借換のはなし

※借換（かりかえ）は最近　CMなどでも　よく耳にするようになりましたね。　


借換とは。。。　


現在借り入れている金融機関より　よりよい条件で　借入先（銀行）を変えるということです。　

例えば　住宅ローン・車のローン・フリーローン等の借入です。




今回私自身　住宅ローンの借換を実行致しました。　そのケースをまとめてみたいと思います。　皆様の参考になればと思います。　

　


　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　




4年前に借入　固定10年　当初5年0.725％（その後10年が1.25％にあがる）ものを選択。　

がん団信も当時は金利上乗せだったため　ノーマル団信（死亡した場合・高度障害となった場合補償されるもの）　

夫婦連帯（※税控除を受けるためです）を選択しておりました。　





今回　借換を検討した理由は4点　

①経年し金利が上がる


②年齢的にも　がん団信を付帯したい


③借入期間を短縮したい　


④ATM等の利便性　


上記条件を満たす金融機関に打診（事前審査をします）　


金利の交渉・団体信用生命保険の補償の確認・保証料（住宅ローンを組む際の保証会社に支払うもの）・借換でかかる諸費用（登記費用など）　を加味し



支払のシュミレーションをおこし（金融機関窓口でも対応可　またネットなどで自身でも出来ます）　



総合的に　借換をすることでメリットがでることを確認します。※固定金利であるか　変動金利であるかなどの確認も必要です　
　



今まで施主様・OB様の　借換のご相談はかなり受けておりましたが　実際自身がやってみて　分かったこと　がいくつもありました。　




漠然と　


借換は　手間がかかる　　とは思っていたのですが　



確かに　情報を集め　書類を集め　金融機関窓口に立ち　司法書士とのやりとり等　一定の手間はかかります。時間も要します。　






しかし　現在の借入状況をしっかり把握し　（返済状況）　現在の家族の状況を踏まえ　将来にむかっての返済の計画をしっかり立てることは


とても重要だと思いました。　







皆様が新築で建てられる際　ニーズや考え方　現在の金融情勢を踏まえ　

よりよい選択が出来るよう　アドバイスさせて頂いておりますが　経年すれば　やがて　ご家族の状況も変わり　金融機関の商品も変わり　景気も変わり



変わって行った先に　今の選択が　現在の状況とまた将来の返済計画とマッチしているか　



見直してみるというのを　頭の片隅に入れておいて頂けたらと思います。　







最後に借換の大前提は　　一度たりとも　返済の滞りがないこと！！　（信用です）　



無理な借入は　（フリーローンや　キャッシング　なども）金利交渉等に影響します。　



安定的な収入を継続的にお持ちであること　　などになります。　　　





住宅を持つということは　住宅ローンと長く付き合うこととも言えます。



賢く　付き合っていきたいものですね。　















　




　　




　






















　















　

にわかに

ここのところの　ゆるやかな動きですが　


金利が　4月にむけて　あがり基調の動きを感じます。　



パンフレット上の　金利の大きな改定はないのですが



にわかに　実行金利（優遇幅を受けて実際もらえる金利）　が　このところ　どこの銀行さんも


しぶくなっております。　水面下の動きですね～　　





現在検討中　もしくは申込の段階のお客様とは　密に連絡をとり　できれば　3月中に申し込みをたてて　　　


金利をキープしたいところです。　災害復興住宅融資の金利発表は明日。　こちらの動きにも着目しておりました。











3月は各銀行の決算期でもありますので　


借換えも動きます。　



私のところにご相談頂いている　借換の相談は5件。　



10年前のお客様も含めてですが　銀行の金利状況をみて　動いておりました。









　

ＪＡ仙台 2月金利

毎月　足しげく　金利のパンフレットを持って訪ねてくれる



　ＪＡ仙台　担当　Ｋ氏　　（地味～なパンフですが笑）











今月の金利も変わらず・・・　ですが　今回は　マイカーローン組み入れ可能の情報！！　


今　労金さん等でも大きく取り扱っている　おまとめローン　
（チェンジ500　マイカーローンのほかｶｰﾄﾞローン等のおまとめが可能）

　



金利の高い車のローンを　安い住宅ローン金利で組み入れてしまおうということですが・・・　　

ここでひとつ　ポイントが！！　



5年もしくは7年で組む　車のローンを　35年の中に組み入れるわけですから　当面の支払は楽になりますね

しかし長期に渡って金利の負担が　発生することも否めないのです。　




そこで
金利に着目！！　


ＪＡ仙台の住宅ローンには　りさい証明（建物のりさい証明・・・一部損から対象です）があれば


当初5年は　変動金利

0.6％の金利が　　0.1％　に　なるのです。　（復興応援金利引下げキャンペーンです）　




この金利負担の極少の5年の間に　車のローン分を　一部繰上げしてしまう　と考えればどうでしょうか　



現在　マイカーローンは　メーカーによっては　　新車で2.9%　中古車ではもっと高く設定されます。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　（銀行のマイカーローンの金利は2％前後です）　




この金利の差。　これを　５年　金利0.1%負担中に　本来マイカーローンで支払う分を貯め　繰上げしておけば


短期間で（5年～7年）　マイカーローン分の支払がクリアできるのです。　

マイカーローンを組み入れた場合　当面の支払に着目するのではなく


長期的スパンでローンを減らすことが有効です。　
（数年経ったら車の乗り換えがあると考えると尚のことですね）






余談になりますが　先日　テレビで住宅ローンを支払えなくなってしまって家を手放す　という取材をみました。


なんだか　切なくなってしまったのと　


夢を抱いて　家族とともに暮らした家を　手放すのはどれほどにつらいことかと　考えてしまいました。　






住宅ローンは　長き支払いとの戦いとなります。我が社　私を始め　スタッフたちも住宅ローンを抱えています。

　


もちろん　家族の状況が変わったり　世の情勢が変わったりすることもおきます。　



その時に　多少の余力をもって対応できるよう　組めるといいですね。　





そんな　アドバイスができるよう　私もスキルアップしていきます





長くなりましたが


次回は　昨今の住宅ローンの借換について　書きたいと思います。　









　

災害復興住宅融資の延長

先日　宮城県宅建協会主催の住宅ローンセミナーに参加して参りました。


大きく2つのポイントがありました。


①平成29年度予算案の概要（住宅支援機構にかかるもの⇒フラット３５及び災害復興住宅融資）


②住宅ローン審査　　否決にならない方法！！　




今日は　①予算案について　少し書こうと思います。　



ポイント１　フラット３５子育て支援の創設　
　　　　　　若年子育て世帯よる既存住宅の取得　（空き家対策の一環とも言えますね）

　　　　　　若年子育て世帯・親世帯による同居　近居　のための新築住宅・既存
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　住宅の取得　

　　　　　　　　　　　　　　　　※対象世帯及び近居の条件は地方公共団体が実情を踏まえて設定するものとする
　　　　　借入金利より　当初5年　▲0.25%　引下げ


ポイント２　災害復興住宅融資の受付延長


　　　　　　　少し前に情報としては入ってきていたのですが　延長を幾度か繰り返し　もう再延長はないだろうと
　　　　　　　踏んでいたのですが　予想がはずれ　受付期間の延長となります。　


　　　　　　　現行　平成29年度末から　平成32年度末　までとなります。　


　　　　　　　　　　　　　　　　　　
　　　



災害復興住宅融資の取扱を始めて　もう6年になるでしょうか　（取扱数20組を超えました）


その間　金利が上がり下がりし　（現在　少しずつ金利が上昇しております）　


制度融資の取扱の確立をして参りました。　


正直　こちらの制度融資を使って　ご自宅の建築を可能にした方がとても多くいらっしゃいます。　




りさい証明書の半壊以上が対象者となる　こちらの制度融資ですが　



簡単に　特徴をまとめます。　



☆金利は申込時に確定します。（5年は金利０％　金利はＨＰにて確認できます）　　

　金利を見ていただくと　分かるとおり　5年間は０％
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　5年～10年　⇒　0.02％（かかっていないようなものです）
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　その後35年間　0.55％が変わりません。

　ちなみに地銀で出す　変動金利（半年に1度見直されます）で0.6％前後です。
　固定金利の特徴は　長く安心して支払える　ケド少し高い しかし安心感を買うところに意味があるわけですが
　こちらは　災害支援ということで金利負担は　国家予算となるわけです。（現在▲0.53引下げ）　
　となれば　この制度融資は　税金でまかなわれているわけですから　使える方は金利引下げの恩恵を
　受けて　ぜひとも利用したいものですね。　

　　

☆一ヶ月に1度金利が変わります　（現在僅かに　上昇中）



☆保証料・手数料・印紙代などがかかりません。
　※つなぎ融資を受ける際には費用が発生します　



☆事前審査がありません。物件購入の意思が固まった状態での申し込みとなります。


☆申込手続きは　ＭＫ事務所で出来ます。（私がやりますので費用はかかりません）　


☆35年の支払が確定します。（こちらはとても大きなメリットです！！）　


☆団体信用生命保険　は　別途加入しなければなりません。　


☆取扱を　東北労働金庫（本店営業部）　としております。　



簡単にまとめましたが





自分が使えるの？　審査内容は？　どれくらい借りれるの？　他の金融機関でだめだったけど？　　



地銀の変動金利とどちらが得？　



個別にご相談を受けておりますので　お気軽にご相談頂ければと思います。　














住宅ローンは　お客様の状況や　ニーズ　考え方によって　


それぞれ　違ったものになってきます。　






私は　お施主様の考え方は住宅ローンを選択する時に大きなウエイトを占めると思っています。






そういったご事情も踏まえたうえで　よりよいアドバイスが出来ればと思っております。　




長くなりましたが　本日は　前編と致しま～す。　

















































　　　

住宅ローン控除の手続き

アップが遅くなってしまいました。　


28年度中に転居された方　（Ｈ28年1月1日から　Ｈ28年12月31日まで）

初年度の　確定申告の時期にやって参りました。1月末に対象の方にはがきを出させて頂きました。

　



※再度持ち物等はご確認の上　手続き下さい　




一般的にお勤めの方であれば　1度この確定申告をしてしまえば　残りの9年は　会社で年末調整として

処理してもらえます。（会社によって異なるかもしれませんのでご確認を！！）





残り9年分の書類はまとめて　今年の秋ごろ（10月頃に一斉に発送するそうです）　にお手元に届きます。
それを会社に　生命保険の控除証明書などとともに　提出します。（自身で記入し提出することが多いですよ）

　
大事に保管頂き　毎年一枚ずつ　使用していきますので　保管にはご注意くださいね。