我が家の住宅ローン＆親ローン・・

我が家は、今から約3年前に土地を買って
そこに家を建てました
いわゆる注文住宅ですね。
元々は、多少こちらの希望を聞いてくれる
建売住宅として売られていて、価格は
3800万だったのですが、土地と建物を
別にして買って、注文住宅を建てたので
合計で4300万くらいになったのかな。
保証料やら手数料やらそれ以外に色々
かかったので、結局のところ土地と建物
だけでいくらになったのかはよく分かりませんが。

で、恥ずかしながら、貯金が少ししか
ありませんでした
400万とか・・それくらい。
それでよく4000万以上の家を買うつもりに
なったなー、と思われるでしょうね、きっと・・。
私も今ならそう思います・・。
いや、途中で気付いたのですが、当時は
(まだ3年前なので今も同じくらいですが）
住宅ローンの利息がすごく低くて、35年ローンで
計算すると月々12万ほどで4000万以上の
ローンが組めたんですよね。
夫の当時の年収は額面で650万くらいだった
のですが、それで5000万円までローンが
組める、と言われたこともあります。
(普通のサラリーマンならね、実際には
夫はサラリーマンではなかったので
住宅ローン自体を組めるのか？という
感じで大変でしたが）。
それで、当時12万くらいは家賃と駐車場代で
払っていたし、ローンも払えるだろう、と
思って住宅ローンを組みました。

で、家2000万、土地1800万で合計3800万円の
住宅ローンを組みました。
金利は変動金利で1.075％。
現在は57,158円(家）+51,443円(土地）で
計108,601円を毎月返しています。
土地のローンが始まってからもうすぐ3年、
家のローンも2年半になりますが、繰り上げ返済は
一度だけ、10万くらいしただけです
本来なら私も働いているし、夫のお給料からも
少しずつでも繰り上げ返済をできそうなもの
なんですが、今までのところほとんどできず・・。

というのも、実は、私の両親からもお金を
借りてるんですよね
頭金として入れるために、800万借りました。
←恥ずかしいので見えにくくしてみました・・。

夫がサラリーマンではないことがやはりネックで、
頭金をある程度入れないと貸してもらえそうも
ない、と言われ・・。
この時は夫に謝られましたね、
「俺が普通のサラリーマンなら住宅ローンくらい
　すんなり組めただろうに、これまで(私が）金の
　苦労なんてしたことなかったろうに、ごめんな」
とかなんとか。
私も夫も、以前は一部上場企業に勤めていたんで
(年収としてはそこで働いていた時よりも
現在の方が多いけど、やっぱり大きな会社の
サラリーマンか、小さい会社の役員をしてるかでは
雲泥の差らしい）そこでそのまま勤めていたら
住宅ローンなんてどこでも簡単に借りれただろう、と
不動産屋さんに言われたこともあって。
で、頭金をそれなりに入れられるなら4000万でも
貸しますよー、みたいなことを銀行が言ってる、と
のことで、親に借りたんです、800万も・・。

これはあくまで借りてるのであって、もらった
わけではないんですが、返済期限が決まってる
わけでもなく、毎月いくら返すように言われてる
わけでもなく・・、そして、もちろん無利子です。
もちろんきちんと返すつもりで借りて、私が
働きだして1年近く経った時にとりあえず30万は
返しました。
「毎月3万ずつとか、そんなんはいいから。
　ちょっと貯まって返す余裕があれば返して。」
と母に言われていたこともあり。

しかし、我が家は夫が会社経営で去年はかなり会社の
資金繰りが悪化して大変だったんですよね
夫の給料も、半年しか出なくて・・。
うちのなけなしの貯金から会社に100万貸したりも
したし、去年は11月に更に生活費として親から100万円を
借りたんです
結果的にはその100万はほとんど使うことなく残っては
いるので、去年未払いだった給料が全部支払われて
貸していた100万も戻ってきたらすぐに返そうと
思っていたのですが、会社の株を買ったりしたので
もう去年の分は戻ってこないようなんです・・
なので、今年に入って一から貯金をして、それで
少しずつ親にも返していこうと思っているのですが。

親は、うちが収入は割と多いけどこのように不安定だし
住宅ローンが多いのも知ってるから、無理に返さなくても
いい、半分諦めてるしねと言ってくれてるし
(本当にこういう絵文字つきのメールが母からきた）
親は無利子だけど住宅ローンは利息がかかるから
できるだけ繰り上げ返済に回したい気持ちもあるのですが、
親はローンが終わるまで生きてるかわからないですしね。
2人とも60台で、まだ仕事をしてるから収入もあるし
貯金もそこそこあるから私たちが借りてる分を
返さなくても老後を過ごせるようですが、でもやっぱり
借りたものは返していきたいと思うし。

でも、普通に教育費や老後の資金として貯金もしないと
いけないし、ローンの繰り上げ返済もしないと35年間
ほんとに払っていたら、夫は69歳まで支払うことになるし。
本来なら、老い先短い（？）親からの借金を先に返すのが
筋なのかもしれないけど、やっぱり繰り上げ返済も
していきたいんですよね、払う利息のことを考えたらね・・！

私、住宅ローンの計算とか繰り上げ返済の効果とか、
計算方法がよくわからないんですが、すごく単純に
考えて、今約11万円払ってるんだから、もしそれを
毎月倍の22万円払うことができたら、返済までに
かかる年月はおそらく半分以下になるんですよね？
今の我が家の家計の中で私の収入をそのまま
繰り上げ返済に当てたら毎月プラス11万もできなくは
ないけど、そうなると親に返すのも無理だし貯金も
無理なので、さすがにそれは無理です。
夫がおこづかいを7万くらいに抑えてくれたら
10万浮いてくるんだけどな～

年間100万を繰り上げ返済に・・ていうのも
なんかきりがいいしうちは今、年間で132万ほど
ローンを返してるから、それにだいぶ近いから
そのペースで繰り上げ返済できれば期間も
利息もかなり減らせるんじゃないかとも
思うのですが、今の家計の状況では年間
100万を繰り上げ返済に回すのも、厳しそう・・。
頑張って、50万円がいいところかなあ。

というより、年間でいくらくらい貯金が
できて、そのうち貯蓄に何割、親に返すのに
何割、繰り上げ返済に何割と考えた方が
いいかな、という気がしてきました。
本当は先取り貯金で、月々○万円は貯金
する！という方が効果的であるのはわかってるん
ですが、うちにはなにしろあの夫が・・。
月に17万も使っちゃうあの夫がいるので
先取りは難しいんですよね

ちなみに、夫のこづかいを10万円とした場合は
15万は貯金できる計算になります。
これでもかなりゆとりを持った予算組みだから
ほんとに頑張ったら20万くらい貯金できても
おかしくないんだけどなあ・・。
もし20万、毎月貯金できたら、年間で240万かー、
100万を繰り上げ返済に回してー、50万を
親に返してー、90万を貯金したいなー
今の我が家にとっては、なんか夢のような話
なのですが、ほんとはそう難しくもない話
なんですよね、夫がおこづかいを8万くらいに
してくれて、私がもう少し家計を切り詰めれば・・

今年に入って3月まで家計簿を〆ましたが
毎月の支出が1月65万、2月54万、3月59万で、
世帯収入が毎月約66万なので一応は黒字
なんですよ、こんな家計でも。
しかも、1月に年調の還付が40万あって
2月の子供手当10万も合わせると、1月から
3月末までで、60万ほどは貯まったんです。
しかし、5月には自動車税もあるし、8月には
年払いの保険の支払い(合計30万）もあるし
結局は大部分がなくなってしまうんですが・・

繰り上げ返済とか、親に返済する前に、
とりあえず生活費半年分はいわゆる「生活防衛費」
として貯金しないとダメですよね。
我が家でいうと、50万×6ヶ月で300万・・！
300万でも少ないくらいかもしれないけど
それくらい貯まってから初めて繰り上げ返済だとか
親へ返済すべきなのかな。

「300万もないの」
と思われると思いますが、現在の我が家の
貯金としては、
*定期貯金　120万
*投資信託（？）　80万弱
くらいなんですよね、ほんとに・・。
しかも、どちらもすぐに使えないし
いや、解約すればいいんですが、ほんとはこれ
以外に300万くらい持たないとダメですよね。
私と夫の普通口座に130万ほどはあるけど
両親に借りてる100万も含まれているから
実質50万もないし
ああ、書けば書くほど悲しくなってきた・・。

そんな中で、10万20万貯蓄が増えたからって
すぐに返済に回せないですよね、やっぱり。
普通のサラリーマンで、収入がほぼ保障されてる
ような立場なら手持ちの貯金が少なくても
返済と貯金を並行してしていくのもアリと
思いますが、うちのように不安定な環境
ではね・・。

家計ブログを見させてもらってると
繰り上げ返済してる人が多くて
「私もやりたい！」
と思うのですが、やっぱり身の丈を考える
というか、自分ちの状況に合わせてしないと
ダメですね
　
私がブログ村のにほんブログ村 家計管理・貯蓄を初めて
見た時に発見した方なんて、月々の返済とは別に
毎月25万円ほど、ボーナス時には100万円以上繰り上げ
返済をされていて、5000万以上の住宅ローンを
10年で返済する計画だとか！
共働きで世帯収入も多いとはいえ、家計をきっちり
締めていて、なおかつ旅行なども楽しんでおられて
毎月コンスタントにその返済額がねん出できる
なんて・・、私からすれば神ですよ、もはや

住宅ローンを組んだ時に銀行のローン担当の
方から
「3万円などの少額でもこまめに繰り上げ返済
　するほうが、ちょっとまとまってから
　するよりもローン返済額は少なくなるので
　頑張って少しずつでも繰り上げしてくださいね」
というようなこと言われたんですよね。
ネットから返済の手続きをすれば月3回までは　
手数料もかからないし、と。
100万円貯まってからまとめて返すより、3万円ずつ
早めに返した方がお得だ、というような話だった
と思うんですが・・うろ覚えですが
なので、少しずつでも繰り上げしたいなーと
思ってるんですけどね・・。

とりあえず、今年いっぱいはまず貯金をして
ある程度貯まってから、親に返済にしても
繰り上げ返済にしても、それからかな。

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