言語空間+備忘録

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ヤミ金融 (質屋)

2009-06-20 | 日記
門倉貴史 『貧困ビジネス』 (p.51)

 さらには、「出資法」の金利規制を逃れるために、レンタル形式で取り立てを行うヤミ金融業者も出てくるようになりました。このビジネスモデルは法律の隙間をついた非常に巧妙な手口となっています。ビジネスの流れは、図表8に示したようになっています。
 ヤミ金融業者は、まず大阪や東京といった大都市の繁華街に高級時計や貴金属を取り扱うレンタル店を出します。多重債務者がレンタル店を訪れると、1日あたり3000円程度の値段で、カルティエ、ロレックスといった高級時計をレンタルします。レンタルする際には、この時計を質草にして近くの質屋でお金が借りられることを示唆します。実は、この質屋はレンタル店とグルになっています。多重債務者はなぜ一見何の変哲もないレンタル店を訪れるかといえば、レンタル店が新聞の折り込みチラシなどでお金が借りられることを示唆する微妙な文言を入れておくからです。
 多重債務者が質屋を訪れて、高級時計を質入れしてお金の借り入れを申し込むと、レンタル店とグルになっている質屋は10万円程度のお金を貸してやります。
 すると、多重債務者は、レンタル店に対しては毎日3000円のレンタル料を支払っていくことになります。また、質屋からは時計を担保にお金を借りているので、質屋に対しても法外な利息を支払っていかなくてはなりません。つまりは、二重の取り立てに苦しむことになるのです。
 ここで注意する必要があるのは、質屋は貸金業者とは異なるという点です。貸金業者の場合には、「出資法」の上限金利(年利29.2%)が適用されますが、質屋の場合には、「質屋営業法」に基づいて、最大で年利109.5%の利息を合法的にとることができてしまうのです。
 では、仮に多重債務者が利息の返済をすることができなくなって、高級時計が質流れしてしまった場合はどうなるのでしょうか。その場合、レンタル店は、多重債務者に対して高級時計の賠償金の支払いを要求してお金を取り立てます。レンタルする高級時計が安いニセモノの場合もあるのですが、多重債務者に弁償させる場合には、本物の時計の値段を提示します。
 このビジネスモデルは、レンタル店、質屋それぞれが単独に行っているビジネスを見る限り、そこに違法性は存在しません。合法的に多重債務者から暴利をむさぼることができてしまうところに恐ろしさがあります。
 2008年2月には神戸地方裁判所で、このビジネスモデルはレンタル契約ではなく、実質的な金銭消費貸借契約にあたるとして、違法性が認定されました。


 法規制を実質的に破り、暴利を得た事例が説明されています。


 その手口はきわめて巧妙です。貸金業に対する規制は厳しいので、意図的に、質屋を介在させる。「このビジネスモデルはレンタル契約ではなく、実質的な金銭消費貸借契約にあたるとして、違法性が認定され」 たのは当然ではないかと思います。

 もっとも、借りるほうも借りるほうで、相手がヤミ金融業者で、「レンタル店とグルになっている質屋」 から暴利をとられることは、承知のうえ、だとは思うのですが、借りざるを得ない事情 (借りる必要) があるのだと思います。


 ニーズがあるかぎり、このような事例はなくならない気がします。貸金業者に対する法規制が厳しくなりましたが、それは本当に、消費者の利益になっているのでしょうか。消費者金融業者 (サラ金) に対する規制を厳しくすれば、お金を借りざるを得ない人は、この種のヤミ金融業者からお金を借りざるを得なくなります。(法規制強化の意図とは逆に) 消費者の利益に反するような気がします。


 なお、この本に書かれている他の事例と比べ、上記の事例や、「ヤミ金融 (押し貸し)」 は、きわめて悪質です。だから、「ヤミ」 金融と呼ばれるのだと思います。
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