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楽天銀行:楽天エクステ預金最大1.8%

2015-08-14 12:41:30 | Weblog
今朝の中国に関する衝撃的なニュースと言えば、個人的には人民元の切り下げでも、天津の大爆発でもなく(お亡くなりになられた方のご冥福を心からお祈りしますとともに1人でも多くの方が救助されることを願います)、日経に載っていたこの写真ですね。

 

 ASEANに関する中国の意見広告のようですが、領有権争いを意識してかフィリピン人だけ極端に背が低く描かれていることが分かります。

 もしこれが中国国内向けの広告ということであれば、「戦意高揚」は言い過ぎにしてもプロパガンダの一環としてその意図は理解できなくもないですが、何とこの広告はフィリピン人向けに、フィリピンの新聞に掲載されたようですね!

 自分の国を侮辱されて不快に感じない人はまずいないわけで、その意図を計りかねますが、考えられる背景としてはこういったものがありそうです。

 1.フィリピンに対する挑発
 2.フィリピンに対する脅し
 3.フィリピンに対する怒り

 いずれにしても我々日本人からすればちょっと信じがたい行動です。「おわび」を入れるかどうかでもめるくらい可愛いもの、と言えるのかもしれません。

 しかしこのような「現実」を見ると、集団的自衛権に一歩踏み出し、アメリカとの同盟関係を強化しなければいけないのは必然のような気がしてきますね・・・違憲ではあるのですけれど。

 

 さて、まずは前回取り上げた商品・キャンペーンのみなさんの評価をみてみたいと思います。

 前回の「キャンペーンを斬る」では、じぶん銀行の仕組み預金であるステップアップ定期預金を取り上げました。仕組み預金とは、「満期が選べない(銀行が満期を判断する)」といった点や「中途解約できない」といった点が制約となるかわりに金利が高い円定期です。具体的な金利水準はと言えば・・・

■じぶん銀行「ステップアップ定期預金」

 ・当初5年間 : 0.30%
 ・延長された場合、次の5年間 : 0.80%


 当初5年間の金利はそこそこですが、延長された場合は0.80%と結構な金利となりますね。これなら延長を期待する気分となりそうです(延長の可否はあくまで銀行が決めるのですが)。

 延長された場合の10年間の平均金利も「0.55%」ということで、単純比較はできないものの、一般的な10年もの定期預金の金利をはるかに上回る高金利と言えそうです。

 ただし、こうした仕組み預金は世の中の金利が上がらない場合は基本的には延長されにくいので、お含みおきください。つまり、「5年=0.3%」で終わる可能性が結構高い、ということですね。それでも悪い金利ではありませんが。

 さて投票結果ですが、5つ★満点で、「2.7」。真ん中が3つ★ですから、それを下回る残念な結果となりました。

 ただ金利水準をみれば、これまで取り上げた他の仕組み預金の評価とのバランスは取れているように思います。つまりは読者の皆さんの評価軸は安定しているということですね。

 では、投票がまだの方はぜひ投票をお願いします。投票は9月7日まで。

>>>じぶん銀行について詳しくはこちら

投票:http://www.ginkou.info/modules/xoopspoll/index.php?poll_id=1174

前回のコラム:http://www.ginkou.info/modules/news/article.php?storyid=798


 今回は、楽天銀行の楽天エクステ預金を取り上げたいと思います。

 

 ここでいつものように世の中の金利動向をチェックしておくと、こうなっております。

■長期金利推移(グラフ期間:1年)



 2013年4月初旬の「異次元緩和」以降、一時的に金利が上昇することはあっても、全体的には長期金利は徐々に低下しています。つまりは超・低金利傾向が鮮明となってきているわけですね。

 さらに大きな金利低下圧力となるのが昨年10月31日に発表された追加金融緩和策です。これにより金利がもう一段低下するのは確実と思われたわけですが、ただそう素直に動かないのが金融市場というもので。

 今年の1月以降、長期金利はなぜか乱高下し、それがかなり落ち着いてきたと思ったのもつかの間、5月から再度上昇しているわけですね!アメリカの金利もドイツの金利も上昇していますのでこれは世界的な動き、ということになります。

 とはいえ先週もご案内したように足元の金利の動きを見ると、世界的に金利上昇の動きは止まりつつあることに加えて、人民元の引き下げショックによってさらに一段低下していますね。実際、本日の長期金利は0.380%ということで久しぶりの0.3%台となっています。

 そもそも日本のインフレ率が目標に全く届く気配がない現状では、正直金利がどんどん上昇していくシナリオというのは考えにくいですね。国債が売られても日銀が買えばそれでオシマイですから。

 預金者の忍耐の日々はもう少し続きそうです・・・。

 さて、そのように金利がなかなか本格的に回復しない中で預金者としてとり得る選択肢は、短い定期預金でつないで金利上昇を待つか、逆にこれ以上金利が下がる前に長めの定期預金で金利を固定してしまう、ということではないかと思います。

 後者の可能性を探られている方に選択肢に加えていただきたいのが先週もご案内しましたが仕組み預金ですね。仕組み預金とは繰り返しになりますが、以下のような制約がある預金です。

 ・途中で解約できない
 ・満期のタイミングを預金者は選べない(銀行が延長もしくは短縮を決める)


 そういった制約がある代わりに金利が高い定期預金というわけです。前回はじぶん銀行の「ステップアップ定期預金」を取り上げたわけですが、今週は似たような商品構造である楽天銀行の「楽天エクステ預金(ステップアップ)」です。名前からして同じですが、具体的な金利水準はと言えば・・・

■楽天銀行「楽天エクステ預金(ステップアップ)」

 ・当初1年間 : 0.35%
 ・延長された場合、毎年金利が上昇(ステップアップ)
 ・最後まで延長された場合10年目 : 1.80%


 当初1年間の金利はそこそこですが、延長された場合は最大1.80%まで上昇するわけでかなり魅力的ですね!これなら延長を期待する気分となりそうです(延長の可否はあくまで銀行が決めるのですが)。

 ただ楽天銀行はこのステップアップ型定期預金の金利の値決めに対して「最後だけ良ければいいんでしょ?」といった考え方がいつも色濃く出ておりまして、そう額面通りには受けられません。

 そこで最後まで延長された場合の10年間の平均金利を調べてみると・・・「0.735%」ということで、確かに「1.8%」という響きからは半分以下ですがそれでも相対的に高水準と言えます。

 今回は悪くなさそうですね(笑)。

 なおいつもご案内しているように、こうした仕組み預金は世の中の金利が上がらない場合は基本的には延長されにくいので、お含みおきください。つまり、「1年=0.35%」で終わる可能性が結構高い、ということですね。それでも悪い金利ではありませんが。

 ちなみに、同じ仕組み預金だと東京スター銀行の「右肩上がり円定期」が有名ですね。こちらの最新の「10年タイプ」の金利はこのようになっています。

■東京スター銀行「右肩上がり円定期」最長10年タイプ

 ・当初3年/0.50%
 ・次の3年/0.60%
 ・次の4年/0.80%


 こちらは10年間の平均金利が「0.65%」ということで上記「楽天エクステ預金(ステップアップ)」の平均金利を下回ります。その点ではますます「楽天エクステ預金(ステップアップ)」が魅力に映るわけですが、ただ詳しくその金利条件をチェックするとこうなります。

■楽天銀行「楽天エクステ預金(ステップアップ)」

 ・1年目 : 0.35%
 ・2年目 : 0.40%
 ・3年目 : 0.45%
 ・4年目 : 0.50%
 ・5年目 : 0.55%
 ・6年目 : 0.60%
 ・7年目 : 0.70%
 ・8年目 : 0.80%
 ・9年目 : 1.20%
 ・10年目 : 1.80%


 つまり8年目まで「右肩上がり円定期」の方が金利が高いのですね!実際に計算してみると9年目でもまだ「右肩上がり円定期」の方が平均金利が高く、10年目にしてようやく「楽天エクステ預金(ステップアップ)」が勝つ計算となります。

 しかしそもそも10年目に延長されるためには1年もの金利が1.8%超という水準まで上昇しないと実現しません。つまり「1年1.8%」という水準が銀行にとって「割安金利」でないと延長されないわけですね。

 これまでの金利動向を見ればたとえば9年後であってもそこまで金利が上昇していない可能性が高く、だとするとこの「1.8%」が実現される可能性は極めて低そうです。要するにこの2つを比べると平均金利が「楽天エクステ預金(ステップアップ)」の方が高いにも関わらず、現実的には「右肩上がり円定期」の方がお得になる可能性が高いということですね。

 やはり「最後だけいい」という金利体系は、特にこうしたステップアップ型の仕組み預金では見た目ほどの魅力はない、ということになります。

 加えて楽天銀行はいつも突然金利優遇を終了させますからね。そうした点もご注意ください。

>>>東京スター銀行「右肩上がり円定期」の最新金利はこちら

 ではこの最大で1.8%となる、楽天銀行の仕組み預金「楽天エクステ預金(ステップアップ)」。あなたの評価を教えてください。筆者は・・・そうは言いつつ通常の定期預金と比較すれば相対的に魅力的な金利であることを評価して「★★★★★」としておきます。つまり満点ですね。投票は9月14日まで。

>>>楽天銀行について詳しくはこちら

最大で1.8%となる、楽天銀行の仕組み預金「楽天エクステ預金(ステップアップ)」。あなたの評価は?(投票は9月14日まで) >>>投票はこちら








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