ローン減税の効果と裏技

みなさんこんにちは。

今日こちらのブログの読者さんに会いました。

毎日チェックしてくれているそうで嬉しくもありやる気アップです。

Ｋさん見てますか

Ｋさんに向けて今回の記事を書きます。

今回のお話はローン減税Ｋ様向け

基本のお話は面談時にしましたので注意点と裏技を。

夫婦共働きの場合は夫婦それぞれの名義もしくは連帯債務で住宅ローンを借りる

住宅ローン控除額を余らせないための唯一の方法と言ってもいいかもしれません。
１人だけで住宅ローンを借りた場合に控除額が余るのならば、２人で住宅ローンを借りるもしくは連帯債務で借りることで、住宅ローン控除対象額から差し引く所得税や住民税を多くして余らせないようにするという方法です。
夫婦で年収に差がある場合は税金を計算してローンの比率を決めるとさらに有効です。
ほぼ同じ税金の払いの場合は比率は半々でいいですよ。

ここで注意しなくてはいけないことが一点

夫婦で住宅ローン控除を受ける場合は今後の出産も考慮しましょう。
夫婦で住宅ローン控除を受ける場合で気をつけたいのが今後の出産です。
出産があり、夫婦どちらかが産休、育休に入れば給料が減ります。
給料が減るということは支払う所得税や住民税も減るので住宅ローン控除で控除される金額も減ってしまいます。
今後出産の予定はないということでしたら気にすることはありません。
しかし、これから2人、3人と出産をするという予定の場合は育休に入った場合に受けられる住宅ローン控除の金額がいくらになるのかも計算して、夫婦で受けるのかどちらか一方で受けるのかを決めるといいでしょう。

住宅ローンの借入額が多いほど住宅ローン控除の金額も多くなる

これは仕組み上お分かりになるかと思います。
自己資金が豊富にあってもなるべく借り入れで賄い、減税の効果を受ける方がお得になるケースも出てきます。
手元に残したお金は運用などで利益を出せば美味しさ倍増です
今の金利ですと500万円借り入れが増えれば控除額が45万円くらい増えるイメージです。
ギリギリを狙っていっぱい借りるのがはちのお薦めです（ここは結構問題発言でもあるのではちの考えはそうなのか、くらいにとどめておいてください

住宅ローンの借入額を多くするメリットは住宅ローン控除以外にもある

住宅ローンの借入額をわざと増やして住宅ローン控除の金額を多くするメリットは微妙なところです。
しかし、住宅ローンの借入額を増やすメリットは他にもあります。
住宅ローンの借り主が死亡した場合の保障額が大きくなるので、万が一の時に手元に残るお金が多くなる
住宅ローンの借入額が大きくなるということは、それに対してかかっている団体信用生命保険の保障額も大きくなるということです。
頭金をたくさん使って住宅ローンの借入額を少なくした後、住宅ローンの借り主が亡くなってしまった場合、頭金として使ったお金は返ってきません。
しかし、住宅ローンの借入額をわざと増やして手元にお金をおいておくと、住宅ローンの借り主が亡くなった場合は住宅ローン返済が無くなった上に手元のお金も残すことが出来ます。
そう考えると、必ずしも住宅ローンの借入額を減らすことが賢い選択とはいえません。
それどころか、私は必要以上に住宅ローンの返済額を減らす理由はないと考えます。

現金一括でマイホームを買える場合でも住宅ローンを利用したほうがお得になる

住宅ローンを使わなくても現金一括でマイホーム購入できるという状況でも住宅ローンを利用したほうがいいでしょう。
理由は3つで、住宅ローン控除を受けられるからと団体信用生命保険があるから、運用したほうが得だからです。

現金一括で買わずに預金連動型住宅ローンを利用してマイホームを買う

通常の変動金利やフラット35などの住宅ローンを利用しても、借入の手数料や支払う住宅ローンの利息などの支払いが発生するので現金一括で買った場合に比べてお得にはなりません。
しかし、預金連動型住宅ローンであれば支払う住宅ローン利息をゼロにすることができ、さらに住宅ローン控除を受けることが出来ます。
これは究極の裏技なので（お金持ちしかできない）こんな裏技もあるんだな…くらいに
ざっくりな計算で3000万円のローンを組むと実出費は2800万円くらいになります。

まだまだ書きたいことはありますが、長くなりましたので今回はこの辺で