綜述：第三方信機構有力支撐德國信用體系

在德國，從開立銀行賬戶，到租房買房，再到各種信貸消費，德國通用信用保險保護協會（SCHUFA）出具的信用證明是訂立商業合同的重要支撐材料。近百年來，以SCHUFA為代表的第三方信機構已成為德國社會信用體系的重要基石。

SCHUFA從數據交換起家，如今是一家非上市股份有限公司，主要股東包括銀行和貿易公司，擁有機構用戶約9500家、個人用戶約210萬，主要向客戶提供信用信息和服務。

以SCHUFA出具的個人信用報告為例，報告包含個人信用分值、評級信息等，說明了個人財務的可靠性和履行付款義務的可能性，具有法律效力，是個人進行租房、借貸和求職等活動時的必備材料。

對德國工薪階層來說，在類似法蘭克福這樣房源緊張的大城市，良好的SCHUFA個人信用報告是其租房時的「搶房」利器，可幫助贏得房東信任；對外國租客來說，個人信用報告則是參與「搶房」的「入場券」。

從SCHUFA的發展模式看，其業務核心是數據。據介紹，SCHUFA擁有約600萬家企業和6770萬自然人的信用信息，儲存的信用信息數量達9.43億條，包括個人基本信息、租房記錄、犯罪記錄、賬單和借貸償付狀況、信用卡使用情況等。SCHUFA每年向機構用戶提供約1.7億條信息，向個人用戶提供約250萬條信息。

德國十分注重個人數據保護，德國法律對信息收集和使用作了明確規定。例如，信機構不得在信用評分中體現個人收入、存款、生活方式、消費習慣等信息。

業內人士指出，SCHUFA的發展基礎是德國經濟社會崇尚的契約精神。無論個人之間、企業之間還是個人與企業之間，信任是訂立合同的前提，而合同的訂立是開展商業活動的必備條件。在這方面，SCHUFA作為第三方機構發揮了重要促進作用，也從中獲得了經濟收益，目前年營業額在2億歐元左右。

中國經濟信息社信用領域首席經濟分析師胡俊超表示，德國社會信用體系採取的是典型的混合信模式，除了以像SCHUFA這樣的私營信機構為主體的市場模式，還包括以中央銀行建立的「信貸登記中心」為主體的公共模式，以及以行業協會為主體的會員制模式。

SCHUFA董事長米夏埃爾·弗賴塔格此前接受媒體採訪時說，德國消費信貸的償還率約為97.8%，信機構強大的信用信息收集、分析、評價和預測能力發揮了作用，使德國的信用體系更加安全。

他還說，當下數字化的發展為像SCHUFA這樣的信機構基於數據進行預測帶來了更多機會，但也帶來諸如電子商務欺詐、網路身份盜用等挑戰。