銀行により異なる「住宅ローンの審査基準」

前に「気軽に出してはいけない「住宅ローン仮審査」を書きましたが。
その理由の一つに、銀行（銀行が使う保証会社）はそれぞれ、住宅ローンの審査基準が違うと言う点があります。

ポイント１
銀行によって審査基準が違うのは
「自己資金率」　年収があっても預金が出来ない人には貸さない等
「年収」　３００万円以下～５００万円以上と段階的に評価は違う
「返済率」　年収に対する返済割合
「土地と建物の担保評価」　万一競売になった時、売れるのかどうか
「属性を重視」　職業、職種、会社、勤務年数
これらの全てをチェックして、銀行（保証会社）は、貸し出しをするかどうかの審査をします。
どの点を重視するのか、銀行によってかなり偏りが有ります。
優秀な住宅営業はこの点をしっかり押さえています。

ポイント２
融資不能なのはどんなケース？
　収入が極端に少ない（３００万円以下）
　消費者ローンを借りている（銀行では融資が出来ないからという理由が多い）
　その他のローンが多い（車や家電等の支払い金額は毎月の支払限度額に影響）
　ローンカード（生活費が足りないと判断される場合がある）
　ローン事故（支払ってないローンがある場合、いわゆるブラックリスト）
　自己資金が無い（生活自体成り立たないのででは、融資しない）
　生命保険に加入できない人（融資の回収不能になるから）　

　銀行は、特に不安定職種（収入の上がり下がりが激しい職業は信用しない）を嫌う傾向があります。具体的には、給与の内歩合給の割合が多い人や、個人事業主、企業の経営者が当てはまります。
通常、前年の収入で支払い率を計算しますが、過去３年間分の収入や、事業内容を証明する必要があります。

もし、ブラックリストに載っているとしたら、ほぼどの銀行でも融資はしてくれないと思います。払っているにもかかわらず、そうなっているとしたら、消えるまでの期間（３年）待つ方がよいです。

生命保険に加入できない人とは、一般的に不治の病に掛かっている人です。
例え癌になっても完治後、数年（３年くらい）経過すれば問題はないようです。
意外と皆さん知らないのは「喘息」は不治の病となることです。喘息って結構良く聞きますが、治らない病気とされています。

住宅ローンは、銀行にとってもっとも安全な融資です。なぜなら自分の家を売りたいと思う人はまず居ないと考えられるからです。
ただ、今現在、融資期間が３５年間と長期化していますし、昨年のサブプライム問題以降審査は厳しくなって居ますので、慎重な住宅ローン計画をしなければいけません。