おまとめローンというものは、ある一社が、その人の借りている各社のキャッシングの残元本を本人に代わって、一括で返済してくれるというものです。
１本化された残高は、最長 ８４回払いとなり、金利も安く（１２パーセント）なります。
振込は、法律で元本だけと決められているそうで、元本のみ、指定口座に、その会社が、本人名で振り込んでくれます。
残った金利分は、通常の口座からの引き落としとなります。
私のすることは、各クレジットカード会社に電話して、振込口座を聞くことです。通常は、一括返済の場合、元本・金利 一緒に返済となるのですが、おまとめローンと説明すると、例外的に、元本だけの一括返済を認めてくれます。そして、振込日を１８日と説明しました。クレジットカード会社によっては、振込日を言わないと、振込口座を教えてくれないとかいう話でした。
昨日、おまとめローンが実施されました。
どうして、わかるのか。クレジットカードのキャッシングでのお借り入可能額がアップするので。
おまとめローンをしても、借入額が減るわけでもないのに、１/３に引っかかっている人が新たにお借入できることがおかしいと思う人もいるかもしれませんので、
日本で最初に、ここで解説することにします。
まず、キャッシングの年収の1/3制限についてです。
どういうタイミングで行われると思われますか。
キャッシング借入額が、年収の1/3を超えた時点で、オンラインで各社の各クレジットカード一斉に、制限がかかると思いますか。
それは、違います。
まず、年収制限にかかるか他社の利用額を調べるのは、１０万円を超えた借入のあるクレジット会社のみ。
要するに、まず、キャッシング枠が１０万円しかないものについては、調べられることがないので、年収1/3にひっかかることはなく、ずっと、１０万円以内での借り入れができます。
１０万円を超えた借入のある場合、３か月ごとに調べられ、1/3を超えていれば、新規借り入れがストップしたり、キャッシング利用の可能額が０円にされたりします。
その時、そのクレジットカードの会社のものすべて、別ブランドも含まれます。
意外だったのは、ＵＣカード。セゾンカードなのです。要するに、ローソンポンタカードで、年収1/3越えしているとき、３０万円キャッシングしました。一度、借りたら、可能額が０円にされてしまうことはわかっていました。が、キャッシング枠が１００万円あったＵＣカードのキャッシング利用可能額も０円にされてしまったのは、ショックでした。同じ会社に所属する別ブランドのカードも対象となるからです。
私の場合、１１社の１６ブランドのクレジットカードを持っていますが、年収1/3越えしていても、１１社の中で、キャッシングしていないカードについては、１度は使えます。
ただ、１０万円を超える借入をした場合、次からキャッシングができなくなります。
年収１０００万円で、キャッシング枠１００万円の異なる社のクレジットカードを８枚持っていたとします。
①Ａ社 １００万円
②Ｂ社 １００万円
③Ｃ社 １００万円
３社借りた時点で３００万円になり、年収の１/３に該当し、新規借り入れストップになりそうですが、
実はそうではありません。
④Ｄ社 １００万円
⑤Ｅ社 １００万円
⑥Ｆ社 １００万円
⑦Ｇ社 １００万円
⑧Ｈ社 １００万円
合計８００万円まで借入できます。要するに借り入れがないカードについては、他社の借入状況を調べないからです。
逆に、こういう借り入れをすると、３００万円しかできません。
①Ａ社 ９０万円
②Ｂ社 ３０万円
③Ｃ社 ３０万円
④Ｄ社 ３０万円
⑤Ｅ社 ３０万円
⑥Ｆ社 ３０万円
⑦Ｇ社 ３０万円
⑧Ｈ社 ３０万円
⑨Ａ社からＨ社 追加で借り入れようとしても、他社の借入状況を調べられ、年収1/3越えと判定され、新規に貸してくれません。
また、他社借り入れを調べられるのは、１０万円を超えた借入をした場合のみなので、
①Ａ社 ９０万円
②Ｂ社 ３０万円
③Ｃ社 ３０万円
④Ｄ社 ３０万円
⑤Ｅ社 ３０万円
⑥Ｆ社 ３０万円
⑦Ｇ社 ３０万円
⑧Ｈ社 １０万円
⑨Ａ社からＧ社 追加で借り入れようとしても、年収1/3越えで、貸してくれません。
Ｈ社のみ、最高９０万円まで追加で貸してくれます。
要するに、おまとめローンをした場合、各社の借入額が０円になるので、１０万円を超える金額なら、１回は、キャッシング枠1ぱいまで、借りられるというわけです。
枠が１００万円あつたとしても、利用額を１０万円にして、返済した分また借りて、残金を１０万円のままにしておくなら、ずっと借りられるというわけです。
日本で最初のクレジットカードのキャッシング利用、年収１/３制限の仕組みを解説しました。お分かりいただけましたでしょうか。
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