住宅ローンの見直し

こんにちは。

今日の午前中に、お休みをもらって住宅ローンの見直しをしに、
銀行のコンサルタント部署へ行ってきました。

5年前・・・小娘にすぎなかった自分が、
大きな金額ではないにしろ住宅ローン組みました。
今も小娘なんですが・・・。

内容は・・・
・1100万円の借入
(マンションが750万くらいだったかな？の、リフォーム代200万くらい、
残りは家具とかＰＣだとかに使っちゃった♪リフォームの見積金額を・・フフフフ)
・35年ローン
・特約　金利0.4％引き
・まずは5年固定
・金利　1.725％

当時はまだ手取りで20万をようやく超えたくらいで、
返済金をなるべく低く抑え、連帯保証人なし及び無担保というのが条件で、
それをクリアすべく35年という最長で契約をしました。

今日は金利が確定する日で、固定5年が切れるので
見直しをしに行ったのですが・・・
金利は変動で2.475％、固定にすると3.400％以上で、
どう考えても今までの返済金額を超えてしまいます。

1時間半の間、30年、25年、20年それぞれの金額の違い、
利息の算出する計算式、過去20年間の金利の変動など、
色々なことを聞き改めて契約をしてきました。

今回の内容は・・・
・残金　980万円
・25年(5年短縮)
・特約により金利は変動で2.075％
・来月の返済より5年間　返済金の上乗せ

このような感じになりました。
25年で5年間、返済金の上乗せをするんならば20年でいいじゃん
と、思う方もいると思いますが、
たとえ5年後でもどうなっているのかわかりませんので、
リスク分散の為に25年契約、内5年間上乗せ返済にしました。

これをすることによって来月から5年間は少し苦しくなりますが、
25年間という返済期間は変わりませんので、
5年後は一気に返済額が減り、一月あたり14000円減になります。(現状の金利が条件)
仮に5年後金利が上がっていたとしても7.000％にならない限り、
返済額は減りますので無理なく予定が立てられ、返済が可能と判断した為です。

一番の理由は一度短くしてしまったら、
二度と長くすることができないということからです。
そして5年間返済額を増やすという契約内容ですが、
これはいつでも途中で解約が可能なので、
もし会社が倒産なりした時に解約し返済額が減らせます。
その分元金と利息の割合が均衡してしまいますが、
自分の生活を立ち直らせることも可能なので、このようにしました。

今回の見直しで利息分の80万円以上の総支払金額の減額、
保証料の戻りで数千円ほど戻って来ます。
積立金に回すお金は少なくなってしまうかもしれませんが、
長期的に見て良いと思いました。

80万円の内訳は・・・
・5年間の返済期間短縮により約60万
・25年のうち5年間の返済金増額で約20万
になります。

この総支払金額減額の為に5年間で72万円の返済額の増額になります。
ですが、72万円は純粋に元金に対しての返済であって、
利息に対してではありません。

利息は元金に対してなので早い段階から返済をすれば、
それだけ利息がかかる元金が減るので、
意味があると思ったのですが・・・間違っていたらイヤだな・・・。
ま、まぁ今の自分が考えられる最善の答えを出したと思っています。

5年後にそんなに金利が上がっておらず、
2.500％前後であれば、また5年の期間短縮にプラスして、
5年間の返済金上乗せをすれば、50万円くらいは利息を減らせ、
最終的な支払総額が減らせると思っています。

現在では築30年ほどになっているマンションですが、
大規模修繕をやっていき、大規模な地震等が今後なければ
あと20年程はもつと思いますし、宝くじでも当たればすぐに返済できる金額ですし、
結構気楽に考えています♪

とりあえず、ローン返済とマンションの管理費合わせて、
手取り金額の1/3には抑えたし・・・
どっかで家賃とかは手取り額の1/3以下にしないと、
ロクに生活も出来ないって聞いたことがありまして・・・。
公共料金だとか車だとかの費用を引いて、
食費などに回すお金が手取りの1/3は残るように計算したし・・・
大丈夫だと思う・・・足りないようなら、またなんか考えます；

それでは、また。