お金のアレコレ

明けまして　おめでとう　ございます


皆さん、お久しぶりです！
ココ数ヶ月、バタバタしていてブログ更新stopしていました
久しぶりに自宅でパソコンをさわり＆ブログ更新していると・・・
ウォォォォーーーーー！！
不思議とテンションアッープ
しかも先日ユウさんご一家が遊びに来てくれて、嬉しいニュースもありしました
去年書きたかった記事のタイトルを書き溜めているので、今年は更新レスになる事がないように、がんばりたいと思います。どうぞヨロシクです



更新stopの一番の理由は、昇格試験の受験でした。
３ヶ月かけて試験項目を一項目ずつクリアしていき、結果発表はお正月休み直前
試験会場で知り合いに会ってしまい「自分だけ落ちたらどうしよう・・」なんて変なプライドも芽生え、精神的にもまいったり・・


合格率は６０％


ドキドキ・・・ドキドキ・・・


結果は、「合格」デシタ

ちょっとはお給料アップするのかな？！
アップ分、繰り上げ返済！ゴッ、ゴッ、ゴーーー（わく、新年の俳句です）



って事で、今回は「お金」がテーマで～す。


＜投資信託＞
いざというとき用の貯金＝頭金にしなかったお金の３０％を、最近良く耳にする投資信託で資産運用してみる事にしました。
投資信託、全く無知なピッカピッカの１年生の登場で～す。


銀行員さん：「どの商品に預けてみますか？」

私達：「へ？！」（投資信託って１つじゃないんだ・・）

商品の説明を聞いても、選びきらない


「リスクが低くて、沢山配分のある商品」なんてオイシイ商品が転がっているわけでもなく・・・初心者マーク付なので「リスクが低くて、配分もちょっとある商品」に決定です

しかも！当たり前の事かもしれないんだけど・・・投資信託は一口の単価が日々変動し、欲しい口数だけ購入する商品なんだそうです
商品の単価をサーチして銀行に行ってる訳でもなくって
銀行の窓口にいける時も限られている訳で　面倒なのでその日に契約して帰ってきました。

しかも！しかも！！なんと銀行に手数料を＊万円支払わなきゃいけないんですねぇ



「元本保証のない、金利の高い定期貯金」って感覚だったんだけど、ハテハテ、手数料分を取り戻すのに１年近くかかりそうです。気長にプラス額を楽しみたいと思います




＜株＞
株主優待が魅力的な会社の株を持とうと考えていたんですが、投資信託の手数料にビビってしまった小市民がここに一人・・・
株に手を出す勇気がなく、あえなく断念




＜生命保険の見直し＞
１０年更新型の終身保険に入っていて、次の更新は冷ヤ汗モノ
住宅ローンに付随して団体信用生命保険に加入したので、旦那さんにモシモの事があったら住宅ローンが免除されますよね！これで＊０００万円の死亡保障が減額出来るので、生命保険の見直しをしました

この際、思い切って生命保険会社も変更です


保険屋さん：「現在の保険内容をベースに見直しプランを提案しますね！」

私：「はい！！」

保険屋さん：「一番は死亡保障額なんですが・・・」

私：キターーーーー！！　（待ってました！その言葉！！）

保険屋さん：「奥様の年収＆今後も働き続ける事を前提に考えると、全く必要ないんですよ。」

私：「ヘッ？？？？」

保険屋さん：「今のお給料貰っていたら、一人で生活できますよね。」

私：「で、、でも・・やっぱり不安なので、少しぐらいはお願いしたいんですが・・・」


保険屋さんからプラン案をいただいて検討することにしました。
その晩の出来事です


上司：「わく君、○○って会社知ってるよね？」
私：「はい、製品を使った事はありますが・・」
上司：「すまないが、建て直しの為に、力を発揮してもらいたいんだ。」
私：「へっ？！」
なんと課長待遇で、出向・・・
お門違いの分野の女課長の出向組なんて、煙たがられてしまい窓際族。。
「辞めたい」「でも生命保険は働く前提で旦那さんの死亡保障額決めちゃったし・・」「でも辞めたい」「でも生命保険は・・・」「でも辞めたい」「でも生命保険は・・・」

あまりの悪夢で夜中に起きちゃいました
人間、極度のプレッシャーを与えられると、夢にでてくるんですねぇぇ・・


後日保険屋さんに悪夢の話をして、相談です
子供が生まれた時同様に、私が会社を辞めた時にも保険を見直す事で、一件落着しました



こうして保険額の見直しも出来たので今年の第一目標は「繰上げ返済」と言う事で、節約しながらがんばって暮らしていこうと思いマース！

銀行ローン契約

＊7/5：着工１５１日目＊
ついにきたきた、借金日
もう外構も完成間近だし、嫌でもリアルに目を向けなきゃですね
引越まで２週間切ったのに整理したダンボールは、わずか２個・・・　あぁ、、がんばらなきゃ・・・
（この記事を書いてる引越１週間前でも、ダンボールは２個のままです・・）



銀行に行く前日に、住友信託銀行のＨＰをチェーーーック！！
先月と比べて、金利が上がってるのかな？
ひょっとしたら、下がってたししてーーーーーーーーー

いよいよ、ページがＯｐｅｎ！！！



ガビーーーーン

１０年固定も３０年固定も、０．２５％アップ


どうも　どの銀行も、７月に一斉に金利が０．２５％前後アップしたようです・・


私が契約した１０ヶ月前から遡ってみると、０．５％のアップです。そのうちの半分０．２５％が一ヶ月違いとは、なんという悪運・・・
でも、今さらどうしようもありません・・・
長引く木工事をせかさなかったのは、夫婦の方針です。
この金利の差で、丈夫な家を手に入れたんだ！と思うようにする事にしました



さてさて話は戻り、銀行に到着すると・・・

金利が急上昇した事を告げられました。前日に心の整理がついていたので、唖然になったり・不機嫌になったり・取り乱すことなく、スムーズに手続きを済ませることが出来てよかった
申込みの時の担当者はつっこみにくい方で終始緊張しっぱなしでしたが、今回は新入社員さんも同席し和やかムード　そして・・担当者のボールペンを見た”自称ペンマニア”の旦那さんの目がキラリ　担当者さんもペンマニア？！だったらしくって、ボールペンの話に花が咲いておりました


担当者さん：「それでは奥様のローンは２０年の返済期間で、１０年の固定金利ですので、１０年後再度打合せをしたいと思います。」

私：「打合せをしないでいいように、１０年で返せるように頑張ります！！」

担当者さん・新入社員さん・旦那さん：「オオオオオーーー！」


がんばって返済するぞーーーーー！！！



＜おまけ＞
家を契約してから今日まで、メタボリック症候群の予備群となる旦那さんは（たまにからかって呼ぶあだ名は、プチメタボちゃんです）、急に病気にでもなってローンが借りられない様な事にでもならないか・・・と、気にしていました。少し運動して痩せようとしてみたりがんばっていたので、と～～～～っても安心したみたいです

夜に北九州支店のＭ永さんが、今週末にある我が家の完成見学会のチラシを持ってくる話になっていました。
「Ｍ永さん誘ってパーーーッと食事にでも行こうか！」
誘ってみるとＯＫ出ました
Ｍ永さんの仕事が終わるのを待って、近所の焼肉屋に出陣です。
Ｍ永さんの体型からするとお腹いっぱいになったのかとても不安ですが、楽しい夕飯をご一緒させていただきました！

Ｍ永さん・旦那さん！！ビリーで頑張って、痩せようネ

銀行ローン＜申込編＞

今日は銀行のローン申込み＆家の打合せ
11:30～13:30の２時間が、住友信託銀行さんとの打合せでした。

お金を借りる先は色々と選択肢があったんだと思うんですが、お金に関しては色々調べるのが苦手なので、谷川建設が提携している住友信託銀行で融資を受ける事にしました。
銀行の担当の方が、土曜日に谷川建設の支店まで出向いてくれるのも魅力的

どんな人がくるんだろう？
ドキドキです。
"しょうがないから、お金を貸してあげるんだよ。"って私達を見下しそうな超合理的な銀行マンだったら怖い


実際の担当の方は傲慢な感じじゃなかったけど、融資の説明を今まで何百回ってしてきた感じのベテランさんでした。早口でサササササーーーっと説明されるので話についていくのがやっと
予習しといてよかった
（旦那さんは、前半説明についていけなかったらしいです・・）
初歩的な質問が言えない雰囲気でした。。。

そんな私達の雰囲気を察したのか、同席していた営業のＴ本さんが、
「もう少しゆっくり説明してもらってもいいですか？」と言ってくれてホッッと安心
私はしゃべるのが早いほうではないので、早口で説明されると理解出来ない事があるんです契約後にＴ本さんに伝えていていたので、救われました～～

その後も同席されていた管理課のＦ田さんが、
「もし分からない事があれば、聞いてください」と言ってくれて、観音様に見えたりで・・
Ｆ田さん、よろしくお願いします

そんな感じで融資の説明が終わり、申込書の記入です。
大量にある記入用紙。いまから大借金するんだって実感がわいてきて、心拍数があがってしまった。
申込みが終わったら、お家が建って支払いが始まるまでは、病気しないように注意ですね!!

＜住宅ローン控除について＞
私のローンの支払いは、15年に設定して繰上で10年が目標。出来れば7.8年で返したいと思っていたのですが、住宅ローン控除はローンが10年以上ある方が対象。
私の場合だと、支払い残年数が10年未満と発覚した年から控除がうけれないそうです。。繰上返済要注意！失敗しないようにしなきゃっ

＜ボーナス払いについて＞
ボーナス払いを設定していて年に２回高額を支払うよりも、ボーナス払い無しで毎月平均して返済していった方が、金利が若干減るそうです。支払いが始まるのが夏のボーナスの時期なので、６月～１２月までのボーナス払い相当分の額をドバッと払わず月割りにする方法で、毎月の支払いと合体させて支払う事にしました。

☆☆家の打合せは後日まとめて報告です☆☆

打合せの最後に今後のスケジュールの説明がありました！
１／２８：地鎮祭
３／３頃：上棟式
５／末頃：建物完成
６／中頃：内装・外構完成
６／末or７／初：カギ渡し

私のこだわり＝棟梁仕事大
につながってしまい、家が建つのが４ヶ月→５ヶ月になってしまいました。住宅ローンの金利は気になるけど、バタバタ建ててもらうよりも、じっくり手をかけてもらった方が安心です。
首が長くなりそうですが、ノンビリ家が完成するのを待ってみようと思いマース

銀行ローン＜予習編＞

来週の土曜日は、銀行ローンの申込みです。
”二人で働いているからどうにかなる”と今まで無計画だったんですが、こんな状態で申込みに行ったら無駄な時間を過ごしてしまいますよねいままで逃げていた支払いについて、お正月休みを利用して検討しました。


＜私達の将来のライフプラン＞
旦那さん（３０代後半）
30or35年でローンを組むけど、繰り上げ返済で定年前までにローンを払い終わるのが目標。
私（３０代前半）
高齢出産に近づいてきたので、新居へ引越後は子供を作る予定。育児休暇の取りやすい職場なので、妊娠8ヶ月から産前産後休暇（以下：産休）をとり→1年間の育児休暇（以下：育休）をとった後に、職場へ復帰。定年まで働くのかな・・・
その他
当初漠然と「これぐらいだったら余裕で返済出来るのかな？」と思っていた額より実は・・９００万円もアップ中。必死になって返さなきゃいけません。


＜二人でローンを組むことで思う事＞
メリット１：住宅ローン控除での減税が二人分かえってくる。
メリット２：ローン商品の選択幅が広がる。
デメリット１：縁起が悪いですが、いろんな想定を・・旦那さんにもしもの事があった時、旦那さんのローンは団体信用生命保険で負担されるが、私のローンはそのまま残る。
デメリット２：私が育休期間中は収入が激減。


＜産休・育休期間中のお給料って？＞
産休復帰後の勤務先の後輩に、いろいろと教えてもらいました
（※：会社によって制度が違うと思いますので、ご参考までに・・）
10年ぐらい前までは、無給の状態で年金・労働組合費等の支払いを毎月自己負担という恐ろしい状態で苦労されている方を見てきましたが、最近では健康保険や年金の支払いは免除されていて、自己負担は労働組合費だけらしいです。（産休期間中の年金等は会社が負担？とりあえず手出しは無いそうです。）私の勤務先の労働組合は、育児休暇など女性が働きやすい様に会社と話し合って改善していってくれているんですが、組合費の免除とかも視野にいれてくれたらいいのに・・と思ってしまいました。毎月の支払い額7000円ぐらいかな。結構高いっ・・
一方収入に関しては、産休中は健康保険からお給料の６割を支給。育休期間中は、雇用保険の育児休業給付という制度があり、２ヶ月に１度指定口座に入金されるそうです。
（※：リンクは福岡労働局の育児休業給付制度のURLを貼付けしています。都道府県で違うかもしれませんので、ご参考までに・・）


＜検討中の商品は？＞
私（ローン８００万円）
育休期間中の事を考えて、ボーナス払いは無し。育児休業給付額で無理なく返済できる金額をベースに毎月の支払額を検討。
固定金利型,返済期間15年で当初3or5年間の低金利を選択。まずは私のローンの完済目指して繰り上げ返済。子供の教育費がかからない内に完済したい。10年が目標かな。
3or5年どちらにするかは、銀行のHPを利用して支払いシュミレーションで検討。あまり差がなかったので申込み時に質問です。
旦那さん（残り全部****万円）
育休期間中の私の給付金は全て住宅ローンで消えていくので、初めて旦那さんのお給料だけでの生活になります。ミルク代とか増える項目もあれば、どれだけ節約出来るのかも検討できないのでの、毎月の支払額を高く設定するのは怖い・・無理なく支払えそうな額で設定後、余裕があれば全て繰り上げ返済へ回す！を基本に考える。
返済期間30or35年、全期間固定金利で支払い。ボーナス払いあり。金利は20年超えたらほどんど変わらないので、期間の長い商品を選択。私のローンが完済したら、旦那さんのローン返済に突進です。



＜支払いシュミレーションについて＞
各銀行のＨＰで支払いシュミレーション出来るページがあるんじゃないのかな？と思います。私は住友信託銀行のシュミレーションを使いました。ちょっと考えたのがボーナス支払額。ご紹介です
↓
ボーナス支払い額を入力するものの、計算結果が合わない！！高い！！なんで単純に＋○○万円にならないの！！
なんでっ？！
なんでなの～～～～？！
シュミレーション中、あまりにも非現実的な金額ばかり目にして動揺していたせいか、なんで・なんでがイッパイです。
でも・・冷静になって考えると答えが。。。。
ボーナス支払い額に入力した金額をベースに金利分が上乗せになるから、高くなってるんですよね、きっと。＋○○万円足したいと思ったら、金利分を見越した額を（少なめの額を）入力しなくちゃいけないんですね。
私と同じように動揺された方がいましたら、ご参考までに～♪


＜住宅ローン控除について＞
旦那さんの控除については限度額２００万まで受けれそうですが、私のローンはドンドン返していくので、１０年間で３０万前後になるのかなぁ？って程度です。住宅ローン控除の恩恵をもっと受けれるように、もう少しローン額を増やそうとも思いましたが（借りられるのか不明ですが・・）、旦那さんが自分のもしもの時の事を心配して反対。目の前で計算できる控除額より、先々の安心を手に入れる方向となりました。


それにしても、お金や税金の事って難しいですね。。頭がパンクしそうです

申込金支払い

契約時に、申込み金の支払い日の確認がありました。
旦那さんと実印を握りしめて行ったものの、お金の事は全く頭になくって・・・

見積お願い時に１０万円を支払っているので、その時の領収証と９０万を準備しなきゃいけないらしいです。冷静に考えると、すぐ引き出せるお金は春先に購入した新車で使い果たしてしまい、ないのです・・

ない、、ないんだった、、、

そう、９０万円すぐに用意出来ません・・・

げげげーーー、すごく大事な事を忘れてしまっていた　

我が家は北九州市、、お金は福岡市の銀行にいかなきゃです急な事だったので仕事もすぐには休めず、水曜日に旦那さんと共に会社を休んで銀行に行き、無事に営業のＴ本さんに渡せる事が出来ました

お金と言うと・・・会社が利息を＋０．２％上乗せしてくれる職場の財形貯蓄。年に一度の申込み＆金額変更手続きが丁度あってます。今までは共働きで貯金の目標もなくダラダラと使い込んでいたんですが、今は状況が違う!!!春までに、貯めれるだけのお金を貯めなきゃいけません!!本屋で節約術の立ち読み完了　最後の追い込み貯金がんばるぞ～～


せっかく福岡市まで行ったので、谷川建設の家があるｈｉｔ住宅展示場香椎＆大野城のハシゴ巡りです。ネットで見ると、総合案内所は水曜日がお休み。。そして今日は水曜日。。八幡営業所に電話してみるものの営業所もお休みでアナウンスのみ。ウーーーン。
ダメもとでよってみると係員の方がいらっしゃいました　谷川建設のモデルホームは、年末年始等の特別のお休み以外は、いつでも係員の方がいらっしゃるそうです
今までは何となく見ていたモデルハウス　契約してみると、こんな木に包まれた家って最高単純すぎるかもしれませんが、ヒシヒシと思い、うっとりしながら見学してしまいました