女性が銀行を救う？

第60回「女性が銀行を救う？　パート１」

女子大生と面接して驚いた。まずは成績が抜群だ。
東大などの有名大学でこれだけ「優」をそろえた男子学生は
あまり見かけない。語学もほとんどがペラペラだ。
　
次に、論理的な思考力や確かな人生観を持っている。
時事問題はもちろん、どんなテーマでも持論を展開する。
学生時代の活動も筋金入りの根性物語が多い。

出典（部分引用）：http://bizplus.nikkei.co.jp/colm/colCh.cfm?i=t_yanai60a
NIKKEI NET（アローコンサルティング事務所　代表　箭内　昇氏）

女子大生が優秀であることは、人事担当者からも、よく聞く。

女性の能力をきちんと引き出す能力のある人がいないのが
問題なんだろうね。もったいない話だ。

トヨタファイナンス

自動車ファイナンス金融機関に対するディーラーの満足度で
トヨタファイナンスが２年連続第１位

新車購入者の決済方法について調べたところ、現金で購入し
た人が63％、ディーラーでローンを利用した人が32％だった。
ローンを利用した人が金融機関を選んだ理由で最も多かった
ものは、昨年と同様「スタッフの勧め・対応」だった（回答
者のうち54％）。実際、ディーラーのスタッフから支払方法
に関する説明や情報提供を受け、それに非常に満足した顧客
ほどローンの利用率が高くなっている。このことから、ロー
ンの利用を促進する上で、ディーラースタッフが重要な役割
を担っていることがわかる。
金融機関を選んだ理由で２番目に多かったものは「低金利」だ
った（回答者のうち35％）。「低金利」を理由として挙げた人
の比率は、利用したローンの金利水準が３％以下の場合におい
て、高くなる傾向がみられた。

銀行系は現金の中に含まれていると思うが、ディーラーで３割は
少ない気がする。圧倒的にデーラーかと思った。
どうだろうか？

本当にキャッシュで買う人も多いのかな？

ノートに独立した「END」キーを

バタバタしている年度末に、パソコンの入れ替えを含む業務
アプリのグレードアップをして、不安定でハマっている今日
この頃です。

唯一の幸せは、机上のノートが新しくなったことかな。

DynaBook Satellite 4320 →DynaBook Satellite J32

0.6GHz→1.5GHｚですし、ＦＳＢとかも違いますからね。体感
速度で早くなってます。キビキビしてますね。でも、回線
周りとかの環境は今までどおりですから、バランスが悪い気が・・・
全力で走って、トロトロ待つって感じ。

基本的に同一系列ですから、キーボードも同じかと思いきや
微妙に（数ミリかもしれないが）位置が変わっている。別の
キーを押してしまう時がある。これは、慣れですね。
あと、不満なのは、「END」キーが矢印と兼用になっちゃった
こと（怒）

ＥＸＣＥＬで多用するんですよね。左指の根元にある「fn」キー
を押しながら「END」を選ぶのは辛いな。別のキーに割り当て
できるのかな。調査しましょう。

金融庁のＨＰのＴＯＰが変わった

金融庁

表面だけですが、今までより垢抜けましたね。
左上の更新履歴を定期的にチェックですね。

東京三菱銀行のBlog

003 お客さまは何を求めているのか

○仮説の検証と、修正と
マーケティング、である。
都内某所に数十社の企業の社員に集まってもらう。
さまざまな意見を聞くために、在籍企業の規模や
役職などで、それぞれのグループになってもらった。
どこの銀行の商品なのかは伏せたまま、それぞれに
いじってもらい、意見を聞く。日頃の業務をインタ
ーネット化すると使いやすいか、使いにくいとすれ
ばどういった点か、機能的に何が足りないのか。
「仮説とはいえ80%は確信があったんです。ただ残
りの20%は悩んでいた。数時間、実際にいじった人
からの、多数の真剣かつ忌憚のない意見が、本当に
参考になりました」
このモニター調査で、彼らは仮説の修正すべきポイ
ントを見つけ出した。
「企業には、振込用紙を書く人と、それを承認する
上司がいます。もし、申請に不備があれば、承認す
る人は申請者に差し戻す。それが我々の仮説でした。
ところが、実際の現場では、差し戻している余裕は
なかった。月末の直前の申請を差し戻していたら期
日を過ぎてしまう可能性もある。そこで承認権限者
は、自分で修正して決裁するようなのです」後藤は、
商品開発の担当者としてセキュリティを重視してい
た。振込をするときには、申請、修正、承認、決裁
というフローは、必ず二人以上の目を通してダブル
チェックが必要だろう、と。しかし現実は、承認権
限者が差し戻すことの方が少ない。モニター調査の
結果を活かし、彼は、上司が部下に差し戻すことな
く自分で修正・承認できる機能をWebバンキングに
盛り込むことにしたのだ。
出典（部分引用）：http://www.btmsaiyo.com/business/project/bizstation/003.html

東京三菱がｂｌｏｇを始めたということだが、話題作
りって感じのページですね。サービス自体企業向け
なので、覗きに来たブロガ―とは、ミスマッチが多い
気もする。BLOGにするなら、もっとサクラでもいい
から対話を始めた方が効果的と思う。

冒頭紹介したのは、システム導入の裏話的なページ。
読み易さだったら、この方式が良いと思う。

現実問題クレーム処理の問題があるから、直接顧客と
かかわる部門のBlogは難しいよね。この辺のセクショ
ンがやるのがギリギリというところかな。


ちなみにBisSTATIONのサービスメニュー。使い易い
んじゃないかな。
サービスメニュー

横浜銀行の店舗戦略

横浜銀行の店舗戦略

1999 年には、公的資金が導入され、一層の
不良債権処理が行われた。このようなリストラ
策によって経営体質は大きく改善し、2001 年
には業務純益が1000 億円を突破するまでに
なり、2004 年8 月には公的資金を完済した。
出典（部分引用）：http://www.nochuri.co.jp/report/pdf/f0504fo2.pdf
農林中金総合研究所

資産の質とか経営内容まで見てませんけど、こんなの読むと
銀行って儲かるなとつくづく思います。

偽造キャッシュカード問題

偽造キャッシュカード問題に関するスタディグループ（第１回）
偽造キャッシュカード問題に関するスタディグループ（第２回）
偽造キャッシュカード問題に関するスタディグループ（第３回）

身近な問題ですね。キャッシュカードは無防備な
時代遅れのシステムというような論議もありますが、
考えてみれば

・銀行の磁気ストライプカードと暗証番号と
いうシステムは、日常の取引量から考えると、
必ずしも脆弱だとは言えないのではないか。
もちろん、様々な問題に対応していかなければならない
のは、認識している。
（上記、第２回）

という冷静な見方も必要かも。今のカードは磁気部分
には暗証番号が原則含まれていないので、カードが仮に
盗まれても類推不能な番号なら安全ともいえる。逆に
偽造は簡単にできるので、暗証番号が類推されればアウ
トである。
群馬のゴルフ場のように、システマチックに窃盗される
と、太刀打ちできないけどね。

となると、ＩＣカード化して偽造できなくしようとい
うのが、時代の流れと思いますが、 h8_3114s
の仕様のように、いわゆるコンピュータですね。
この手のものは、ＩＣカードが大量に発行されて読み取
りユニットとか秋葉原に並ぶようになると、解析が進ん
で脆弱になっていきそうな気がする。

生体認証も有望な技術ですが、「「生体認証」預金スタート 」のところで
書きましたが、発展途上な部分がまだありますね。

印鑑も、印影があれば光硬化樹脂のキットを使って
簡単に偽造できる時代ですからね。

悩ましい時代ですね。

金融庁のＦＤ紛失、その後

フロッピーディスク紛失事案の再発への対応策について

３．複層的な再発防止体制の構築
(1)預金取扱金融機関に係るオフサイトモニタ
リング報告については、可及的速やかにフロ
ッピーディスクによる受付を廃止し、全面的
なオンライン化を進めることといたします。
　当分の間、オンラインによる報告が困難な
ものについては、フロッピーディスクによる
提出も受け付けますが、この場合には、原則
として担当課室において直接収受し、直ちに
データ登録を行い、持参者に返却することと
いたします。
また、フロッピーディスク等の管理体制の整
備・厳格化を図るため、以下の措置を講じる
ことといたします。
①フロッピーディスク等が一般の書類と紛れ
る事態等を防止するため、関係部署において、
フロッピーディスク等のデータ登録、保管等
を専門に行うスペース（「ＦＤ処理室」）を
一般事務を行うスペースから分離して設置す
る。
②責任の明確化を図るため、フロッピーディ
スク等の管理を行う者（「ＦＤ管理責任者」）
を指定し、フロッピーディスク等の収受・登
録・保管については、原則としてＦＤ管理責
任者のみが行うものとする。
③複層的なチェックを行うため、文書管理者
（各課室長）にフロッピーディスク等の管理
状況の定期的な確認等を義務付ける。
さらに、金融機関等からの報告に係る期限管
理を徹底し、期限を過ぎても提出されていな
い報告については、速やかに金融機関等に督
促することとし、金融機関等の報告体制等に
問題がある場合には改善を促す等、必要な措
置を講じることといたします。
出典（部分引用）：http://www.fsa.go.jp/news/newsj/16/ginkou/f-20050303-2.html
金融庁

前回書いた記事「データの所在不明について 」の続報ですが、
個人情報保護法の影響が色濃く出てますね。
フロッピーとか移動可能なメディアは嫌われ
っ子の存在になるんでしょうね。
金融機関は昔から監督官庁へ月次等で紙ベース
の色々な報告書を出しているんですが、電子媒
体に切り替えましょうって流れと、オンサイト
（金融庁が金融機関に出向いて検査する）は、
常時はできないので、オフサイト（報告書）で、
チェックしましょうって流れが一緒になって
リスク管理の観点から、報告書のボリュームが
ドンドン増えて、これからも増えそうなのが、
オフサイトモニタリングです。
小さな金融機関は、対応に苦慮してるんじゃない
かなっていうのが、上記文章からも読み取れま
す。
地方金融機関は、オンラインか財務局にデータ
を提出する（郵送可）のが原則ですが、ＦＤを
直接手渡ししろというと、県外（財務局は東北
とか関東とかのエリアにしかない）は事実上オ
ンライン化が促進されるでしょうね。

この水準で検査されていくと、ＦＤ、ＭＯ、ＣＤ
－Ｒ（書き込み可能DVD系含む）、ＵＳＢ（メモ
リーが簡単に接続できてしまう）それに、ノート
のカードスロット等たぶん規制が大幅に厳しくな
るんだろうな。もちろん個人情報保護で厳しく
なるけど、「金融庁」を出されたら絶対服従しな
いとならないところがありますからね。
業務上では、次元のあるデータ保存（月末単位とか
半期単位で保存していくこと）できるように、DISK
空間を大幅に増やしてくれってお願いしてるんです
けどね、それもなかなか通らない。困ったもんだ。

アメリカのATM詐欺対策

ＮＥＷ　YORK・コラム　
第16－23号 アメリカのATM詐欺対策

１．アメリカの消費者を不正から守る法・規制
アイデンティティ盗用に関するアメリカの規制
・法には次のようなものがあります。
① 電子資金移動法 (Electronic Funds Transfer Act)
およびレギュレーションE第205.6条：
アメリカでは、ATMカードの場合は、被害があっ
てから２営業日以内に銀行に届け出れば、被害者
の損失は50ドル、つまり約５千円に限定される、
という法・規制があります。また、被害者がつい
うっかりしていた場合でも、被害から60日以内で
あれば、被害者の損失の上限は500ドル、つまり約
５万円に限定されます。ただし、被害があっても、
60日以内に銀行に被害の報告をしなかった場合は、
その後の損失は保障されません。なお、米国では
ATMキャッシュカードだけでなく、クレジットカ
ードの場合でも、一定の条件を満たせば被害者の
損失は50ドルに限定されるというルールがあります。
出典（部分引用）：http://www.scbri.jp/HTMLcolumnNY/16-23.pdf
ＮＥＷ　YORK・コラム　

日本の流れはＩＣカード化とか、生体認証に流れ
ているみたいですけれども、古い認証技術で、便
利さだけを追求し過ぎたツケが回ってきてますね。

アメリカの法律位の本人負担なら、妥当な所です
かね。本人にも管理義務がありますからね。
こうなると、銀行側がだいぶ損することになりま
すんでどんな自衛策をおこなうかというと、

３．ATM引き出し限度額
上記のような法・規制により、銀行から見れば、
ATM詐欺があった場合に損をするのはもっぱら
銀行の方ですから、自衛の手段をとっています。
具体的には、アメリカの銀行は、ATMで１日に
引き出せる現金の額を日本円にしておよそ2万円
～10万円などに抑えることにより、キャッシュ
カードが盗まれたとしてもその被害はそれほど
大きくはならないようになっています。
１日当りの引き出し限度額をいくらに設定する
かは各銀行が独自の考えで定めています。ただ
し、その限度額がいくらなのかは口座開設時に
顧客に開示する義務があります
出典（部分引用）：http://www.scbri.jp/HTMLcolumnNY/16-23.pdf
ＮＥＷ　YORK・コラム　

こんな感じで、日本の感覚では不便になりますね。
でも、ＩＣカード化といってもコスト負担が相当
ありそうだしね。金額が１日１０万円以上は、サラ
金のインフラを利用して、実質有人対応。それが
イヤな人は、銀行窓口って解決方法はどう？（両
方ともダメだろうね）

ＡＴＭが使いにくくなれば、クレジットカードの
時代が来ちゃうかもしれませんね。

ＵＦＪ検査妨害事件初公判

ＵＦＪ検査妨害事件初公判　岡崎被告ら起訴事実認める

ＵＦＪ検査妨害事件初公判　岡崎被告ら起訴事実認める

　ＵＦＪ銀行の検査妨害事件で、銀行法違反（検査忌避）
の罪に問われた同銀行元副頭取・岡崎和美（かずよし）
（５６）、元常務執行役員・早川潜（せん）（５５）、
元執行役員審査５部長・稲葉誠之（まさゆき）（５２）
の３被告と法人としての同行の初公判が１７日、東京地裁
（青柳勤裁判長）で開かれた。３被告と同行の代表として
出廷した沖原隆宗（たかむね）頭取（５３）は、いずれも
「間違いございません」などと述べ、全面的に起訴事実を
認めた。沖原頭取は「法令に違反しないよう社内体制を整
備してきたが、魂が入っていなかった」と謝罪した。
出典（部分引用）：http://www.yomiuri.co.jp/atmoney/mnews/20050217mh12.htm
2005年2月17日読売新聞

金曜日の日経金融が一番詳しく書いてますかね。上記引用
で、審査５部長が罪に問われているのは、

法人カンパニー部門が所管していた返済等に懸念の
ある融資先企業等について、与信残高五百億円を超
える大口融資先企業等を「審査第五部」、与信残高
五百億円以下の融資先企業等を「審査第六部」にそ
れぞれ所管させた。両部及び両部所管先の企業の再
生支援を行う「戦略支援部」の三部署により構成さ
れる「戦略支援グループ」を創設。これを不良債権
処理・クレジットコスト極小化を担う中核組織とし、
法人カンパニー部門の与信総額約三十三兆円のうち、
約十兆円分を戦略支援グループの所管に移した。
出典（部分引用）2005/02/18, 日経金融新聞, 11ページ

どの位、組織的に隠そうとしていたかというと、以下の
とおり。これだけやれば、部外の人にも話が漏れるで
しょうし、隠すせば生き残れるとかいう展望とか見え
てたのかな。
単なる保身からの展望の見えない行動だっただけのよ
うな気もする。

八月五日以降、部内会議や社内メール等により、審査
第五部の全職員に対し、十四階二号室への資料の移動
の徹底を繰り返し指示。電子データについては大阪サ
ーバーへ移動させて隠匿するよう繰り返し指示し、そ
の際、データ移動後は、各自のパソコンから隠匿先の
フォルダを検索することが困難となるような工作を施
す指示をした。
　同部の約六十名の職員は、十月上旬ころまでの間、
保管していた業務関係資料中、検査官に見られては支
障があると思うものを、段ボール箱や紙袋等合計約百
十五点に詰め込んだ。そのうえでこれらをＵＦＪ銀東
京ビル十五階審査第五部執務室等から、同ビル十四階
二号室に移動させて隠匿。八月上旬ころから九月上旬
ころまでの間に、業務関係電子データ合計三十五、四
百七十五個を、東京サーバーから大阪サーバーに移動
させるなどの隠匿行為を行った。
出典（部分引用）2005/02/18, 日経金融新聞, 11ページ

なにがすごいって、役員専用エレベータがあること（笑）
そして、それを使って隠ぺい工作をやろうとしたこと。

ところが同次長は審査第五部の調査役から「実地調査の
際、パソコンに残っていた隠匿指示に関する電子メール
を検査官に発見されたかもしれない」との申告を受けた。
十四階二号室に隠していた全ての資料を別の場所に移し、
発見されないようにすると決意した。
　同次長は審査第五部の調査役に、新たな保管場所を至
急手配するよう指示。与信企画部が当時管理していた三
階集会議室（「三階東会議室」）を確保した旨の報告を
受け、審査第五部執務室において、早川及び稲葉に対し、
十四階二号室の隠匿資料を三階東会議室へ移動させる必
要がある旨説明した。
　その際、早川は同次長に対し、隠匿資料を移動させる
際には、検査官や他の一般行員の目に触れないようにす
るため、乗り継ぎの必要のない鍵付きの役員用エレベー
ターを使用するよう指示。
出典（部分引用）2005/02/18, 日経金融新聞, 11ページ

ポイントは、内部告発ということですね。

同月九日、前記検査監理官は、業務関係資料がＵＦＪ銀の
東京ビル十五階の同部執務室以外の場所に隠匿されている
旨の内部者通報を受けたことなどから、再度、実地調査を
行うこととした。
その際、同検査監理官は稲葉に「審査第五部及び審査第六
部以外に、特別検査対象先関係の書類等を置いている場所
はありませんか」などと資料等の保管場所を質した。稲葉
は資料隠匿の事実を検査官に秘匿するのは当然のことで、
岡崎及び早川も当然そのように承知しているものと理解し、
「ないと思います」などと虚偽答弁をした。
　そこで、検査官は、稲葉の上記答弁の真偽を確認するた
め、他の検査官を指揮して、ＵＦＪ銀の関係者の立ち会い
を求めた上、十四階及び三階の実地調査を開始したところ、
十四階二号室及び三階東会議室が開扉され、両室に隠匿さ
れていた業務関係資料及びダミーとして運び込まれていた
段ボール箱全てを発見するに至った。
出典（部分引用）2005/02/18, 日経金融新聞, 11ページ

ここまで根性みせても、クビになっちゃうのかな。サラリ
ーマン悲話なんだろうけど、ここまでして組織を守ろうと
しても結果はみえてるから、コンプライアンスの視点で
行動しないと、自分は守れないということかな。

前記次長は検査官の依頼を受け隠匿資料を九階に設置さ
れた検査会場に搬出する際の立ち会いをした際、隠匿にか
かる業務関係資料の一部を敢えて破棄するなどした。
　岡崎らは三階東会議室に隠匿していた業務関係資料が検
査官に発見された後においてもなお、業務関係電子データ
を大阪サーバーに移動させて隠匿していた事実を秘していた。
出典（部分引用）2005/02/18, 日経金融新聞, 11ページ

東京三菱とＵＦＪとの合併も決まったみたいですし
こんな裁判早く終わらせたいというのが本音かな。

三菱東京・UFJ、1対0.62の合併比率で合意◇ロイター

［東京　18日　ロイター］　三菱東京フィナ
ンシャル・グループとUFJホールディングスは、
1対0.62とする合併比率で合意した。傘下の銀行、
証券とも10月1日付で合併する。新持ち株会社は
「三菱UFJフィナンシャル・グループ」で、2400
億円の統合効果を軸に収益力を高め、2008年度に
1兆1000億円の連結純利益を目指す方針だ。

三菱東京FGとUFJHDが18日、合併比率などを定
めた統合契約書を結んだ。これを踏まえ、両社は
今年4月末までに「合併契約書」を締結する。
出典（部分引用）：http://nikkeibp.jp/wcs/leaf/CID/onair/jp/flash/360400
日経新聞

データの所在不明について

オフサイトモニタリングにおける金融機関データの所在不明について

平成17年２月３日　金融庁

オフサイトモニタリングにおける金融機関デ
ータの所在不明について
　

１．今般、金融機関より監督局銀行第一課に
提出された、オフサイトモニタリング報告に
関する金融機関データを含むフロッピーディ
スクのうちの１枚が、当庁内で所在不明とな
っていることが判明いたしました。


２．当該フロッピーディスクには個人情報は
含まれておらず、フロッピーディスク内のデ
ータは暗号化されていますが、金融機関の監
督を行う立場の当庁において、このような事
件が発生したことは極めて遺憾であり、深く
お詫び申し上げます。


３．現在、事実関係の調査を行っており、こ
の調査結果を踏まえて徹底した再発防止策等
を講じてまいります。
出典（部分引用）： http://www.fsa.go.jp/news/newsj/16/ginkou/f-20050203-2.html
金融庁

銀行第一課の所掌事務というと、　
都長銀信託・外国銀行の監督　等


いっそ、全部、データ伝送で済ますことにしち
ゃえばいいのにね。モノがあると、無くなります。

このレベルで金融機関もＨＰに公表を迫る時代
がくるのかな。（うーん）

消費者金融会社の実態とその将来性

消費者金融会社の実態とその将来性を探る

次に、一人当たりの借入上限額を算出する。
年収500万円未満の勤労者世帯では、月平均
の黒字額（実収入－実支出＜注19＞、総務省
「家計調査」ベース、2003年）は５万2,000円
であり、これを持続可能な月当たり返済額
（元本・金利計）の上限とみなす。利用者が
平均貸付金利である年率25.43％で借り入れ、
１年間かけて毎月同額を返済すると仮定する
と、53万円を借り入れた場合に毎月の返済額
が５万1,000円と、返済上限額とほぼ同額と
なる。つまり、53万円が一人当たりの借入上
限額の平均であるといえる。
出典（部分引用）：http://www.jri.co.jp/thinktank/research/credit/2005/02.pdf
日本総研　調査部　経済研究センター
　主任研究員　岩崎　薫里

黒字額こんなに無いけど。ボーナスも含めてかな。
それでも無いかも。エンゲル係数が高いのかな。
中２の子は、ご飯を４合近くぺロッと食べる時も
あるし。色気づいて朝シャンもするし、電気はど
こも点けっ放しだし。背が伸びて服は合わなくな
るし。コストがかかりすぎ。先行投資と思ってい
るが、やや、ジャンク債化する恐れも（笑）

個人的には、借金しないで、ほのぼのと生きれれば
それが一番いいかな。

この論文は無理やり明るい結論を導いている気がす
る。
消費者金融は、ビジネスモデルがグレーゾーン金利
前提なだけに、更なる発展はどうだろう。飽和市場
と見た方がいいかも。

新人銀行員のすすめ

新人銀行員のすすめ

★ごあいさつ★
　はじめまして、管理人のkimshinと申します。私はかつて
某地方銀行に勤めていました。しかし、どうしても将来の
夢をあきらめきれず、３年半で退職し、現在は貯金を取り
崩して司法書士の勉強をしている身でございます。
本サイトは、私がその３年半で学んだことを後輩の皆様に
お伝えしたくて作ったものです。就職を控える大学生や新
人銀行員の皆様は、どうぞごゆっくり楽しんでいってくだ
さい。私のサイトを通じて、銀行がより身近なものに感じ
ていただければ幸いです。
出典（部分引用）http://bank.gozaru.jp/contents.html

リンク集的なサイトですね。銀行コードとかのサイトもあ
るんですか。使わせていただきます。

ニセ札という円安策

ニセ札の氾濫が日本経済に及ぼす影響
～企業のニセ札対策費用は１ 兆円を超える可能性も～

ニセ札が一定の限度を超えて氾濫すると、信用不安から
紙幣に対する需要が減少し、最終的にはハイパー・イン
フレーションに見舞われる。試算結果によれば、ニセ札
の流通量が212.3 万枚（ 04 年末の紙幣流通量の0.02％ ）
を超えると、経済がハイパー・インフレに陥る可能性
が高まる。2004 年のニセ札発見枚数は２ 万981 枚程度
（ 11 月末までの実績に基づく年率換算値） であるから、
その約100 倍のニセ札が出回った時点でハイパー・インフ
レが生じる計算だ。紙幣に対する信用不安が高まると、
円から外貨へのシフトなどを通じて円安も起こる。ニセ札
の氾濫によりハイパー・インフレが発生した場合の為替レ
ートの水準を算出すると１ ドル＝165.5 円となり、円の
ドルに対する価値は、2004 年の平均レート（ １ ドル＝
108.2 円） に比べて53.0％ も減価してしまう。
出典：（部分引用）http://group.dai-ichi-life.co.jp/dlri/news/pdf/nr2004_28.pdf

究極の円安策か（こらこら）。今偽札ラッシュなのは、新貨幣
切替に伴う在庫処分なんだろうけど、迷惑な話しです。

次の切替時期には、電子的な通貨中心の時代になっているかも
しれませんね。

金融機関関連のあれこれ

小ネタをいくつか。

常勤になって分かったこと

農協の組合員離れ、組合員の
顧客化、経営第一主義など現象としていろい
ろ指摘されている。私に対して、農協は諸悪
の根源と言われたこともあった。そしてその
背景には広域合併が挙げられている。
しかし私は最近になって、農協が協同組合
としての特質を喪失してしまっている真因を
そのことに求めるのだけでいいのだろうか、
と考えるようになった。
農協は教科書風に言えば、組織体、運動体、
経営体の三つの側面を有していると言われて
きた。
出典（部分引用）：http://www.nochuri.co.jp/report/pdf/r0501ki1.pdf

引用以降問題点が出されていきますが、どこも
共同組織は似た悩みを持っている気がします。


個人リテール金融の潮流と農協の選択

ここ数年間，とくに住宅金融公庫の改廃問題が
取りざたされるようになってからは，低金利お
よび住宅ローン減税の追い風もあって，公庫資
金から民間資金へのシフト，借り換えの活発化
など民間金融機関の住宅ローン残高は大幅に増
加した。しかし，民間金融機関にとっての住宅
ローン市場のパイの拡大もすでにピークを過ぎ
ており，これまでのような高成長は難しくなっ
ている。無理に残高を伸ばそうとすれば，潜在
的なリスクを抱えることになりかねない。

個人リテール分野の中心的な金融商品である住
宅ローン市場のピークアウトは，金融機関のリ
テール戦略を「住宅ローンによる残高伸長主義」
から「総合サービス機能の提供による顧客との
リレーション強化」へと方向転換させる契機と
なるであろう。
出典（部分引用）：http://www.nochuri.co.jp/report/pdf/n0501win.pdf

そうなったら中小は、まともには勝負にならない
から、専門性を高めるしかないでしょうね。


　個人マネーの群像（その４）
～2005年前半に流出する郵貯資金は約6兆円～

（参考）郵貯の裏技禁止
郵貯からの資金流出要因として、もうひとつ2
005 年4 月1 日をもって「裏技」が禁止される
というイベントがある。「裏技」とは、預入単
位を1,000 円に分割して預けると、利息が1 円
未満を切り上げて計算されるので、運用利回り
が劇的に高まるというテクニックのことである。
例えば、利回り0.02％のニュー定期に1,000 円
を預けて1か月で解約したとすると、1,000 円×
0.02％÷12＝0.01667 円のところが1 円に切り
上げられる。ここには税金もかかってこない。
この結果、利息は年間で12 円になり、利回りは
年率1.2％にも高まる。このように言えば、預入
単位を1,000 円に分割する手間が大きいのではな
いかと思われるが、実は記入用紙の書き方を少し
変えるだけで簡単に分割できてしまう。
こうした扱いはあまりに不公平なので、郵政公社は
2005 年4 月をもって利息の端数切り上げを止め、
民間金融機関と同じように端数を切り捨てるように
切り替わる。「裏技」は事実上使えなくなるのであ
る。この裏技の存在は2000 年頃からずっと知られ
ており、当時から満期が到来した定額貯金の資金を
この裏技で運用し続ける人も相当数いると言われる。
2005 年4 月に裏技禁止になることで、定額貯金か
らの資金流出にも拍車がかかると考えられる。

このテクニックまだ使えてたんだ。こんなの民間
なら有名になった時点ですぐに止めるけどね。