぼ富士山の高さに匹敵。

 

単利方式で1枚ずつ25回重ねても

たったの2.5mm。

 

この違いわかりますか。

特に後半の急激な伸びが凄いですね。

 

複利といえど、折り曲げの様に倍々で殖えて

いくことはないのですが、

要は過去の積み重ねが、これから先の運用益の大きさに

大きく貢献してくれるのです。

 

1回目の折り曲げでは、

0.1mmだけしか殖えませんでしたが

25回目の折り曲げでは、

約1,700メートルも殖えてます。

 

このことを資産運用に置き換えると

最初の1年間で、1000円しか殖えなかったものが

25年目の1年間で、170万円も殖えたということです。

多馬力に加え複利の凄さを知ったら資産運用を始めずには

いられなくなったのではないでしょうか。

 

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「つみたてNISA」の口座開設は済みましたか？

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さて、
「つみたてNISA」が開始して1年経って

こんな記事が出てました。

 

つみたてNISA口座が1年で100万口座突破
https://www.itmedia.co.jp/business/articles/1902/13/news088.html?fbclid=IwAR2HiZ4pIk6a_n1GSgFkH5b0BjZW_MMyZm-XFVY68TXX1MR4Id8Ugyfc0UI

 

すごい勢いで増えております。

20年間も運用益に対し税金がかからず

資産形成ができてしまうという

画期的な制度です。

 

年間40万円、積立期間2037年まで最大800万円です。

今年から始めると積立期間19年、最大760万円です。

 

そうなんです。

積立てできる最大金額が1年毎に減っていってしまいます。

※運用益が無税になるのは、いつ始めても20年間

 

資産運用の鉄則である複利効果を

最大限生かすためには、出来るだけ長期間かけることです。

 

遅く始めることは、

積み立てられる元本が少なくなることに加え

運用の期間が短いということが

後々、パフォーマンスの伸びを悪くする原因となってくるのです。

将来の資産形成には一番わかりやすく

効果的な制度なので

是非一日も早くご検討いただき

口座開設して積立てを開始してください。

 

私たちの20年後の予想ですが

元本800万円に対し運用益が約2倍の1700万円越えになります。

つまり、合計2500万円となります。

 

なんといっても、

「つみたてNISA」は1700万円の運用益に対し

通常、約340万掛かる税金が無税となるのですから

これ以上ないお得感です。

出典：　ITmedia ビジネスオンライン

 

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多馬力だと楽に早く殖えていきます

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さて、
一馬力よりも多馬力でというお話をしました。

 

重いものを持ち上げ移動するときに

一人よりも複数人でやった方が

楽に、そして早く目的を達成することは

想像に難しくありません。

 

この考えを自らの資産形成に

当てはめようということです。

 

給料の一部を貯蓄するだけという一馬力より

様々な資産運用を取り入れることで

複数の力で殖やした方が

断然早く資産は大きく育っていきます。

 

インフレによってモノの価格が上がり

手持ちのお金の価値が実質目減りしている現在

のんびりとしている時間はありません。

 

一日も早く多馬力を取り入れ

資産を殖やしていきましょう。

 

草木のたねや苗木が一日も早く植えた方が早く大きく育つように

投資も一日でも早く始めると早く大きくなっていきます。

始めるのは”今”です。

今日も最後まで読んでいただきありがとうございます。

充実した一日になりますように。本日もよろしくお願いいたします。

 

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「増える」ではなく「殖えて」ますか

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さて、
貴方の資産は順調に「殖えて」いっていますでしょうか。

ここでいう「ふえる」は

「増える」ではなく「殖える」です。

 

「増える」とは

毎月いただく給料から一部を

貯蓄に上乗せしていけば文字通り「増え」ていきます。

 

「殖える」とは

自ら手を及ばざるとも勝手に「殖える」ことです。

 

給料の一部を積み上げていくだけの一馬力で

将来の資金を準備していくことは気が遠くなります。

 

積上げた資金が自ら資金を生み出すような

多馬力型で資金を準備していく方法を取り入れるべきです。

 

知っている人は実践しておりますが、

多馬力の中心となっているのが

海外の運用先を使って資産運用することです。

 

残念ながら、国内の金融商品は低金利もあり

魅力的なものがないのが現状です。

 

今まで国内の商品にこだわっていた方も

思い切って海外に目を向けると

大きく違う結果が待ってますよ。

 

草木のたねや苗木が一日も早く植えた方が早く大きく育つように

投資も一日でも早く始めると早く大きくなっていきます。

始めるのは”今”です。

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問題が起こってから準備しても間に合いません

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さて、
日本における今後の年金の状況について

悪くなることはあっても良くはならないと

お話をしておりますが、

 

まだ国が何とかしてくれる

つまり、公的年金で何とかなると

どこかで考えている方が多くおります。

 

結果、現在の年金受給世代のように

生活が何とかなったのであれば儲けもの

と考えた方がよいです。

 

ロシア、韓国など近隣諸国に限らず

過去、金融システムが崩壊し

紙幣の価値が暴落し国民の生活が大変なことになりました。

 

その際、多くの国民が口にしたのは

「政府が悪い」「国が悪い」「突然のことで何もできない」などです。

事が起こってからでは間に合わないのです。

 

今年に入ってあらゆるものが値上がりしてきました。

４月から値上げするとものも多いです。

いよいよインフレの波が目に見えて表れてきてます。

 

老後の資金の準備は

貯金だけではどうにもなりません。

生命保険などの積立てでもどうにもなりません。

いずれも、殖えるのは雀の涙ほどです。

 

隣で新幹線が走っているのに

自転車で同じ目的地に向かっているようなものです。

 

自分の未来を他人任せにせず

しっかりと考えていきましょう。

 

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資産運用の基本戦略は資金を必要とするまでの期間で決まる

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さて、
お客様へのご提案内容は様々であると

お話ししたところ

どのような違いがあるのかと疑問を持たれ

ご質問をいただきました。

 

大きくは基本戦略が違います。

お客様によって大きな資金を必要とするまでの

時間（期間）が異なります。

 

時間が沢山あればリスクをとりながら

大きなリターンを狙って行きます。

 

反対に時間が少ないのであれば

リスクを抑え安定的なリターンを狙う戦略となります。

 

ここでいう時間の尺度は

長期は２０年以上

中期は１０年以上

短期は５年前後

といったイメージです。

 

資産運用において、この時間

つまり、資金を寝かせられる期間がどれくらいか

が大きく戦略に関係してくるのです。

 

まずは「いつ」までに資金が必要なのかを

考えていきましょう。

 

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