生活スタイルを急に変えることは困難

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さて、
だれもが迎えるであろう定年についてです。

 

現役を引退することで大きく変わることは

「収入」が少なくなる、または無くなることです。

あらかじめ分かってることなので

支出を減らすなどの計画を立てる方が多いようです。

そこで注意しなくてはならないことが

いくつかあります。

多少の差はあれど「退職金」として

ある程度まとまったお金を受け取ると

ついつい使いすぎてしまうことです。

もう一つは

「支出を少なくする」という目標はわかっていても

生活スタイルを変えることが難しいことです。

一気に支出を減らすことが無理なら

「収入」を確保することも考える必要があります。

つまり、定年後でも何らかの仕事を

継続するという選択肢もあります。

適度に働くことは収入以外でも

心身の健康にも良く

生活のリズムを整える面でも良いですね。

なにより

政府は働けるうちは働くよう政策を整えつつありますので

定年を迎えた方々でもパート、アルバイトで

働く環境が良くなっていくと思われます。

定年後も「お金」に無理のない設計をしていきましょう。

"退職金振込"で浪費暴走60代の自業自得
定年後は"慎ましく暮らす"は大ウソ
https://president.jp/articles/-/26180

出典：　PRESIDENT Online

 

草木のたねや苗木が一日も早く植えた方が早く大きく育つように

投資も一日でも早く始めると早く大きくなっていきます。

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ETF（上場投資信託）を始めてみよう！

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さて、
今日はETF（上場投資信託）についてです。

 

資産形成にETFを活かしていきましょう

というお話です。

 

ETFは投資信託といえども

株式と同じように証券取引所で扱われるため

一般的な投資信託に比べ

リアルタイムで売買できることが大きなメリットです。

 

さらに

手数料が安く済むため

パフォーマンスが良くなることが期待できます。

 

また、

投資信託と比べETFは株式と同じく

情報開示が進んでおり

 

運用状況を詳しく知りたい方には

良い金融商品と言えます。

 

ETFで長期投資を考えると

自動積立の機能が望ましいですが

 

証券会社によってはETFの自動積立が

出来ない場合があるので

自分で定期的に積み立てる必要があります。

 

手数料や自動積立など

各証券会社によってことなるので

事前によく調べてから始めるとよいでしょう。

 

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運用期間の後半にググッと大きく育てる

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さて、
以前、若い世代の方々が資産運用によって

将来を明るく見通せることができる

というお話をいたしました。

 

ここでいう若い世代とは

20代、30代の方々です。

 

定年を迎える65歳まで30年以上

の時間がある世代です。

 

この30年という期間は

資産運用においてどのようなものなのでしょうか。

 

毎月1万円を投資信託へ積立てることを想定し

年利回りを４％、８％であると仮定します。

 

４％は世界経済の成長率に近い数字です。

８％は株式を中心とした投資信託の過去の数字です。

 

４％の場合

投資額　360万円

運用益　334万円

合計　694万円

なんと投資額が２倍弱に殖えました。

 

一方、８％の場合には

投資額　360万円

運用益　1130万円

合計　1490万円

なんとなんと投資額が４倍以上に。

 

期間が長ければ長いほど「複利」の効果が

大きく働いてくるので

驚くほど殖えていきます。

「複利」の効果については

昨日のブログでもお話ししましたが、

利益を確定、出金することなく

その利益から、さらに利益を生み出す、

ということを繰り返していくことです。

 

資産運用は時間をじっくりと掛けて

運用期間の後半にググッと指数的に大きく育てるイメージです。

 

いかかですか。

資産運用の凄さに気付きましたか？

 

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資産運用は「いつまで」やるべきか？

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さて、
資産運用をいつ始めるのが良いか

については先のブログでお話ししましたが

 

結論を言えば、なるべく早いタイミングということで

今から始めるのが良いということでした。

 

今回は「いつまで続けるのか」というテーマで

お話をしたいと思います。

 

まず、

何のために資産運用を通じてお金を殖やすのかと言えば

将来なにかしらの目的のためであると思います。

 

従って、

その目的のタイミングで

資産運用をやめ手元に資金を戻す

というのが大前提にあります。

 

しかしながら、

資産運用で預ける金融商品は

日々価格が上下するため

利益が出ると利益を確定してしまって

やめたいと思う方が多いようです。

 

ひとつの方法としては間違いではありませんが、

そのやめてしまったタイミングが

一番高いのかどうかは誰にもわかりません。

 

やめたら価格が大きく上昇するといったことはあることです。

そして、

前々からお話ししていることですが、

資産運用は長期間であればあるほど

パフォーマンスが安定するので

日々の値動きに一喜一憂するのではなく

グッとこらえて放っておくことです。

 

この長期間というのが大切なのは

複利効果が期待できることです。

 

日々の運用から生まれた利益が

元本に上乗せされ、

大きくなった元本から

大きな利益を生み出す仕組みが複利です。

 

この複利という仕組みが

長期運用の肝となる部分です。

 

この仕組みを良く理解して

資産運用を長期間行っていきたいものです。

 

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資産運用を始めるタイミングは「いつ」か？

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さて、
このブログを通じて長期的な資産運用を

おススメしておりますが

 

資産運用を「いつから」始めたらよいかわからない

といった質問をよくいただきます。

 

その答えを先に言えば

「いますぐに」

です。

 

資産運用の良さを理解し

「やってみよう」「やってみたい」と思ったのであれば

少しでも早くスタートするのが良いのです。

 

その理由はいくつかあるのですが、

 

まず第一に

長期投資は長い期間であればあるほど

パフォーマンスが安定するので

 

投資期間を長くするためには

少しでも早く始めることが良いのです。

 

二番目に

現在、「つみたてNISA」、「iDeCo(イデコ)」といった

非課税制度を最大限享受することができる

ことがあげられます。

とくに「つみたてNISA」は

年間４０万円、２０年間の最大８００万円が

非課税投資枠となっていますが、

 

この制度がスタートした昨年２０１８年から

２０３７年の２０年間なので

 

今年２０１９年から始めると

２０３７年までの１９年間となってしまい、

非課税枠は最大７６０万円に減少しているのです。

 

運用益に対する税金（税率約２０％）が非課税であることを

生かさないことは本当にもったいないことです。

 

２０年間で最大８００万円の投資枠に対する

運用益は１０００万円前後になることも考えられます。

 

つまり、約２００万円の税金が無税になるということです。

 

この差は大きいですね。

是非早く資産運用を始めて

非課税枠を少しでも多く獲得し

貴方の資産を大きく殖やしていきましょう。

 

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「働けなくなるリスク」を考えたことありますか

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さて、
今回は「働けなくなるリスク」について書いていきます。

 

比較的若い世代、つまり２０代、３０代であれば

働くことができない、ということは

あまり考えないかもしれません。

 

「働けなくなる」ことの原因は様々ですが

まず思いつくものとして

自らのケガや病気などによるものです。

 

続いて、

家族の病気の看病や介護によるもの。

そして、

大きな災害によって会社が業務停止になる

といった場合もあります。

 

それぞれの原因によって

働くことへの影響は様々で

 

休む必要があるかもしれませんし

週に３日といった半分程度の出勤となるかもしれません。

 

期間については

ケガであれば１週間程度の比較的短期で

済むかも知れません。

 

病気であれば１ヶ月、１年といったこともあるかもしれません。

 

その間、収入が途絶えることになりますが、

期間に限らず不安の感情が出てくるものです。

 

そのような時こそ頼りになるのが「資産運用」なのです。

 

大きく殖えたお金を取り崩し使うのも良し

 

また、自分がどのような状況でも

運用は継続され殖え続けるので安心感が違います。

 

いざという時のためにも役立つ「資産運用」。

というお話でした。

 

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老後を迎えてから金銭的不安を抱える方が増加傾向

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さて、
定年を迎える60代になって

老後の金銭的不安を抱える人が多く

ファイナンシャルプランナーに相談する方が

増えているそうです。

 

収入が途絶える、もしくは大きく減った後に

金銭的不安を抱えることほど悲劇はありません。

 

シニア世代といっても60代はまだまだ活発で

仕事や子育てから解放され時間に余裕ができた分

旅行などレジャー費、交際費が想像以上に

かかることが多いようです。

 

これらに加え

体の衰えから健康不安を抱え始めるのも世代で

年々寿命が延びている現実を知り

老後30年間の生活にかかる費用を知ると

恐ろしくなるようです。

 

残念ながら定年後から資産運用によって

大きく資産を殖やす手段は限られてしまうため

収入のある現役世代の段階から

最低でも10年間をかけて老後資金を準備したいところです。

 

資産運用は時間を味方に付けて

資産を大きくしていくので

出来るだけ早くスタートすることが望ましくなります。

 

定年後、趣味やレジャーを楽しみながら過ごせるよう

一日も早くお金のIQを高め、将来の準備をしていきましょう。

 

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問題が起こってから準備しても間に合いません

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さて、
日本における今後の年金の状況について

悪くなることはあっても良くはならないと

お話をしておりますが、

 

まだ国が何とかしてくれる

つまり、公的年金で何とかなると

どこかで考えている方が多くおります。

 

結果として、現在の年金受給世代のように

生活が何とかなったのであれば儲けもの

と考えた方がよいです。

 

ロシア、韓国など近隣諸国に限らず

過去、金融システムが崩壊し

紙幣の価値が暴落し国民の生活が大変なことになりました。

 

その際、多くの国民が口にしたのは

「政府が悪い」「国が悪い」「突然のことで何もできない」などです。

事が起こってからでは間に合わないのです。

 

今年に入ってあらゆるものが値上がりしてきました。

４月から値上げしたものも多いです。

いよいよインフレの波が目に見えて表れてきてます。

 

老後の資金の準備は

貯金だけではどうにもなりません。

生命保険などの積立てでもどうにもなりません。

いずれも、殖えるのは雀の涙ほどです。

 

隣で新幹線が走っているのに

自転車で同じ目的地に向かっているようなものです。

 

自分の未来を他人任せにせず

しっかりと考えていきましょう。

 

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資産運用の基本戦略は資金を必要とするまでの期間で決まる

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さて、
お客様へのご提案内容は様々であると

お話ししたところ

どのような違いがあるのかと疑問を持たれ

ご質問をいただきました。

 

大きくは基本戦略が違います。

お客様によって大きな資金を必要とするまでの

時間（期間）が異なります。

 

時間が沢山あればリスクをとりながら

大きなリターンを狙って行きます。

 

反対に時間が少ないのであれば

リスクを抑え安定的なリターンを狙う戦略となります。

 

ここでいう時間の尺度は

長期は２０年以上

中期は１０年以上

短期は５年前後

といったイメージです。

 

資産運用において、この時間

つまり、資金を寝かせられる期間がどれくらいか

が大きく戦略に関係してくるのです。

 

まずは「いつ」までに資金が必要なのかを

考えていきましょう。

 

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「おしん」に学ぶ知恵の大切さ

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さて、
新年度がスタートして2ヵ月近く経ちます。

 

この4月からNHKの連続テレビ小説の「おしん」が

BSで再放送していますが

ご覧になっている方も多いと思います。

 

1年間の放送なので、

物語としてはまだまだ序盤なのですが、

 

主人公のおしんは奉公先の米問屋のお婆さんに

よく可愛がってもらい、

 

田舎で貧乏暮らしをしていて

学校へ行ってないおしんに

字を教えたり、そろばんを教えます。

 

しかし、一生懸命学ぶおしんに対し

「奉公者の分際で」と奉公先の人間から

嫌味を言われたことで

 

本意ではなくとも、

おしんは教わることをやめたいと

お婆さんに言います。

 

その時、物事の良く分かるお婆さんから言われた言葉が

非常に印象的でした。

 

「貧乏になりたくなければ

最低限、読み書きそろばんは身につけないとダメだ。

人から何を言われようとも

自分がやりたければ、やらなければダメだ。

もっと自分を大切に、

もっと図々しくならなければ。」

 

このような言葉でした。

 

知識を身につけなければ

状況は良い方向に向かって行かず、

 

その知識は、自ら能動的に取りに行かねば

得ることができない、

 

ということです。

 

「お金」に関してもまったく同じです。

これからの時代、勝手にお金が殖えていくことは

まずありません。

 

知っているものが富み、

知らないものが苦労をしていく

世の中になってきています。

 

いくら商売が上手くいっても、

いくら給料を多くもらっても、

蓄財の知恵を身につけないと将来苦労することになります。

 

是非、おしんと同じく豊かな将来のために

読み書きそろばんならぬ「お金」の知識を

積極的、能動的に取っていきましょう。

 

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資産運用で老後の資金は安心

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さて、
会社員の生涯賃金は平均すると2億円だそうです。

2億円と聞くと多いように思いますが、

そこから家族と共に生活するうえで必要な

生活費、住居費、教育費に加え

ご自身の老後を過ごす生活費を賄うことになります。

例えば、

2億円の2割を貯蓄に回した場合、4000万円になります。

実際「2割」の貯蓄はかなり大変な数字かもしれません。

定年を迎え、夫婦二人で生活するには

月20万から30万円かかるそうです。

年間300万円前後です。

老齢年金を受け取りながら、

不足する分は貯蓄を取り崩すことになりますが、

取り崩す金額が毎月10万円とすると、年間120万円になり

4000万円の貯蓄は33年で底をつくことになります。

60才、65才で現役を引退してから33年であれば

人生100年時代とはいえカバーできそうですね。

ただこの例では、

「4000万円の貯蓄が出来ること」を前提としてます。

また「貯蓄は殖えない」ということを前提としております。

つまり、

貯蓄を運用し殖やすことで「4000万円」という

多額の貯蓄をしなくても老後を安心して過ごせるプランは存在します。

資産運用に対し抵抗がある日本国民ですが、

低金利のこの時代、

少しだけ資産運用について勉強することで

未来は明るく開けますよ。

 

会社員はお金持ちになれない？生涯賃金と資産額
https://zuuonline.com/archives/185466

出典：　ZUU online

 

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今後成長する国を見つけるために重要な指標は

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さて、
資産運用において何に投資をするかは重要です。

その投資対象のひとつに「国」があります。

 

つまり、「どの国に投資するか」ということです。

 

今後、その国が成長するのか衰退するのかを

判断するのに役立つ指標が人口動向です。

 

さらに言えば、生産年齢人口といわれる

その国の経済を支える人の数が

今後増えるのか、減るのかが重要になってきます。

 

ある国の経済の大きさを示す指標に

GDP（国内総生産）が使われますが、

 

このGDP（国内総生産）は

GDP　＝　生産年齢人口　×　労働生産性

で表すことが出来ます。

 

労働生産性については

グローバル化にともない新興国へも

海外からの資本の流入があることで

各国の差が小さくなる傾向があると言えます。

 

一方で、人口についてはその国々の特徴であり

短期的かつ作為的に変えることは難しいものと言えます。

つまり、

今後の人口動向をみることで

その国の経済が今後どうなっていくかが

かなり確かな精度で推し量ることが出来ます。

 

冒頭に挙げた表を見ますと

・先進国は減るが、新興国は増える。世界全体は増える

・先進国、新興国の中でも増える国、減る国がある

という傾向を見ることができます。

こういった特徴を知ったうえで

投資対象を検討をしていくと

大きく間違ったことにはならないと考えられますね。

 

先進国、新興国で投資をするなら？経済が高成長する国を見つけよう！
https://media.rakuten-sec.net/articles/-/21152

出典：　トウシル楽天証券

草木のたねや苗木が一日も早く植えた方が早く大きく育つように

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　預金保険（ペイオフ）は１名義あたり約１００万円まで保護
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年金減少時代にどう対応するか

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さて、
資産運用（投資）した場合と

普通預金などに置いておいた場合に

５年、１０年と時間がたてばたつほど

差は歴然と開いてくることを以前お話ししました。

欧米諸国は日本の様に公的年金が充実していないため

国民自ら自分の年金（じぶん年金）を

準備する必要があります。

それがまさしく、ここでいうところと「資産運用」を

することで準備しているのです。

つまり、この欧米式の資産運用をお勧めしています。

日本人が持つ「資産運用」のイメージは

「ギャンブルのようだ」

「リスクがある」

「一部の人がやること」

といったものが大半ですが、

欧米の国民の多くが（ほとんどと言ってもいいかもしれません）

このような資産運用をしているのです。

いまやコーヒー代、ランチ代程度の

わずかな金額から始めることが出来ますので

まずは実践してみることです。

年金減少世代の資産形成はiDeCoとNISAで。投資初心者も今すぐ始めるべき理由
・老後破綻しないための～STEP６
https://media.rakuten-sec.net/articles/-/13108

出典：　トウシル楽天証券

 

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老後の資金の準備は「いつ」から「いくら」で始めるか

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さて、
老後のための資金について

参考になる記事をご紹介します。

 

【FP解説】老後のための貯金はいつから・いくらから始めるべき？
https://zuuonline.com/archives/198480

 

いくら必要かについては

人それぞれなので何とも言えませんが、

 

平均的なもののお話として

参考に出来ますので

ご自身の状況に合わせて実践していきましょう。

 

基本的なこととして

60代の夫婦世帯では約25万前後の支出があり、

一方収入は公的年金などで約20万円

となっています。

 

つまり、不足額は

月に5万円、年間60万円

25年で1500万円、30年では1800万円

となります。

 

参考とした記事では

1人暮らしで1300万円、夫婦で1700万円を貯めるために

60代の老後までに

毎月いくら積み立てればよいかが記載されています。

 

以下、記事からの抜粋。

 

・20代前半から老後資金の準備を始める場合
1人で暮す場合：2万4,074円、夫婦で暮す場合：3万1,481円

・20代後半から老後資金の準備を始める場合
1人で暮す場合：2万7,083円、夫婦で暮す場合：3万5,417円

・30代前半から老後資金の準備を始める場合
1人で暮す場合：3万952円、夫婦で暮す場合：4万476円

・30代後半から老後資金の準備を始める場合
1人で暮す場合：3万6,111円、夫婦で暮す場合：4万7,222円

・40代前半から老後資金の準備を始める場合
1人で暮す場合：4万3,333円、夫婦で暮す場合：5万6,667円

・40代後半から老後資金の準備を始める場合
1人で暮す場合：5万4,167円、夫婦で暮す場合：7万0,833円

 

結構な金額だと思った方も多いと思います。

ここでの数字は貯蓄であり

運用はまったくしない場合です。

 

日本人は長期的な視点で資金を用意しようとするとき

貯蓄のみで資産運用のことをあまり考えようとしません。

 

資産運用という「エンジン」を使うことで

資産は大きく殖えていきます。

 

貯蓄ぷらす資産運用で

老後の資金を用意していきましょう。

 

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欧米の資産はどうして大きく殖えるのか

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さて、
なぜ長期投資が大切なのか、

このブログで何度もお話をしておりますが

 

今回はデータを用いていこうと思います。

 

先に示した表は

家計金融資産の日米の比較です。

 

約20年間でどれだけ家計金融資産が

変化（増加）したかを示しています。

 

総額の増加率は

日本　１．５４倍

米国　３．３２倍

です。

 

各家庭で例えると、約20年間で

日本は　１０００万円　⇒　１５４０万円に

米国は　１０００万円　⇒　３３２０万円に

なったということです。

 

この差は非常に大きいです。

 

人生は長く、運用期間が30年40年50年となれば

金融資産の残高の差が大きくひらくことは目に見えております。

 

その理由もこの表から見て取ることができます。

 

それは日本は

現預金の割合が米国に比べ4倍である一方、

株、投資信託の割合が米国の3分の1程度である

ことです。

 

別の言い方をすれば

米国は勤労所得のほかに、

株、投資信託からの所得が

日本の3倍あるということです。

 

この差が時間をかけることで

金融資産の額を大きく拡げる原因といえます。

 

米国の資産形成方法を大いに学ぶべきですね。

家計金融資産が20年で3.3倍の米国　1.5倍の日本と何が違う？
https://gentosha-go.com/articles/-/12800

出典：　幻冬舎ゴールドオンライン

 

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