初心者におすすめ資産運用の始め方（その１）

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いつもブログをお読みいただきありがとうございます。

 

さて、
お客様とお話ししていると

自ら資産運用をした経験がない方も少なくありません。

 

つまり、

金融機関から勧められて金融商品を購入したことはあっても

自ら考えて必要な商品を購入したことがないということです。

 

日本では資産運用についての教育が遅れているため

このようなことはよくあることです。

 

今回からそういった資産運用初心者のために参考になる

お話をしていこうと思います。

 

まず今回は「資産運用の必要性」についてです。

 

この必要性をしっかりと認識し

目的意識を持って資産運用をおこなうことが

長期的取り組める必須条件になります。

 

ここでいう資産運用は1年や2年でお金を殖やそう

ということではなく10年、20年といった期間で

将来のための資産を構築するお話です。

 

こういった視点で是非取り組んでいってください。

 

「資産運用の必要性」は大きく３つあります。

 

●国内の預貯金は殖えません。

　いくら時間を掛けても、この低金利では殖えませんね。

　皆さんよくご存じでしょう。

 

●老後の資金を構築するため

　老後を支える年金の将来が心配ですね。

　支給額が減ったり支給年齢の上昇の傾向があります。

　

●お金の価値下落に備える

　時間と共にモノの値段（物価）は上昇して行きます。

　つまり、お金の価値が相対的に下落しています。

　乱暴な言い方ですが、モノのひとつである金融資産に

　投資しておけば物価の上昇と同じく上昇します。

 

今のままでも、資産運用を行っても

1年、5年、10年と同じ時間が過ぎていきます。

 

しかしながら、

自らの資産をどこに「置いて」おくかによって

大きな差になっていきます。（続く）

参考：資産運用完全ガイド

資産運用の始め方と初心者におすすめの運用方法について徹底解説！

https://crea-lp.com/blog/invest/asset-management-beginner/

草木のたねや苗木が一日も早く植えた方が早く大きく育つように

投資も一日でも早く始めると早く大きくなっていきます。

始めるのは”今”です。

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年金手取り額は知らず知らずに減っている

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さて、
ここのところ騒がれている年金問題ですが、

老後には年金をもらいながらも

2,000万円必要であると金融庁が発表しました。

 

2,000万円という数字は人によって差はあるとしても

年金のみでは足りないということは事実でしょう。

これは高齢化が進んでいることが大きく影響しています。

 

一方で、年金の手取り額が減る傾向にあることにも注意するべきです。

ここ20年で1割以上減っている現実があります。

※1999年から2019年

年金年額300万円（月額25万円）

手取り290万円から254万円へ

 

この20年間に

配偶者特別控除、老年者控除などの

控除枠の廃止、一部廃止が行われることによる実質増税

 

介護保険、後期高齢者医療、国民健康保険などの

保険料の新設、保険料のアップ

が行われたことによります。

 

支給額が同じでも、控除される額が

じわりじわりと少しずつ増えていき

手取りが減っている現実があります。

 

今後の20年間でも同じく手取りが1割程度減る

と考えておいても損はないでしょう。

 

20年後になって「想定したことと違う」

と言っても年金額は増えませんので

こういったことを踏まえて将来の備えをしておくべきです。

 

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外貨を持たない日本人・・・（その５）

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さて、
「外貨預金を持たない日本人、外貨を持つ外国人」として

書いてきましたが

外貨預金のメリット、デメリットを整理します。

メリット

・円安リスク対策になる

・高金利を享受できる

・日本の金融破綻対策になる
　※海外の金融機関へ預けた場合に限る

デメリット

・元本割れのリスク（円高へ動いた場合）

・ペイオフ対象外（国内金融機関）
　※一部海外の金融機関でペイオフあり

・為替手数料がかかる

 

長期的な視点では

「円」は安くなる傾向にあることを考えると

それだけで外貨を持つ大きなメリットがあるのですが、

仮に円高に振れたとしても

日本とは比べ物にならないくらい「金利」が高いので

定期預金などある程度の期間（１年以上）を預けることで

円高リスクはカバーできています。

日本国内の金融機関における外貨（定期）預金は

ペイオフ（預金保険）の”対象外”ですが

海外の金融機関で、ドル預金がペイオフ対象の

ところがありますので

思い切って海外に移すことも検討の価値があります。

最後に

海外の方が外貨を持つ大きな理由に

国家の金融システムの破綻リスク対策があります。

そのためには国境を超えて

海外の金融機関に移す必要があります。

日本では一般的ではありませんが

リスク分散を真剣に考えてる人は

すでに海外の金融機関を利用しており

本当のリスク対策のためには

いざという時に、自らの資産の一部でも残すためには、

そこまでする必要があるのです。

 

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投資に関する知識を持たないと良い鴨になってしまいます

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さて、
日本郵政のニュースをお聞きになった方も多いと思います。

 

郵政、ノルマ営業見直し　投信不適切販売で社長陳謝
https://www.nikkei.com/article/DGXMZO46501140U9A620C1EA1000/

出典：　日本経済新聞

「ノルマを優先し顧客の利益を損なった」ということです。

 

金融機関はかつてと違い低金利によって

本来の貸付業務からの利益を

得られない状況が長く続いております。

 

そのため

金融商品を販売することで手数料収入を当てにしております。

 

その金融商品が全て良いものであれば問題ないのですが、

元本保証しているものばかりではなく

 

顧客の投資スタイルに合わず

大きく損失を出してしまう場合もあります。

 

今後も金融機関の営業スタンスは変わることは考えられず

あらゆる金融商品を販売してくるでしょう。

 

私たち消費者側は、

こういった金融商品がどのようなモノか

見定める知識が必要です。

 

自分にとって良いものなのか

自分のライフスタイル、投資スタイルに合ったものなのか

 

つまり、その資金を必要とする時期までに

ある程度のパフォーマンスを見込むことが出来るのかどうかです。

 

投資は短期的な目線でみると

大きく損失を出す可能性が高くなります。

 

是非少しづつでも投資の知識を蓄えていきましょう。

 

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外貨を持たない日本人・・・（その４）

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さて、
ある村に二人のおばあさんが隣り同士で住んでいました。

二人のところに５羽のニワトリのヒナがかえるところから

物語が始まります。

東側に住むおばあさんは、

庭の片隅にあった鳥小屋の中にわらを敷き

ひよこの寝床を作りました。

ひよこ達はその寝床に集まり寝るようになりました。

早く大きなニワトリになって沢山卵を

産んでもらいたいと期待します。

一方、西側のおばあさんは病気になったら伝染して

全部やられてしまうと考え、

２羽をとなり村に住む息子へ、

のこりの２羽を別の村に住む娘に渡し

自分は１羽だけ飼うようにしました。

それからまもなく、

山からキツネの一群がやってきて、

おばあさん達の集落を襲いました。

二人のおばあさんのひよこ達はみな食べられてしまいました。

東側のおばあさんは

「キツネがでるなんて

お役所は何も警告しなかったじゃないか！」

と悔しがりました。

西側のおばあさんは

息子から１羽返してもらい無事ニワトリに育て

その後、息子のところでは

ヘビに卵を食べられたり、病気が流行ったりしましたが

娘のところとやり取りして上手くやっているそうです。

１羽もいなくなってしまった東側のおばあさんと

たくさんのひよこやニワトリで賑やかな西側のおばあさん

というお話でした。

いつなんどき、どんなことが起こるのか

予測できないことが起こる可能性があります。

備えをし過ぎるくらいでも良いかもしれません。

東側のおばあさんのように

何か起こってから国や政府に文句を言ったところで

状況は変わらないでしょう。

何か起こる前にリスクを分散しておくこと

これが大切です。

 

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保険と資産運用、どちらが良いか？それは・・・（続々）

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さて、
保険と資産運用を比較すると

不都合な真実が多くあるため

もう一つご紹介したいと思います。

 

過去、保険は貯蓄の役割を担っていました。

それは「過去」の話です。

 

途中解約すると支払保険料の合計を

大きく割り込むことも多く

満期近くになってようやく返礼率が１００％

になるといった感じです。

 

保険の乗り換えで200万円の大損？知らないと怖い保険の真実
https://zuuonline.com/archives/199851

出典：　ZUU online

 

ライフスタイルの変化から

「見直し」を勧められ

新たな保険商品に乗換えることで

 

途中解約のペナルティ、

そして新たな手数料と

 

ダブルの支出が発生するため

大きく資産を減らしてしまっているのです。

 

「保険」は無くてはならないものかもしれませんが

「貯蓄」があれば万が一の時に備えられるものなのです。

 

最初から効率の悪い「保険」だけで

リスクに備えようとするのではなく

 

「貯蓄」によってもリスクに備えることを

考えるべきで

 

その「貯蓄」を速く大きく育てるために

「資産運用」を取り入れていくという

考えが大切だと思います。

 

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外貨を持たない日本人・・・（その３）

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さて、
リスク分散のために外貨を持つ

という「手段」があり

また、当然のこととして実践している海外の方

がいること知りました。

ひとつの国を見たときに

新しく誕生した時から成長期を経て

成熟期を迎え、やがて衰退していく運命にあります。

このようなサイクルに要する時間（期間）は

それぞれでありますが

一般企業でも通る道であり

衰退の期間に入った際には新たな成長をするべく

イノベーションを起こしていきます。

現在の日本は人口減少の時代に入り

国を支える生産人口も減少してきました。

さらに

借金が積み上がる現在の日本を見たときに

イノベーションといえる変革が起こりつつあると

考えられるかどうかですが、

残念ながら誰もが驚くようなことは起こりそうもありません。

いつ訪れるかわからない、

そして、、どの様なことが起こるかわからない

不測の事態に備えて

資産の一部を日本という国から離して

管理、保全することを考えていきましょう。

あの日本航空でさえ、あの東京電力でさえ

長い年月の中における様々な事象や原因によって

順調な路線から”大きく”外れることがあるのです。

 

いま読んでいる書籍があるのですが、

その裏表紙に意味深な言葉が書いてありましたので

ご紹介します。

 

「海でみんなが泳いでいる。

潮が引いたとき初めて、

誰が裸で泳いでいたか

わかるんだ。」

「日本」という国が、「日本円」という通貨が

いままで順調だったからといって

今後もずっと同じ状態を維持できるという保証はないのです。

 

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保険と資産運用、どちらが良いか？それは・・・（続）

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さて、
昨日は保険と資産運用の比較のお話をしました。

 

NISAやiDeCo(イデコ)を勧める

金融庁が行ったあるイベントで

長官が話した講演の中に

 

・外貨建て保険は投資信託以上に販売手数料が高い

・保険は手数料がいくらなのか分かりにくい

 

というものがありました。

 

保険は万が一の時のためのものですが

ほとんどの方は利用することなく満期を迎え

満期金を受け取ることになります。

 

そしてその満期金が、

納めた保険料に対して少ないことにショックを受けるのです。

 

保険と資産運用は全く別物だという意見もありますが、

 

満期金を期待する、

つまり保険でお金を貯めよう

とすることは止めるべきです。

なぜなら、

手数料が高いことと運用利回り低いためです。

是非注意しましょう。

 

｢保険でお金を貯める｣のはやめたほうがいい
https://toyokeizai.net/articles/-/279948

出典：　東洋経済 ONLINE

 

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さて、
数年前、「外貨建て保険」が流行りました。

日本円より金利が高く魅力的な外貨で運用し

保険金が上積みされていくものです。

 

しかしながら現状は下記の記事の通りです。

FP推薦の「外貨建て保険」33歳女性の“後悔”
https://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20190616-00000011-mai-brf

 

為替が絡んでいる以上

為替リスクがあるため元本割れの可能性が存在します。

 

言ってみれば、この保険商品は投資商品とも

見ることができるため

 

「元本割れ」になったとしても

契約者の自己責任ともとれます。

 

この種の保険のデメリットは

実に多くの手数料が掛かっていることです。

 

つまり、被保険者が支払う保険料から

多くの手数料が引かれるため

将来受け取れる保険金に割り当てられる

ものが少ないということです。

 

したがって、

先に投資商品というように言いましたが

大きく殖えることは難しい商品なのです。

 

しかしなが、

手数料収入を望む金融機関側の事情があり

大々的に販売キャンペーンが行われた背景があります。

 

本題ですが、

こういった保険を含めたあらゆる保険商品と

純粋な資産運用のどちらが良いか？

 

保険は保険のメリットがあるので

一概にダメだとは言えませんが、

 

上記の様に

保険は手数料の割合が大きいため

効率が悪い印象です。

 

保険を利用する確率が低い若い世代であれば

保険は最低限のものに抑え

その代わりに資産運用に資金を投入した方が

将来にわたって大きく殖えていきます。

 

その大きく殖えた資産が

万が一の時に保険と同じような役割を果たします。

 

日本人は保険好きであるのに対し

欧米諸国は保険嫌いと言われるのは

 

若い世代から資産運用を始めるため

現役世代の中盤の４０代には

保険の代わりになるくらいの資産を築き上げてしまうため

保険に入る必要がないのです。

 

資産運用といっても千差万別なので

欧米諸国が行っているような

将来の資産を築ける資産運用を行っていきましょう。

 

間違っても金融機関が勧める商品を

鵜呑みにして投資してしまってはダメですよ。

 

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さて、
昨日は「外貨を持たない日本人」についてお話ししました。

一方で、

多くの外国人は外貨を保有するのですが、

それはリスク分散のためです。

見方を変えれば、

自国の通貨だけに投資をするのではなく

他の国の通貨へも投資しているということです。

日本人は他国通貨に投資をせず

「円」だけに投資をしていると見ることが出来ます。

投資の基本である「分散」という観点から言うと

リスクが高い状態であることは

お分かりいただけると思います。

投資対象たるものは、

その価値が未来永劫上がり続けるというものは無く

ある日突然、暴落する可能性すらあります。

いままでそのようなことが無かったから

今後も無い、ということもありません。

そのような認識で通貨を保有することが

必要になってきています。

「こんなはずではなかった」ということに

ならないためにも準備は必要です。

円だけで暮らす私に、今なぜ外貨運用が必要なの？ 
https://style.nikkei.com/article/DGXMZO04989850Z10C16A7000000?channel=DF280120166572

出典：　NIKKEI STYLE

 

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さて、
あなたは円以外にドルやポンドやユーロなどの

外貨を持っていますでしょうか。

それらは全資産のうちのどれくらいの割合でしょうか。

ほとんどの方は１割以下といった感じだと思います。

外貨を持たない日本人に対し、

多くの外国人はリスク分散のために外貨を保有します。

つまり、日本人はそれだけ日本の「円」を

信用しているということです。

日本国内で生活していると気付きませんが

「円」も他の金融商品と同じく

その価値が変化しています。

為替相場（ドル円など）を見ることで

日々の状況はわかりますが

もっと日常的な感覚としてわかる場合があります。

乗用車に乗る方はガソリンの価格、

スーパーで買い物をする方は果物など輸入品の価格が

上昇傾向にあれば「円」価値が下落傾向に

下降傾向にあれば「円」価値が上昇傾向にあります。

特に日本は

食品に限らず、輸入に頼る部分が多いため

「円」の価値の変化が生活に大きく影響してきます。

円高の時に一部の資産を外貨へ両替し、

円安の時に円へ両替することで

為替の変化に対応することが出来ます。

ここまでは外貨を持つことの有効性を

それ程認識できないかもしれませんが

ロシアやトルコなどがそうであったように

自国通貨が大きく下落した場合には

外貨を持つことが大きな意味を発揮します。

現在の日本のように

１００円が１２０円に安くなるといった

高々２割程度の価値の変化ではなく

２分の１、５分の１、１０分の１といった

価値の変化が起こった場合には

外貨が相対的に価値が上がるため

リスク分散されるわけです。

長期的な目線で見た場合、

外貨を持つことによるリスク分散を

少しずつでも進めていくべきです。

円だけで暮らす私に、今なぜ外貨運用が必要なの？ 
https://style.nikkei.com/article/DGXMZO04989850Z10C16A7000000?channel=DF280120166572

出典：　NIKKEI STYLE

 

草木のたねや苗木が一日も早く植えた方が早く大きく育つように

投資も一日でも早く始めると早く大きくなっていきます。

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充実した一日になりますように。本日もよろしくお願いいたします。

 

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年金額は支給開始年齢を変えることによって増減します

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さて、
そろそろ公的年金の支給年齢に近い方は

特に大切なお話です。

基本的な支給年齢は

現在６５歳ということになっておりますが

法律の改正があったことにより段階的に６５歳に向かって

引き上げられている時期でもあります。

 

この支給開始年齢を

早くしたり（繰り上げ）、遅くしたり（繰り下げ）

することが出来るのはご存知でしょうか。

６５歳に対し最大で５年間前後することができ

早ければ６０歳から、遅ければ７０歳からになります。

 

支給時期をずらす代わりに「支給額」が増減します。

早くもらえば年額は少なくなりますし

遅くもらえば年額は多くなります。

肝心などれだけ増減するかは

支給開始年齢を１ヶ月“早く”すると0.5％減り、

最大５年間６０ヶ月早くすると30％減額、

一方、支給開始年齢を1ヶ月“遅く”すると0.7％増え、

最大５年間６０ヶ月遅くすると42％増額となります。

定年後においても

まだまだ働ける方や、貯蓄に余裕のある方は

支給開始年齢を遅くすることを検討してみてはいかがでしょうか。

年金支給開始70歳なら42％も増える。待てるなら待つ方がお得な訳
https://www.mag2.com/p/news/377075

出典：　MAG2NEWS

 

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知識を持ち合わせることが「貧困」への道を遠ざける

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さて、
お金を殖やすために参考になる記事を

見つけましたのでご紹介します。

 

貧しい人ほど「割増金」を払い、中・上流は「無料特典」を享受する
https://www.newsweekjapan.jp/joyce/2019/06/post-166_2.php

出典：　Newsweek

 

英国の事例の話なのですが、

詳細は記事をご覧いただくとして

どこの国でも当てはまる金融の話も含まれています。

 

家電製品や家の修繕など３０万円程度の

突発的な出費に対する用意が「ある」か「ない」かで

さらなる余計な出費を強いられる場合があるとしています。

 

いわゆる貧困層はローンを組み対応する場合が多く

さらに金利もビックリするような高い場合が多いといいます。

 

「お金」に関する社会的信用が「ある」か「ない」かは

あらゆる場面で影響してきます。

 

長期的に見た場合、

この影響は大きな差となって表れてくるとしています。

 

さらに、

一度「ない」と判断された場合には

そのレッテルを剥がすのは容易でなく

の状態に陥ってしまうことが

状況を悪くしています。

 

お金に対して

最低限の「関心」を持ちあわせること、

知識を持ち合わせることが

「貧困トラップ」を避けることになると考えられます。

 

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＜重要！＞気になる年金ですが払わないと損！？

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さて、
将来受け取ることになる公的年金ですが

その将来性の不安から

年金保険料を払わない方や払いたがらない方がいます。

当然、保険料を払わないと年金はもらえないのですが、

この公的年金が支払われる（受け取れる）時は

「老後」に受け取れる老齢年金だけではありません。

その他に、

不慮の事故によって障害を負ってしまった時に「障害年金」を

被保険者がなくなった時に遺族が「遺族年金」を

受け取れることが出来、

不測の事態に備えた損害保険や生命保険の役割があります。

これはあまり知られていないのですが

公的年金のとても優れた点で

民間の保険と比較にならないほど手厚いものとなってます。

その理由は、自ら支払う保険料に

税金による公的資金が上乗せされて

運営されているためです。

噂による年金崩壊などの話を真に受けず

しっかりと将来に備えていきましょう。

 

年金保険料（年金）を払わなければならない理由
https://all-financial-knowledge.com/category3/en192.html

出典：　お金のガイドブック

 

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年金の限界を資産運用でカバーしましょう！

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さて、
先日金融庁が発表した報告書によると

 

長寿化による「人生百年時代」において

年金のみでは老後の資金は足りずに

95歳までには夫婦で2000万円の蓄えが必要である

 

ということです。

 

これに対し

資産運用の必要性についても報告書では述べており

リタイア前の現役期から老後に至っても

その時々にあった運用を継続するように推奨しています。

 

運用方法の一つとして

金融庁が推し進める「つみたてNISA」、「ｉＤｅＣｏ（イデコ）」といった

非課税制度があるものの利用を挙げてます。

 

2000万円という数字が多いのか少ないのか

足りるのか足りないのかは

 

個々人それぞれなので何とも言えませんが、

 

先に挙げた

「つみたてNISA」、「ｉＤｅＣｏ（イデコ）」を

うまく利用して、

 

なるべく早い時期から資産運用を始めることが

余裕ある老後を迎える一番よい方法だと思います。

 

この良さを知っている人はすでに始めていて

開設口座数もうなぎ上りで増えています。

 

是非、早い段階から始めましょう。

 

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