家計が劇的に改善！個人相談事例　

個人相談の事例と解決方法をご紹介してます。（尚、お客様の特定が出来ないよう詳細は変えております）

妻の働き方について

2011-07-07 15:02:26 | ライフプラン全般
＜プロフィール＞
夫29歳　会社員
妻31歳　会社員
妻は妊娠中。

＜ご相談内容＞
奥様は現在妊娠5か月目。会社員として働き続けています。今後は育児休業を取得して働き続けるか、そのまま退職をするか考え中。その場合、家計にどのくらい影響があるか知りたいとのこと。

また、家計費に無駄がないか全体的に見てほしいとのご希望。

＜お客様の現状を分析＞
奥様が働き続けることを前提にしたキャッシュフロー表（将来の家計の収支の推移を数字で表したもの）と退職した場合のキャッシュフロー表を作成し比較しました。

奥様が退職した場合、子どもが2人、大学進学を前提とした場合、第１子が大学2年目で貯蓄が０になりました。一方継続して会社員として働いた場合、2人の大学進学資金がまかなえることもわかりました。

その他のメリット・デメリット

＊メリット
・妻が厚生年金に加入して働くことで将来の妻の厚生年金が増える。
・妻は長く働くほど専門性を高められ、労働市場価値もあがる仕事についているので、長く働け、給与の上昇も見込める。
・収入が分散することで、お互いの失業や収入減を補える。
・夫の死亡保障額が、妻が収入があることで少なくできる。結果保険料も節約できる（ただし、今回はお子様が生まれるため、全体としては保障額は増額の見直し。なるべく保険料の安いものを探して、保険料アップは避けられました。）

＊デメリット
・保育園に子どもを預ける際に保育料がかかる
・妻の仕事・家事育児負担が増える


＜アドバイスとその結果＞
上記メリット・デメリットをお伝えすることで、お客様の判断基準が明確になったようです。


完璧に家のことと仕事をやりたいので、両方は無理と考えていた奥様でしたが、将来の子どもの教育費を捻出することの大切さを感じられたようで、働き続けることも視野に入れ始めました。仕事自体は好きで、続けたい気持ちもあることを再認識されたようです。

妻の就業が子どもの将来にかかわる選択だと理解したご主人は、家事育児の協力に前向きになっておられました。

奥様が一人で仕事と育児の両立に悩まれていたのですが、家計の相談をきっかけにして夫婦の働き方・暮らし方の理解が深まったようです。

また、子供が生まれたあと数年は(将来的には第２子も）、保育料がかかることで家計は大変ですが、小学校に上がった時期から貯蓄が増える、といった長期的な家計のお金の貯め時と支出がかさむときがわかりました。それによって、それぞれの時期に家計で何を優先すべきかがはっきりしたようです。

夫の保障の見直し

2011-07-07 15:00:24 | 保障
＜プロフィール＞
夫３２歳　会社員
妻３２歳　会社員（現在育児休業中）
長男　６か月


＜ご相談内容＞
現在加入中の夫の保険の保障額が足りているか知りたい、ということでお越しいただきました。また、保険料が安いものがあればかけかえたいとのご希望です。現在奥様は育児休業中で世帯の収入が減ってしまっっていること、将来はもう一人子どもをもうけたいといご希望がありその場合、奥様がお仕事をやめることも考えているため、保険料負担をおさえたいとのことでした。

＜お客様の課題＞
現在の保険は死亡保障（定期保険）３，０００万円、年金型の死亡保障１２０万円（年）×１０年です。現在の保険料は特約を含め月１５，０００円です。

＜アドバイスとその結果＞
まず必要保障額を見積もります。その際、お子様は２人、奥様は離職という前提で試算しました。その結果ご相談者の場合約４，０００万円程度の必要死亡保障額となりました。
　現在の保険は死亡保障総額４，２００万円です。保障額はおおむね適正といえます。ただし、保険料が一定期間ごとに上がってしまうタイプでした。できれば保険料が途中で上がらない保険がよい、とのご希望がありましたので、希望に合った複数の保険を提案しました。

保険料が定期的に更新する現在の保険から、払い込み終了まで保険料が変わらないタイプの保険に切り替え、さらに保険金額も年々減少する収入保障タイプの保険にすることで、保険料の支払総額が200万円程度カットできました。

また、80歳までだった医療保障を終身に変えることで、一生涯の医療保障も確保することができました。

さらに将来的なﾗｲﾌﾌﾟﾗﾝを考えたことで、奥様は育児休業後、仕事に復帰することを検討してみると、お考えが変わりました。

そして、ゆくゆくはマイホームも購入したいとのご希望。


その際にはまた、ご主人・奥様の保障の見直しをして、無理なく無駄なく保障を見直す重要性もご理解いただけました。


保険の見直しをきっかけに夫婦の働き方や家事育児の協力の仕方を今一度話し合うきっかけにもなったようです。

子ども独立後のライフプラン

2010-09-09 15:26:21 | 退職前後
＜プロフィール＞
夫55歳。妻57歳。
長女28歳は結婚して他県へ。
長男25歳は社会人。関西方面で勤務。

＜ご相談内容＞
自宅から会社に通っていた長女が結婚して他県で暮らすことになりました。
夫婦2人だけになり、急に家が広くなったように感じます。
妻は従来から考えていた今の一戸建てから市内中心部のマンションに移り住みたいと考えています。対して夫は長男が帰ってきたときのことを考え家を残すべきだと思っています。

＜お客様の課題＞
一戸建てを将来リフォームして居住する場合（二世帯住宅への建て替えも検討）の費用とマンションに住み替えた場合の費用を比較して、今後の住居のあり方を検討したいとのことです。

そこで、

リフォームをした場合と住み替えをした場合のそれぞれの費用とその後のキャッシュフローを比較しました。

また、あわせてそれぞれのメリット・デメリットをあげてみました。

＊住み替えの場合

メリット
�。何佑琶襪蕕擦襯汽ぅ困離泪鵐轡腑鵑暴擦濛悗┐襪海箸如∩歃�等の家事負担が軽くなる、防犯も鍵ひとつで容易になる
��中心街のマンションを選ぶことで買い物、医療施設へのアクセスが徒歩圏内に
�Ｃ羝泥泪鵐轡腑鵑鬟螢侫�ームすることで、バリアフリーにも対応。価格も新築よりリーズナブル。将来売却をすることを考慮して値段の下がりにくい立地を厳選した。どちらかが万が一のことがあったときに再度住み替えが行いやすいように配慮


デメリット
�ヾ浜�費・修繕積み立金の費用負担発生
��郊外から中心街への住み替えなので思ったほど固定資産税も下がらない
��新しい場所で人間関係を作り直さなくてはいけない


＊一戸建てを２世帯住宅にリフォーム

メリット
�‐�来的に同居することで親・子世代が生活を支えあうことができる
�▲泪鵐轡腑鷙愼�に比べ高額になるが、超過分は子どもが負担する


デメリット
�‘欝錣�できない、解消するなどした場合の対応策を考えておく必要がある
��二世帯住宅の費用は2,500万円から3,000万円を予定。住み替えのマンション＋リフォーム費用が2,000万円程度と比較して高額となる
��2,000万円までは親が、1,000万円子どもが負担する予定


＜アドバイスとその結果＞

今回の場合、資金計画の上ではマンションへ住み替えるほうがトータルで費用負担が少ないことがわかりました。

さらに、資金計画を見ることがきっかけに、夫婦の老後のイメージ（介護状態になったらどうする、どちらかが独りになったらどうする）ということを明確にしていただき、その上でどういう住まい方がベストなのかを改めて判断していただきました。

その結果、マンションを購入することになり、物件探しと現在の家の売却のお手伝い、さらにはリフォーム業者との折衷もいたしました。（関連会社LMFにて受注）

築27年の住宅のリフォームをきっかけにでてきた終の棲家を考慮にいれた新しい住まい方を提案させていただきました。

早期退職後のライフプラン

2010-07-07 14:32:41 | 退職前後
＜プロフィール＞
夫　会社員　55歳　
妻　パート　49歳

長女　26歳　社会人　同居
長男　21歳　大学生　関東で一人暮らし

貯蓄　800万円
退職金（予定）　1500万円
　
住宅ローン残高　1300万円　返済終了年齢（夫）67歳

退職後は関連企業に再就職の予定


＜相談内容＞
　60歳を待たずに半年後（55歳）で退職する予定。下の子どもが大学3年生で仕送りが必要です。就職難ということと、理工系という理由から大学院への進学を希望しています。

教育費は、退職金の1500万円と貯蓄が800万円あるため工面はできますが、このまま切り崩していって大丈夫でしょうか。

また、今後は再就職をしますが、退職前の手取りで50万円あった月収が15万円まで下がるため生活費を大幅に見直す必要があります。

退職が早めだったため会社の説明がほとんどなく、年金や保険の手続きがきちんとできているか心配です。


＜お客様の課題＞
貯蓄は退職金と合わせて2300万円あるものの、住宅ローンも1300万円残っており、正味の財産は1000万円です。
　さらに、子どもの教育費や仕送りが2年延びることで約500万円の教育費が余分に必要です。

今後の30年以上にわたるセカンドライフ全体を見据えたマネープランが必要です。


＜アドバイスとその結果＞
キャッシュフロー表で確認すると

子どもの大学院進学、結婚資金、住宅のリフォーム等行なっていった場合ご主人が70歳時点で貯蓄が底をついてしまうことがわかりました。

�，泙此⊆蠍気了拿个鮓�直します。
仕送りもあり、生活費を使っているつもりはなかったようですが、月額7〜8万円の使途不明金（何に使っているかわからないお金）があることがわかりました。そこで各支出を予算立てして管理するようにしました。

��現在加入中の保障は死亡保険金額が合計で5,000万円もあり、高い保険料を払い続けることになっています。

幸い会社の団体保険を退職後も移行して続けられるため、医療保障5,000円と死亡保障1000万円（一定年齢ごとに保障額が下がる）をこの団体保険で確保し、他は解約しました。

これで月3万円程度支出をカットできました。

�８�的年金額を確認したところ、年金加入期間が33年間ということで思ったより年金額が少ないことが判明。

　62歳から受け取れる部分年金を補完するため、またより年金を増やすことが大切だとわかりました。そこで、再就職先で厚生年金に加入しながらできるだけ長く働くことができるよう準備をすることになりました。

　また、今後の働き方によってはご主人の年金受け取り開始時期を繰下げることで年金を増やすことも視野に入れています。

�ぢ狄Χ發牢覿版�金で受け取った方が受け取り総額が多くなり、受取期間の運用利率もちまたの金融機関の金融商品の利率より高めのため、一部を企業年金で受け取ることにしました。

�ソ斬陬蹇璽鵑篭軌虍颪箸侶鵑郵腓い播�面500万円を繰り上げ返済に充てることにしました。これにより、返済利息が160万円、返済年数が７年短くなり60歳で返済が終わります。


＜お客様の感想＞
今後の支出を考えたら、退職金があってもムダはできないことを実感しました。

今までどんぶり勘定だったことを反省して、計画的に家計をすすめていくきっかけになりました。

健康保険の選び方や、公的年金の金額や受け取り方の違い、雇用保険から支給される助成金のことなど、「知らないと大きな損」になることが退職時にはたくさんあるのだと驚きました。

ご助言大変参考になりました。




シングル女性の保障の見直し

2010-07-07 11:27:47 | 保障
＜プロフィール＞
女性　38歳　独身　会社員を経て現在専門職のフリーランスとして働いている。


＜ご相談内容＞
現在加入している保険を見直し。
＊定期付き終身保険（10年更新型）定期＋終身の死亡保険金は3,000万円。

＊養老保険15年満期　200万円。5年後満期予定

老後資金の準備方法。


＜お客様の課題＞
　定期付き終身保険は会社員時代に加入したが、保険料が負担なので見直したい。養老保険は5年後満期になる。医療特約も付いているので満期後どうしたらよいでしょう。
　
　また、老後に備えて今から準備をしていきたい。国民年金の期間が長くなるので、将来の公的年金の金額が少ないことが不安です。年金の上乗せとして、具体的にどんな商品がよいのでしょうか。


＜アドバイスとその結果＞
　死亡保障は、お葬式費用と仕事の整理に必要なお金として500万円程度でよいと判断しました。そのため現在の保障を減額できます。

　医療保障は、病気等で働けない場合の所得もある程度カバーできるように考慮しました。また、保険料も現役中に払い終わるタイプがおすすめです。

死亡・医療とも最低限の備えにして、手元の貯蓄をより増やすことを提案しました。


　現在加入中の定期付き終身保険は10年ごとに保険料が上がるため、将来の収入が決まっていないフリーの立場では不安ということでした。そこで加入中の保険の減額ではなく、新たな保険加入を検討しました。

　また、養老保険は満期後保障がなくなることが懸念材料です。解約返戻金を試算して払い済みにするよう提案しました。

　その上で、定期保険500万円と終身医療保険（65歳払い済み）1日7,500円のものを新規で加入することを検討しました。（新規加入後、解約すること）


　将来の備えについては、お客様がフリーランスということで、節税効果のある、掛金が所得控除になる年金を中心に検討しました。

　国民年金基金、小規模企業共済、個人版確定拠出年金等比較検討して、今回は小規模企業共済に加入しました。

＜お客さまの感想＞
　　仕事柄収入に波があることや、病気やケガへの不安を感じていました。

しかし、お話を伺って、何にでも対応できる貯蓄を増やすことが将来の病気や介護や老後の備えになることを実感しました。

　保障の見直しのことだけ相談するつもりでいましたが、ライフプランを見通したアドバイスをいただけ、働き方や、年金についてなど、自分では気づかない将来の備え方に気づかされました。

今後は、老後に備えた資産運用もご相談したいと思っています。
　


　

本サイトはこちら

ライフアンドマネークリニック
�螢薀ぅ侫▲鵐疋泪諭璽�リニック
※バナーをクリックしてください
  • RSS1.0 RSS2.0