香港の財務会社は低所得の個人グループに対して融資を行い、異なるグループに対して異なる戦略を立て、異なる製品を設計したという。では、製品発売後の不良債権リスクはどのように管理されているのでしょうか。
「製品が発売されたら、支店に任務を与えるのではないでしょうか。どうやって下すのですか」
「もちろん任務を下達しなければならない。私たちは1つの製品が対象とする顧客に基づいて任務を下達し、つまり目標顧客の集積地に基づいて任務を下達する。本部は事前の調査に基づいて、その製品の目標顧客の分布を知り、顧客の分布状況に基づいて関連する支店に相応の任務を下達する」
「もし機関が任務を達成していなかったらどうする?」
「私たちはまず、機構の設置が合理的であるかどうか、周りに十分なターゲット顧客群があるかどうかを検討します。次に、今回の製品の任務は間違っているのではないか、この機構の所在地域内にそんなに多くのこの製品のターゲット顧客がいるかどうかを検討します。第三に、この機構の責任者の能力を検討し、具体的な状況に基づいてどのように処理するかを決定することです」
「もし不良債権が発生したらどうする？」
「本部チームは毎日監視しています。期限を過ぎても、催促を促す一方で、催促の進行状況を監視しています。最終的に不良債権があり、製品を設計した当初の計画範囲内であれば、そのまま帳消しにします（つまり帳消しにします）」
「責任を問わないのか」
「不良債権計画の範囲内での責任追及はありません。計画の不良債権率を超える場合は、原因を分析しなければなりません。やはり製品調査設計から始まります。設計時にこのような顧客の不良債権率の推定に誤りがあった場合は、製品設計の問題です。分析後に責任を追及するかどうかを決定し、どのように責任を追及するかを決定します」
「アカウントマネージャ個人に対してどのように責任を追及しますか」
「個人のモラルハザードであれば、責任追及の問題ではありません。アカウントマネージャの能力の問題であれば、トレーニングを強化する一方で、業績のリンク自体が責任追及を体現しています。アカウントマネージャにとって、彼は意図的に貸倒をしようとしているわけではありません。貸倒を出したら、彼自身が後ろめたさを感じ、教訓も得ているに違いありません。一般的に、貸倒を経験したアカウントマネージャは、その経験のない顧客よりも能力が高いに違いありません社長が強い。だから、あまり厳しく処罰する必要はありません。彼は会社を辞めて他の会社に行くと、かえってうちの会社で蓄積した経験を他の会社に持ち込んでしまう」
「あるカスタマーマネージャーは、診察医のようにしなければなりません。お客様が目の前に来て資料を渡し、まず5分で資料を審査し、お客様が申請したローンの種類の要求に合っているかどうかを見ながら、お客様と話をします。15分ほど話をすると、基本的にはこのお客様が誠実であるかどうかを確認でき、ローンとローンを決めることができます。最後の5分は小切手を開けて金を貸し出すことです」
「具体的な製品を紹介していただけませんか。」
「コミッションローンについて話しましょう。コミッションが香港にコミッションとして来たのは、まず自分の家族のためで、それに付随して国のために外貨を稼いだからです。コミッションが香港に来る前に専門的な訓練を受けなければなりません。これは小さくありませんし、ビザの取得にも費用がかかります。だから、コミッションは香港に来るために、まず高利貸しを借りています。フィリピンの高利貸しの金利は香港の財務会社のローンよりかなり高いです。コミッションが稼いだお金は、まず高利貸しを返し、早ければ早いほどいい。銀行はめったに手数料の商売をしないので、ちょうど私たちのチャンスがあります。私たちはコミッション仲介業者と協力して、いつでもコミッションの情報を得ることができます。私たちはもちろん、雇用主を見つけたコミッションだけに融資し、常に雇用主を変えているので、私たちは彼女に融資しません。ローンの額は、コミッションの月収に基づいて、彼女の祝日の費用を差し引いて、利息を計算して、12を掛けます。ローンは1年で、毎月返済します。」
「奉公人は法定祝日には休まなければならない。香港の家は小さいので、奉公人は休日に休暇に出かけている。法定休日には公共の場所で奉公人が集まることが香港の景観になる。奉公人の費用は休日の食事代、交通費、家との通話料だ。余分な金はローンを返済したり、家に送ったりするために使われる」
「10年以上、これらの内容は私の頭の中でよく見られます。香港の財務会社であり、直面している顧客層は銀行とは異なりますが、その方法、原則、論理は、インターネットの条件下であっても、銀行に啓発と参考になると思います」
「さらに言えば、銀行はもともとこのように考え、行動すべきだった。例えば、支店が選択した論理、製品設計とマーケティングの論理、支店に製品の任務を与える論理、製品が発売された後に評価する論理、不良債権責任追及の論理など。しかし、私たちの銀行は慣性を形成しており、本来進むべき道に引き戻すのは難しい。
「製品が発売されたら、支店に任務を与えるのではないでしょうか。どうやって下すのですか」
「もちろん任務を下達しなければならない。私たちは1つの製品が対象とする顧客に基づいて任務を下達し、つまり目標顧客の集積地に基づいて任務を下達する。本部は事前の調査に基づいて、その製品の目標顧客の分布を知り、顧客の分布状況に基づいて関連する支店に相応の任務を下達する」
「もし機関が任務を達成していなかったらどうする?」
「私たちはまず、機構の設置が合理的であるかどうか、周りに十分なターゲット顧客群があるかどうかを検討します。次に、今回の製品の任務は間違っているのではないか、この機構の所在地域内にそんなに多くのこの製品のターゲット顧客がいるかどうかを検討します。第三に、この機構の責任者の能力を検討し、具体的な状況に基づいてどのように処理するかを決定することです」
「もし不良債権が発生したらどうする？」
「本部チームは毎日監視しています。期限を過ぎても、催促を促す一方で、催促の進行状況を監視しています。最終的に不良債権があり、製品を設計した当初の計画範囲内であれば、そのまま帳消しにします（つまり帳消しにします）」
「責任を問わないのか」
「不良債権計画の範囲内での責任追及はありません。計画の不良債権率を超える場合は、原因を分析しなければなりません。やはり製品調査設計から始まります。設計時にこのような顧客の不良債権率の推定に誤りがあった場合は、製品設計の問題です。分析後に責任を追及するかどうかを決定し、どのように責任を追及するかを決定します」
「アカウントマネージャ個人に対してどのように責任を追及しますか」
「個人のモラルハザードであれば、責任追及の問題ではありません。アカウントマネージャの能力の問題であれば、トレーニングを強化する一方で、業績のリンク自体が責任追及を体現しています。アカウントマネージャにとって、彼は意図的に貸倒をしようとしているわけではありません。貸倒を出したら、彼自身が後ろめたさを感じ、教訓も得ているに違いありません。一般的に、貸倒を経験したアカウントマネージャは、その経験のない顧客よりも能力が高いに違いありません社長が強い。だから、あまり厳しく処罰する必要はありません。彼は会社を辞めて他の会社に行くと、かえってうちの会社で蓄積した経験を他の会社に持ち込んでしまう」
「あるカスタマーマネージャーは、診察医のようにしなければなりません。お客様が目の前に来て資料を渡し、まず5分で資料を審査し、お客様が申請したローンの種類の要求に合っているかどうかを見ながら、お客様と話をします。15分ほど話をすると、基本的にはこのお客様が誠実であるかどうかを確認でき、ローンとローンを決めることができます。最後の5分は小切手を開けて金を貸し出すことです」
「具体的な製品を紹介していただけませんか。」
「コミッションローンについて話しましょう。コミッションが香港にコミッションとして来たのは、まず自分の家族のためで、それに付随して国のために外貨を稼いだからです。コミッションが香港に来る前に専門的な訓練を受けなければなりません。これは小さくありませんし、ビザの取得にも費用がかかります。だから、コミッションは香港に来るために、まず高利貸しを借りています。フィリピンの高利貸しの金利は香港の財務会社のローンよりかなり高いです。コミッションが稼いだお金は、まず高利貸しを返し、早ければ早いほどいい。銀行はめったに手数料の商売をしないので、ちょうど私たちのチャンスがあります。私たちはコミッション仲介業者と協力して、いつでもコミッションの情報を得ることができます。私たちはもちろん、雇用主を見つけたコミッションだけに融資し、常に雇用主を変えているので、私たちは彼女に融資しません。ローンの額は、コミッションの月収に基づいて、彼女の祝日の費用を差し引いて、利息を計算して、12を掛けます。ローンは1年で、毎月返済します。」
「奉公人は法定祝日には休まなければならない。香港の家は小さいので、奉公人は休日に休暇に出かけている。法定休日には公共の場所で奉公人が集まることが香港の景観になる。奉公人の費用は休日の食事代、交通費、家との通話料だ。余分な金はローンを返済したり、家に送ったりするために使われる」
「10年以上、これらの内容は私の頭の中でよく見られます。香港の財務会社であり、直面している顧客層は銀行とは異なりますが、その方法、原則、論理は、インターネットの条件下であっても、銀行に啓発と参考になると思います」
「さらに言えば、銀行はもともとこのように考え、行動すべきだった。例えば、支店が選択した論理、製品設計とマーケティングの論理、支店に製品の任務を与える論理、製品が発売された後に評価する論理、不良債権責任追及の論理など。しかし、私たちの銀行は慣性を形成しており、本来進むべき道に引き戻すのは難しい。